Неблагоприятный выбор обычно относится к любой ситуации, в которой одна сторона договора или переговоров, такая как продавец, обладает информацией, имеющей отношение к контракту или переговорам о том, что соответствующая сторона, такая как покупатель, не иметь; эта асимметричная информация приводит к тому, что партия не имеет соответствующих знаний для принятия решений, которые вызывают ее неблагоприятные последствия. В страховой отрасли неблагоприятный отбор относится к ситуациям, в которых страховая компания расширяет страховое покрытие к заявителю, фактический риск которого значительно выше, чем риск, известный страховой компании. Страховая компания подвержена неблагоприятным последствиям, предлагая покрытие по цене, которая не точно отражает его фактическое воздействие риска.

Основы страхового покрытия и премий

Страховая компания предоставляет страховое покрытие на основе определенных переменных риска, таких как возраст страхователя, общее состояние здоровья, профессия и образ жизни. Страхователь получает покрытие в рамках установленных параметров в обмен на выплату страховой премии, периодическую стоимость, основанную на оценке риска страховой компании страхователя в отношении вероятности того, что страхователь подал иск и вероятную сумму доллара поданной претензии. Более высокие премии относятся к лицам с повышенным риском. Например, человек, который работает в качестве гонщика, несет в себе значительно более высокие премии за страхование жизни или медицинского страхования, чем лицо, которое работает в качестве бухгалтера.

Примеры неблагоприятного выбора

Неблагоприятный выбор для страховщиков возникает, когда заявителю удается получить покрытие при более низких премиях, чем страховая компания будет взимать, если ему было известно о фактическом риске в отношении заявителя, обычно в результате отказа заявителя в предоставлении соответствующей информации или предоставления ложной информации, которая препятствует эффективности системы оценки рисков страховой компании. Потенциальные штрафы за заведомо ложную информацию о страховом применении варьируются от проступков до уголовных преступлений на государственном и федеральном уровнях, но практика все же имеет место.

Ярким примером неблагоприятного отбора в отношении страхования жизни или медицинского страхования является курильщик, который успешно справляется с получением страхового покрытия в качестве некурящего. Курение является ключевым идентифицированным фактором риска для страхования жизни или медицинского страхования, поэтому курильщик должен платить более высокие премии, чтобы получить тот же уровень покрытия, что и некурящий. Сокрывая свой поведенческий выбор для курения, претендент ведет страховую компанию к принятию решений о покрытии или премиальных расходах, которые являются неблагоприятными для управления финансовым риском страховой компании.

Примером неблагоприятного отбора при предоставлении автострахования является ситуация, когда заявитель получает страховое покрытие на основании предоставления адреса места жительства в районе с очень низким уровнем преступности, когда заявитель фактически живет в районе с очень высокий уровень преступности. Очевидно, что риск того, что автомобиль заявителя был украден, подвергнут вандализму или каким-либо иным образом поврежден при регулярном припарковании в зоне с высоким уровнем преступности, значительно выше, чем если бы транспортное средство регулярно припарковалось в зоне с низким уровнем преступности. Неблагоприятный выбор может происходить в меньших масштабах, если заявитель заявляет, что автомобиль припаркован в гараже каждую ночь, когда он фактически припаркован на оживленной улице.

Как страховые компании защищают себя от неблагоприятного выбора

Поскольку неблагоприятный отбор предоставляет страховым компаниям высокую степень риска, за которые они не получают надлежащую компенсацию в виде премий, важно, чтобы страховые компании предпринимали все шаги можно избежать неблагоприятных ситуаций выбора. Существуют три основных действия, которые страховые компании могут предпринять, чтобы защитить себя от неблагоприятного отбора. Во-первых, это точная идентификация и количественная оценка факторов риска, таких как выбор образа жизни, которые увеличивают или уменьшают уровень риска заявителя. Во-вторых, необходимо иметь хорошо функционирующую систему для проверки информации, предоставленной страховыми заявителями. Третий шаг заключается в том, чтобы установить лимиты или потолки на покрытие, упомянутое в отрасли, как совокупные лимиты ответственности, которые накладывают ограничения на общий финансовый риск страховой компании. Страховые компании применяют стандартные методы и системы для защиты от неблагоприятного отбора во всех трех этих областях.