Большинство людей понимают, что средства на их контрольных и сберегательных счетах застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), но мало кто знает об ее истории, ее функциях или о том, почему она была разработана. Инициированный в 1933 году после краха фондового рынка 1929 года, FDIC продолжает развиваться, поскольку он находит альтернативные способы застраховать держателей депозитов от возможной банковской несостоятельности. FDIC имеет очень заметную историю, которая демонстрирует приверженность США делу обеспечения того, чтобы прошлые банковские проблемы не затрагивали граждан, как это было в прошлом. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Первые 50 лет
К началу 1930-х годов финансовые рынки Америки рухнули. Из-за финансового хаоса, характеризующегося крахом фондового рынка в октябре 1929 года, более 9 000 банков потерпели неудачу к марту 1933 года, что означало худшую экономическую депрессию в современной истории. (Для получения дополнительной информации прочитайте Что вызвало Великую депрессию? )

В марте 1933 года президент Франклин Рузвельт произнес эти слова Конгрессу:

«3 марта банковские операции в Соединенных Штатах прекратились. В настоящее время для рассмотрения причин этого неудача нашей банковской системы не нужна. Достаточно сказать, что правительство было вынуждено вмешаться в защиту вкладчиков и бизнес нации ».

Правительство приняло меры по защите банковских вкладчиков путем создания Закона о банковской деятельности 1933, который также сформировал FDIC. Цель FDIC заключалась в обеспечении стабильности экономики и неэффективной банковской системы. Официально созданный в акте Glass-Steagall от 1933 года и смоделированный по программе страхования вкладов, первоначально принятой в Массачусетсе, FDIC гарантировал определенную сумму контрольных и сберегательных вкладов для своих банков-членов.

Первоначально объявленная Ассоциацией американских банкиров слишком дорогостоящей и искусственной поддержкой плохой деловой активности, FDIC был объявлен успешным, когда в 1934 году закрылось только девять дополнительных банков. Из-за консервативного поведения банков учреждений и рвение банковских регуляторов через Вторую мировую войну и последующий период, страхование депозитов считалось менее важным. Некоторые финансовые эксперты пришли к выводу, что система стала слишком защищенной и поэтому препятствует естественным последствиям свободной рыночной экономики. Некоторые важные элементы и основные этапы для FDIC до 1983 года следующие:

• 1933: Конгресс создает FDIC.
• 1934: Страхование депозитов первоначально устанавливается в размере 2 500 долларов США, а затем повышается на середину года до 5 000 долларов США.
• 1950 год: страхование депозитов увеличилось до 10 000 долларов США; для банков принимаются возмещение за получение кредита для надбавок за операционные и страховые убытки.
• 1960 год: страховой фонд FDIC передает 2 миллиарда долларов.
• 1966 год: страхование депозитов увеличено до 15 000 долларов США.00.
• 1969 год. Страхование вкладов увеличено до 20 000 долларов США. 00.
• 1974 год: страхование депозитов увеличено до 40 000 долларов США.
• 1980 год: страхование депозитов увеличено до 100 000 долларов США 00; Страховой фонд FDIC составляет 11 миллиардов долларов.

Период с 1933 по 1983 год характеризовался увеличением кредитования без пропорционального увеличения потерь по ссудам, что привело к значительному увеличению активов банка. Только в 1947 году кредитование увеличилось с 16% до 25% активов отрасли; к 50-м годам эта цифра выросла до 40%, а к началу 1960-х годов - до 50%.

В 60-е годы банковские операции начали меняться. Банки начали брать нетрадиционные риски и расширять филиальные сети на новую территорию с ослаблением ветвящихся законов. Это расширение и риск, благоприятствовавший банковской отрасли в течение 1970-х годов, поскольку в целом благоприятное экономическое развитие позволило даже маржинальным заемщикам выполнять свои финансовые обязательства. Однако эта тенденция, наконец, догонит банковскую отрасль и приведет к необходимости страхования депозитов в 1980-х годах.

1980 Кризис банковского кризиса
Инфляция, высокие процентные ставки, дерегулирование и спад создали экономическую и банковскую среду в 1980-х годах, что привело к самым банкротствам банков в период после Второй мировой войны.

Инфляция и изменение денежной политики Федерального резерва привели к увеличению процентных ставок. Сочетание высоких ставок и акцент на фиксированные ставки, долгосрочное кредитование стали увеличивать риск банковских сбоев. В 1980-х годах также началось дерегулирование банков. Самыми значительными из этих новых законов были Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле (DIDMCA). Эти законы начали банковскую реформу, разрешив ликвидацию потолка процентных ставок, ослабление ограничений на кредитование и отмену законов ростовщичества некоторых государств. Во время рецессии 1981-1982 годов Конгресс принял Гарн-ст. Жерменский депозитарный закон, который способствовал дерегулированию банковских счетов и методам борьбы с банками. Все эти события привели к 50-процентному увеличению списаний ссудных ссуд и провалу 42 банков в 1982 году. Еще 27 коммерческих банков потерпели неудачу в первой половине 1983 года, а около 200 потерпели неудачу к 1988 году. Впервые в послевоенный период, FDIC должен был выплачивать претензии вкладчикам несостоявшихся банков и заправлять значимость FDIC и страхования депозитов . Другие важные события за этот период включают:

