Заемщики имеют более одного кредитного балла. Фактически, каждый человек, вероятно, имеет десятки или сотни кредитных баллов в зависимости от того, какую рейтинговую компанию выбирает кредитор. Большинство кредиторов рассматривают счет FICO заемщика, но для каждого заемщика есть даже несколько баллов FICO. Счет FICO 8 является наиболее распространенным, но рейтинг FICO 5 может быть популярен среди автокредитователей, компаний кредитных карт и поставщиков ипотечных кредитов.

Существуют разные версии, потому что FICO или Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), периодически обновлял свои методы расчета за свою 25-летнюю историю. Каждая новая версия выпущена на рынок и доступна всем кредиторам, но каждому кредитору предоставляется возможность определить, когда и когда будет реализовано обновление до последней версии.

Оценка FICO 8

Восьмая версия кредитного балла FICO известна как оценка FICO 8. Согласно FICO, эта система «соответствует предыдущим версиям», но «существует несколько уникальных функций которые делают оценку FICO 8 более прогнозируемой оценкой ", чем предыдущие версии. FICO 8 был представлен в 2009 году.

Как и все предыдущие системы оценки FICO, FICO 8 пытается передать, насколько ответственно и эффективно индивидуальный заемщик взаимодействует с долгом. Оценки, как правило, выше для тех, кто своевременно оплачивает свои счета, сохраняет низкие балансы по кредитным картам и открывает только новые счета для целевых покупок. И наоборот, более низкие баллы относятся к тем, кто часто является правонарушителем, чрезмерным или необоснованным в своих кредитных решениях. Он также полностью игнорирует учетные записи, в которых первоначальный баланс составляет менее 100 долларов США.

В дополнение к оценке FICO 8 добавлена ​​повышенная чувствительность двух высокоприбыльных кредитных карт - это означает, что низкие балансы кредитных карт на активных картах могут более позитивно влиять на счет заемщика. FICO 8 также рассматривает разумные, но более поздние версии, более поздние версии. «Если просроченный платеж является изолированным событием, а другие счета имеют хорошую репутацию», - говорит FICO, «Оценка 8 является более прощающей».

FICO 8 также делит потребителей в большее количество категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска. Основная цель этого изменения заключалась в том, чтобы удерживать заемщиков с незначительной кредитной историей от оценки по той же кривой, что и с надежными кредитными историями.

Оценка FICO 5

Счет FICO 5 - это одна из альтернатив оценке 8 FICO, которая распространена на автокредитование, кредитные карты и ипотечные кредиты. В частности, оценка 5 FICO широко представлена ​​в ипотечной индустрии. Информация внутри FICO 5 заемщика поступает исключительно от агентства по кредитованию Equifax. Информация от Experian составляет оценку FICO 2. Для TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), это оценка FICO 4. Для сравнения, FICO 8 использует информацию от всех трех агентств по предоставлению кредитных отчетов.

Одна из причин, по которой поставщик ипотечных кредитов, особенно банк, будет полагаться на FICO 5 или FICO 4 вместо FICO 8 (или даже на новый FICO 9), потому что более ранние версии менее простыли в отношении неоплачиваемых учетных записей, особенно медицинских счетов. Ипотека - очень большие ссуды, и ипотечные кредиторы, как правило, более осторожны с ними.

Нормальный FICO против отраслевого FICO

Необходимо провести еще одно различие между нормальными или «базовыми» оценками FICO по сравнению с отраслевыми оценками FICO. Базовые версии, такие как FICO 8, «предназначены для прогнозирования вероятности неплатежа, как было согласовано в будущем по любым кредитным обязательствам». В отраслевых показателях FICO выделяются конкретные виды кредитных обязательств, например, кредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит.

Существует несколько версий FICO 5, включая по одному для ипотеки, автомобилей и кредитных карт. Денежные кредиторы полагаются на отраслевую FICO, а не на базовую версию. Если потребитель обращается за автомобильным кредитом, возможно, что его или ее автобизнес FICO 5 более важен, чем его или ее базовая FICO 8 или FICO 5.