Многие американцы приближаются к отставке с меньшими деньгами в сбережениях, чем они ожидали, и никакой гарантированной пенсии, кроме социального обеспечения. Все большее число их все больше беспокоится о перспективах переживания своих денег, и во многих случаях этот страх является обоснованным. К счастью, существует какой-то финансовый продукт, который может гарантировать, что инвестор будет продолжать получать ежемесячный чек, пока они живут. Исправленные индексированные аннуитеты - это уникальные транспортные средства, которые могут предоставить пенсионерам гарантированный доход на всю жизнь, даже если они собирают больше, чем вся стоимость контракта, прежде чем они умрут.

Как они работают

Существует три типа аннуитетных контрактов, предлагаемых сегодня страховыми компаниями по страхованию жизни. Исправленные аннуитеты - самый простой вид. Они просто платят фиксированную процентную ставку в течение срока действия контракта. Переменные аннуитеты более сложны. Они инвестируют деньги владельца контракта в субсчетах взаимного фонда, которые могут повышаться или снижаться в цене. Индексированные аннуитеты представляют собой третью категорию этих инструментов. Они напоминают фиксированные аннуитеты в том смысле, что они предлагают гарантию принципала, но вместо того, чтобы платить установленную фиксированную ставку, они будут кредитовать инвестора с процентами в контракт, исходя из показателя базового финансового показателя, такого как Standard & Poor's 500. Когда этот индекс возрастает по значению, инвестор зачисляется процентом в соответствии с формулой или расчетами, используемыми перевозчиком. (Подробнее см. Консультирование FA: Объяснение аннуитетов клиенту .)

Различные перевозчики используют разные формулы, индексы и периоды кредитования, и часто они будут устанавливать различные типы ограничений на сумму прибыли, которую может заработать инвестор. Например, один перевозчик может предусмотреть, что инвесторы могут заработать определенный процент от всех выигрышей в контрольном показателе, в то время как другой позволит инвестору сохранить все базовые выигрыши, но только до определенной точки. Но независимо от метода кредитования, инвесторы не могут терять деньги в этих продуктах. Когда базовый показатель снизится в течение кредитного периода, стоимость контракта останется неизменной. Когда контрольный показатель снова начнет расти, тогда стоимость контракта снова будет зачислена соответственно. Как и в случае любого другого вида аннуитета, инвесторы не могут изымать средства из индексированного контракта до достижения возраста 59 ½ без уплаты штрафа за досрочное снятие 10%. (Подробнее см. Топ 5 фиксированных аннуитетов для риска Averse .)

Как они могут помочь пенсионерам

Как уже упоминалось ранее, многие пенсионеры сегодня сталкиваются с растущим разрывом между своими доходами и их расходами в долгосрочной перспективе. Но аннуитеты уникально разработаны, чтобы помочь решить эту проблему.Связаться с владельцами, которые решили аннулировать свой контракт, может затем получить гарантированный период оплаты от их аннуитетов, которые будут длиться их на всю оставшуюся жизнь. У них есть несколько вариантов выплат, из которых можно выбирать, таких как прямая жизнь, совместная жизнь (первая или вторая-умирающая) или прямая или совместная жизнь с периодом определенной выплаты, например 10 или 20 лет. (Более подробно см .: Аннуитеты и бэби-бумеры: за и против .)

Как и в случае любого другого типа гарантированной выплаты пенсий, чем выше гарантия, тем ниже выплата. Но для клиентов важно понять, что, как только они аннулируют, они фактически теряют весь будущий контроль над своими контрактами и заперли себя в безотзывном потоке доходов. И хотя это может быть правильным решением для них, клиенты во многих случаях не понимают этот компромисс. В некоторых случаях клиенту может быть лучше просто выбрать систематический уход, чтобы можно было контролировать контроль над контрактом.

Другим важным преимуществом, которое индексированные аннуитеты могут предложить клиентам, является превосходное возвращение к тому, что можно заработать в других гарантированных инструментах, таких как фиксированные аннуитеты или депозитные сертификаты (CD). Большинство новых индексированных продуктов на рынке сегодня предлагают множество привлекательных функций, включая первоначальные бонусы до 10% за новые деньги, отказ от выплат за медицинские или долгосрочные расходы на уход и общую долгосрочную отдачу с течением времени, что может находиться где-то в диапазоне 5-7%. Многие из них также предлагают всадников с доходами, которые гарантируют инвестору выплату при выходе на пенсию, которая основывается на первоначальной установленной ставке роста, так что инвестор может рассчитывать, по крайней мере, на эту сумму в месяц на пенсию, если стоимость контракта не растет достаточно, чтобы заплатить больше, чем когда он аннулирован. (Подробнее см. Ниже: Руководство по финансовому консультанту: планы выхода на пенсию и страхование .)

Итог

Фиксированные индексированные аннуитеты могут обеспечить дополнительную меру гарантированной безопасности для инвесторов на пенсию, которые обеспокоены переживая свой доход. Инвесторы должны быть уверены, что они понимают все правила и особенности этих контрактов перед их приобретением, поскольку они часто содержат несколько разных видов сборов и сборов за сдачу. Но они также могут обеспечить превосходную прибыль и ежемесячную проверку дохода, которая будет продолжаться до конца жизни инвестора, если они отвечают требуемым требованиям. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут помочь решить проблему долголетия .)