• 1983: возврат средств по страхованию депозитов прекращен.
• 1987: Конгресс рефинансирует Федеральную корпорацию по сбережениям и займам ($ 10 млрд).
• 1988: 200 банки, застрахованные FDIC, терпят неудачу; FDIC теряет деньги в первый раз.
• 1989: Резолюция Trust Corp. создана для решения проблемных проблем; OTS открывается для контроля бережливости.
• 1990: первое увеличение страховых премий FDIC с 8. 3 центов до 12 центов за 100 долларов США депозитов.
• 1991: страховые взносы достигли 23 центов за 100 долларов. Законодательство FDICIA расширяет возможности заимствования FDIC, накладывается решение с наименьшими затратами, слишком большие процедуры для принятия решений записываются в закон и создается система премиальных премий на основе риска.
• 1993: Банки начинают выплачивать премии в зависимости от их риска.
• 1996 год: Закон о фондах страхования вкладов не позволяет FDIC оценивать премии против хорошо капитализированных банков, если фонды страхования вкладов превышают установленный коэффициент резервирования в размере 1,25%.
• 2006: По состоянию на 1 апреля страхование вкладов для индивидуальных пенсионных счетов (IRA) увеличено до $ 250 000. 00.
• 2008: Закон о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года подписан 3 октября 2008 года. Это временно поднимает основной лимит федерального страхования депозитов от 100 000 до 250 000 долларов США на вкладчика. Законодательство предусматривает, что основной лимит страхования депозитов вернется в размере до 100 000 долларов США 31 декабря 2009 года.

В 2006 году был принят закон о Федеральной реформе страхования депозитов. Этот акт предусматривает реализацию новой реформы страхования депозитов, а также слияние двух бывших страховых фондов, Страхового фонда Банка (BIF) и Страхового фонда сберегательной ассоциации (SAIF) в новый фонд - Фонд страхования вкладов (DIF). FDIC поддерживает DIF путем оценки депозитных учреждений и оценки страховых премий на основе баланса застрахованных депозитов, а также степени риска, которую учреждение представляет в страховой фонд. В конце 2007 года DIF имел баланс в 52 млрд. Долл. США.

Страхование FDIC
Страховые взносы, выплачиваемые банками-членами, застраховывают депозиты в размере 250 000 долларов США на каждого вкладчика за один страховой банк. Это включает основной и начисленные проценты на общую сумму 250 000 долларов США. В октябре 2008 года предел защиты был увеличен с 100 000 до 250 000 долларов США. Новый предел останется в силе до 31 декабря 2009 года. Вкладчики могут увеличить свои страхование путем учета счетов в других банках-членах или путем внесения вкладов в разные типы счетов в одном банке. FDIC страхует банки-члены и сберегательные учреждения и следующие предметы:

• Все виды сбережений и депозитов, включая счета NOW Рождественские клубы и срочные депозиты.
• Все виды чеков, в том числе кассовые чеки, служебные чеки, расчёты расходов, выдача займов и любые другие денежные переводы или оборотные инструменты, начисленные в учреждения-члены.
• Сертифицированные чеки, аккредитивы и дорожные чеки при выпуске в обмен на наличные деньги или сбор за депозитный счет.

FDIC не гарантирует:

• Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации или другие ценные бумаги
• Аннуитеты
• Продукты страхования жизни, даже если они приобретены в застрахованном банке
• Казначейские векселя (T бланки), облигации или банкноты
• Сейфы
• Убытки по краже (хотя украденные средства могут быть покрыты за счет страхования и страхования от несчастных случаев)

(Для получения дополнительной информации прочитайте Банковские сбои: Ваши активы защищены? )

Федеральный закон требует, чтобы FDIC производил платежи по застрахованным депозитам «как можно скорее» по причине неспособности застрахованного учреждения. Вкладчики с незастрахованными депозитами в банке-нерезиденте могут взыскать некоторые или все свои деньги в зависимости от возмещения, совершенного при продаже активов несостоявшихся учреждений.На эти изъятия нет ограничений по срокам, и для банка иногда требуется много времени для ликвидации своих активов. Если банк уходит и приобретается другим банком-членом, все прямые депозиты, в том числе чеки социального страхования или денежные средства, поставленные в электронном виде, будут автоматически внесены на счет клиента в принимающем банке. Если FDIC не сможет найти банк, чтобы принять неудачный, он попытается сделать временные соглашения с другим учреждением, чтобы можно было обработать прямые депозиты и другие автоматические изъятия до тех пор, пока не будут приняты постоянные соглашения. (Для получения дополнительной информации прочитайте 9 советов по защите ваших учетных записей .)

Существует два общих способа, которыми FDIC заботится о банкротстве банка и банковских активах. Во-первых, это метод покупки и допущения (P & A), где все депозиты принимаются другим банком, который также покупает некоторые или все ссудные ссуды или другие активы банка. Активы несостоявшегося банка выставлены на продажу, а открытые банки могут подавать заявки на покупку различных частей портфеля несостоявшегося банка. FDIC иногда продает все или часть активов с опционом «пут», что позволяет выигравшему претенденту вернуть активы, переданные при определенных обстоятельствах. Все продажи активов осуществляются для уменьшения чистой ответственности перед FDIC и страховым фондом за банковские убытки. Когда FDIC не получает заявку на транзакцию P & A, он может использовать метод выплаты, и в этом случае он будет выплачивать застрахованные депозиты напрямую и попытаться восстановить эти платежи, ликвидируя имущество конкурсного управляющего несостоявшегося банка. FDIC определяет страховую сумму для каждого вкладчика и оплачивает его или ее непосредственно со всеми процентами до даты отказа.

Резюме
История и эволюция FDIC подчеркивают свою приверженность страхованию банковских вкладов от банкротства банка. Оценивая премии из-за активов банка и предполагаемого риска сбоя, он накопил фонд, который, по его мнению, может возместить потребителям от ожидаемых банковских убытков. Узнайте больше об учреждении, его услугах и его целях, посетив веб-сайт FDIC. Этот сайт также позволяет потребителям исследовать состояние и риски, связанные с банками-членами, подавать жалобы на отраслевую или конкретную банковскую практику и находить информацию о продажах активов и их возмещении.