Есть много преимуществ для работы с финансовым консультантом, который получает компенсацию только за счет сборов, которые он или она взимает непосредственно с клиентами, а не через комиссии, полученные от продажи финансовых продуктов. Чтобы быть понятным на условиях, советник, который получает компенсацию только за счет сборов, называется только гонораром. Эти сборы могут быть почасовыми, фиксированными или быть основанными на проценте ваших инвестиционных активов, которыми они управляют.

Комиссионные или комиссионные советники, в сравнении, как правило, получают компенсацию за счет обеих комиссий за советы и комиссии за продажу финансовых продуктов, которые могут быть использованы для реализации их рекомендаций. И порученные советники оплачиваются исключительно комиссиями, которые они зарабатывают, от продажи различных финансовых и страховых продуктов. (Подробнее см. Ниже: Оплачивая своего инвестиционного советника: пошлины и комиссии .)

Статус вознаграждения может требоваться многими советниками, которые придерживаются этой структуры компенсации, и это требование для любого советника, который присоединяется к NAPFA. Несмотря на то, что были некоторые споры относительно того, как должна быть определена компенсация только вознаграждения, она, как правило, допускает компенсацию только с фиксированных, плоских, почасовых или процентных ставок.

Плюсы использования советника только для оплаты

Одним из основных преимуществ выбора консультанта с платой является свобода от врожденного конфликта интересов, который может возникнуть, когда значительная часть дохода советника поступает от продажи вами финансовые продукты. Конкуренция, которую вы должны иметь в качестве потенциального клиента, заключается в том, рекомендует ли советник определенный финансовый продукт, потому что он увеличивает его / ее прибыль, и если рекомендуемые продукты действительно в ваших интересах. Фактически, есть некоторые зарегистрированные представители и другие, которые получают всю или часть своей компенсации через комиссию, которая может потребоваться для поддержки продуктов, предлагаемых их работодателем. Эти продукты могут быть или не быть лучшими транспортными средствами для вашей ситуации. (Подробнее см. Ниже: Выбор советника: Пригодность или Фидуциарный стандарт .)

Еще одно преимущество использования платных финансовых консультантов - это возможность предложить объективное второе мнение о вашей ситуации. Это особенно верно, если консультант работает с клиентами почасовой, по мере необходимости или, возможно, будет выполнять финансовый план или финансовый обзор за фиксированную плату за проект. Услуги здесь могут варьироваться от решения конкретного финансового вопроса до обзора вашего инвестиционного портфеля или полномасштабного финансового плана. (Для соответствующего чтения см .: Что вам нужно знать о фидуциарном стандарте .)

Недостатки использования советника только для оплаты

Хотя я, по общему признанию, предвзято отношусь к финансовым консультантам, Я вообще не вижу никаких минусов. Однако советник, платящий плату, не является правильным решением для всех, и только консультанты с платой вряд ли совершенны.Я хочу указать на некоторые из вещей, которые инвесторы должны быть в поиске, когда нанимаете консультанта с платой или любого финансового консультанта в этом отношении. (Подробнее см. Ниже: Почему лучший финансовый советник может быть вам .)

Никакая форма вознаграждения советника не является бесконфликтной. Если вы работаете с консультантом, который получает компенсацию через процент от инвестиционных активов под управлением, можете ли вы всегда быть уверенным, что его или ее совет не склонен к тому, чтобы как можно больше ваших денег советоваться? Например, если вы спросите об отзыве, скажите 200 000 долларов из своих инвестиционных счетов, чтобы погасить ипотечный кредит, можете ли вы быть уверены, что совет консультанта против этого не был каким-то образом мотивирован их потенциальным потерянным доходом? (Подробнее см. Ниже: Что вы получаете, когда платите за инвестиционные услуги .)

