Во-первых, есть что-то, что вы должны знать о баллах, которые вы получаете от бесплатных кредитных баллов: они обычно не те же, что и кредиторы FICO. Бесплатные баллы иногда называются «баллы эквивалентности» или «образовательные баллы» (и, насмешливо, «FAKO»). В этой статье мы рассмотрим причины различий между бесплатными баллами, которые вы можете получить с таких сайтов, как Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com и некоторые компании кредитных карт и кредитные баллы, которые используют кредиторы. (Узнайте больше об этих сайтах в Лучшие сайты для проверки бесплатных кредитных баллов .)

Кредиторы используют индивидуальные кредитные баллы

Во-первых, давайте проясним заблуждение. На самом деле, бесплатные кредитные баллы реальны. Но по нескольким причинам они могут дать вам общее представление о том, где вы стоите с конкретным кредитором.

Различные кредиторы тянут разные кредитные баллы, и иногда эти баллы специально подбираются к типу займа, на который вы претендуете. Например, модель управления учетными записями TransUnion предназначена для того, чтобы помочь учреждениям оценить их существующие учетные записи, определить их наиболее прибыльных владельцев счетов и определить, какие владельцы учетных записей, скорее всего, станут правонарушителями. в то время как счет новой учетной записи TransUnion, доступный бесплатно от Credit Karma, помогает финансовым учреждениям идентифицировать риск, создаваемый потенциальными клиентами. TransUnion даже имеет кредитные скоринговые модели для конкретных типов кредиторов и кредиторов, таких как автокредиты и коммунальные компании.

У Experian есть и другие скоринговые модели. Оценочный показатель национальной эквивалентности Experian, доступный для клиентов веб-сайта «Кредитный кунжут» с бесплатным кредитным рейтингом, - это финансовые учреждения, использующие финансовые возможности для проверки своих заявок на участие в тендерах, оценки заявок на кредит и кредит и определения возможностей продажи большего количества финансовых продуктов существующим клиентам. