ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Застрахованного счета FDIC»

Счет банка или сбережения (сберегательная и кредитная ассоциация), который отвечает требованиям, которые должны быть покрыты Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Тип счетов, которые могут быть застрахованы FDIC, включает оборотный порядок снятия средств (СЕЙЧАС), сберегательные счета, сбережения и депозиты на денежном рынке, а также сертификат депозитов (CD). Максимальная сумма, которая застрахована на квалифицированной учетной записи, составляет 250 000 долларов США на каждого вкладчика, учреждение-член. Это означает, что если у вас есть до этой суммы на банковском счете, и банк терпит неудачу, FDIC делает вас целыми от любых понесенных вами убытков.

ОТКЛЮЧЕНИЕ «Застрахованный учет FDIC»

Квалифицированная учетная запись должна быть проведена в банке, который является участником программы FDIC. Банки-участники должны отображать официальный знак в каждом кассовом окне или на станции, где регулярно поступают вклады. Вкладчики могут проверить, является ли банк членом FDIC путем поиска в FDIC. гов. Членство в FDIC является добровольным, с банками-членами или финансированием страхового покрытия посредством премиальных платежей. Кредитные счета могут быть застрахованы на сумму до 250 000 долларов США, если кредитный союз является членом Национальной ассоциации кредитных союзов (NCUA).

Покрытие и лимиты FDIC

В принципе, все счета по требованию, которые становятся общими обязательствами банка, покрываются FDIC. Учетные записи, которые не соответствуют требованиям FDIC, включают в себя сейфы, инвестиционные счета (содержащие акции, облигации и т. Д.), Паевые инвестиционные фонды и полисы страхования жизни. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) застрахованы до 250 000 долларов США, а также отменяемые доверительные счета, хотя охват отзываемым доверием распространяется на каждого правомочного бенефициара.

FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов США на одну учетную запись на человека. Для совместных счетов каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов США, поэтому общий счет в размере 500 000 долларов США на депозите будет полностью защищен. Несколько счетов, хранящихся в одном банке под одним и тем же владельцем счета, складываются вместе для определения суммы застрахованных депозитов, поэтому лицо с двумя счетами в одном банке на сумму 300 000 долларов будет иметь незащищенную сумму в размере 50 000 долларов США.

Однако лимиты депозитов являются раздельными для каждого банка, даже для одного и того же владельца. Скажем, Джон Х. Доу имеет 200 000 долларов США в Банке А и дополнительные 150 000 долларов США в Банке Б. Хотя его общие депозиты превышают 250 000 долларов США, он считается полностью покрытым, если оба банка являются застрахованными FDIC. Однако, если он передает 150 000 долларов США Банку А, он теряет покрытие на 100 000 долларов США, поскольку его общий депозит в Банке А теперь составляет 350 000 долларов США.

Цель FDIC

Защита FDIC от банкротства банков в Соединенных Штатах. Он был создан в рамках Закона о банковской деятельности 1933 года после четырехлетнего периода, который составил почти 10 000 юаней.С. банки терпят крах или приостанавливают операции. Большая часть этих закрытий была результатом прогона в банке; банки не располагали достаточными деньгами в своих хранилищах для удовлетворения требований о взыскании вкладчиков, поэтому им приходилось закрывать свои двери, оставляя много семей без доступа к своим сбережениям. Его целью было восстановить веру панически настроенных американцев после краха фондового рынка 1929 года и начала Великой депрессии.

Концептуально, FDIC служит оплотом против будущей банковской паники. FDIC «страхует» или гарантирует, что стоимость всех банковских депозитов до определенной суммы (которая выросла с момента ее создания: в октябре 2008 года Конгресс увеличил сумму, покрытую страхованием депозитов FDIC, с 100 000 долларов США до текущих 250 долларов США , 000). Мониторинг и устранение рисков, связанных с депонированными фондами, FDIC сегодня служит для поддержания общественного доверия и обеспечения стабильности в финансовой системе посредством поощрения разумной банковской практики.

По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял центов застрахованных средств в результате банкротства банка, так как его страхование дебютировало 1 января 1934 года. Если оценивать по существу предупреждения банковской паники, FDIC был громким успехом , Есть недоброжелатели, которые считают, что принудительное страхование депозитов создает моральный риск в банковской системе и побуждает вкладчиков и банки к участию в более рискованном поведении; в конце концов, клиентам не нужно заботиться о том, какой банк делает более безопасные ссуды, если FDIC все равно выручит их всех. Тем не менее, экономика США не испытала законной банковской паники в 80-летние годы FDIC.

Понимание Дробного Резервного Банка

Чтобы понять, как и почему, функции FDIC, важно понять, как работает современная сберегательная и кредитная система. Современные банковские счета не похожи на сейфы; деньги вкладчика не входят в индивидуальный ящик хранилища, чтобы ждать без дела до будущего выхода. Вместо этого банки вкладывают деньги со счетов вкладчиков для получения новых кредитов, потому что они хотят получать доход от процентов.

Федеральное правительство требует, чтобы большинство банков держало только 10% всех депозитов под рукой; другие 90% могут быть использованы для кредитования. Если вы сделали банковский депозит в размере 1 000 долларов, ваш банк может фактически взять 900 долларов за этот депозит и использовать его для финансирования кредита на покупку автомобиля или ипотечного кредита. Это создает ситуацию, когда один вкладчик имеет претензию в размере 1 000 долларов США на сберегательном счете, в то время как заемщик имеет одновременный иск в размере 900 долларов США в кредитных фондах.

Это частный механизм, с помощью которого банки создают новые деньги в экономике, которые экономисты иногда называют мультипликатором депозитов. Такой вид банковского обслуживания называется «дробным резервным банковским обслуживанием», поскольку только небольшая часть общих депозитов хранится в качестве резервов в банке. Дробная резервная банковская система создает дополнительную ликвидность на рынках капитала и помогает поддерживать низкие процентные ставки, но также может создать нестабильную банковскую среду.

Банковские сбои

Дробные резервные банковские операции уязвимы, когда слишком много вкладчиков требуют возврата своих денег в одно и то же время.Дробный резервный банк может сохранить только 10% доступных депозитов, но, возможно, клиенты банка могут одновременно запросить более 10% своих денег в любой момент. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, так называемый «банковский бег», банк должен отвергнуть некоторых клиентов с пустыми руками. Другие вкладчики теряют уверенность и просят вернуть свои деньги, опасаясь, что они не смогут окупить часть своих сбережений.

Исторически сложилось так, что банковские прогоны создали противозаконный эффект, который распространяется на другие банки. В противном случае здоровые банки могут увидеть прогоны своих вкладчиков, что приведет к системной банковской панике. Соединенные Штаты испытали несколько банковских паний, особенно в 1907 году, что стало движущей силой создания Федерального резерва в 1913 году и снова в начале Великой депрессии.

В юридическом жаргоне банк только «терпит неудачу», когда он закрыт федеральным или государственным регулирующим органом. Вне паники это, скорее всего, происходит из-за того, что банк нарушает банковское законодательство или принимает ошибочные финансовые решения, такие как плохие кредиты или инвестиции, и не может удовлетворить требования депозитов.

Если банк, застрахованный FDIC, не может выполнить обязательства по депозитам, FDIC вводит и выплачивает страховки вкладчикам на своих счетах. После объявления «не удалось», сам банк принимает на себя FDIC, который продает активы банка и оплачивает любые долги. Когда банк терпит неудачу, владельцы счетов возвращают свои средства почти сразу до страховой суммы. Если их депозиты превысят этот лимит, им придется подождать, пока FDIC не будет продавать активы банка для возмещения каких-либо излишков.

Резервный фонд FDIC

До 2006 года FDIC финансировался через Банковский страховой фонд и Страховой фонд Сберегательной ассоциации. Они в основном состояли из страховых премий, которые FDIC поручил банкам-членам для обеспечения жильем и хранения их средств.

Президент Джордж Буш подписал Федеральный закон о реформе страхования депозитов 2005 года для объединения конкурирующих фондов. По состоянию на 2015 год все премии выплачиваются в Фонде страхования вкладов (DIF), из которого покрываются все застрахованные FDIC депозиты.

Система никогда не финансировалась полностью; Фактически, FDIC, как правило, не имеет общего страхового покрытия более чем на 99%. Конгресс предоставил FDIC возможность заимствовать до 500 млрд долларов из Департамента казначейства, что позволило системе эффективно поддерживать Федеральную резервную систему. Другими словами. если FDIC исчерпает другие варианты, правительство вступит в силу, чтобы обеспечить дальнейшую финансовую поддержку.

FDIC может также заимствовать деньги у Казначейства в виде краткосрочных кредитов. Это произошло во время кризиса сбережений и кредитов в 1991 году, когда FDIC был вынужден заимствовать несколько миллиардов долларов, чтобы покрыть счета неудачников.