Еще один вопрос, который следует учитывать, заключается в том, что желаемая структура компенсации, такая как плата только, не гарантирует, что советник компетентен. Как и любой другой профессионал, например, юрист или бухгалтер, знания и опыт финансовых консультантов с платой могут отличаться. Некоторые советники просто более осведомлены, чем другие. Кроме того, некоторые советники могут лучше подойти для работы с клиентами с вашими уникальными потребностями, чем другие. Например, советник с платой, который специализируется на работе с учителями и государственными служащими, приближается к отставке, вероятно, не был бы лучшим советником для высокопоставленного 30-профессионального профессионала в частном секторе. (Подробнее см. Ниже: Как найти финансового советника вашей мечты .)

Некоторые советники, имеющие комиссионное вознаграждение, могут иметь дело только с клиентами с минимальным уровнем активов для инвестирования или взимать минимальную плату что соответствует уровню этого актива. Это может исключить ряд инвесторов с меньшими портфелями, которым нужен совет. Вы будете хотеть понимать такие проблемы, когда делаете поиск только для платного советника. (Подробнее см. Ниже: Как найти финансового советника, подходящего для вас. .)

Как найти консультанта только для оплаты

Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (NAPFA) является одной из крупнейшей профессиональной организации платных финансовых консультантов в стране. Он имеет найти ссылку консультанта на своем веб-сайте. Вы можете искать по почтовому индексу, а затем по области специализации. Обратите внимание, что члены NAPFA управляют гаммой от соло-практикующих до более крупных компаний с несколькими консультантами. Кроме того, члены NAPFA предлагают широкий спектр услуг, включая почасовые, необходимые услуги, текущие инвестиционные и портфельные консультации, и почти все между ними. Вот ссылка на отличное руководство по выбору советника, предлагаемого NAPFA.

Гарреттская сеть планирования - это еще одна организация платных финансовых планировщиков, которые в основном сосредоточены на предоставлении ежечасных консультаций. В членстве в Сети планирования Гарретта и NAPFA наблюдается определенное совпадение. Он также имеет функцию советника.

У специалиста по бухгалтерскому учету также есть обозначение финансового планирования для CPA, называемого PFS (Personal Financial Specialist).Обратите внимание, что, хотя многие владельцы обозначений PFS являются платными, это не является обязательным требованием. Вам нужно будет спросить этих людей, как они получают компенсацию; вот ссылка, чтобы найти местного держателя PFS.

Совет CFP также имеет справочник финансовых консультантов, которые занимают обозначение CFP. Опять же, быть CFP не означает, что советник платит только. Недавно Совет CFP пересмотрел свои компенсационные классификации, включив только комиссионные, комиссионные и комиссионные. Были некоторые разногласия, связанные с его определением платы только для того, чтобы инвесторы, использующие эту базу данных, должны были спросить и быть прилежными в расследовании советников, найденных здесь, чтобы гарантировать, что они являются платными. Вот ссылка на Совет CFP находят раздел финансового планировщика на своем сайте.

Нижняя линия

Выбор финансового консультанта, который поможет вам с вашими уникальными финансовыми потребностями, - непростая задача. Вы захотите взглянуть на опыт, образование и обучение потенциальных консультантов, и вам захочется понять, с какими клиентами он обычно работает. Кроме того, вы захотите понять, как советник будет получать компенсацию за работу с вами. Компенсация, возникающая в результате комиссий по продаже финансовых продуктов, может привести к тому, что советники рекомендуют продукты, на которые указывает их работодатель и / или продукты, генерирующие самые высокие комиссии для советника. Эти продукты могут быть не всегда наилучшим образом подходят для вашей ситуации, даже если они соответствуют стандарту пригодности. Хотя плата за советы более заметна, комиссионные могут быть сложнее установить. Не ошибитесь, комиссии, выплачиваемые финансовому консультанту, выходят из кармана в виде более высоких расходов и более низких доходов. Плата - это не идеальная договоренность, но она, как правило, немного более прозрачна и может быть очень хорошей для вас. (Подробнее см. Ниже: Лучшие из фирм по управлению богатством .)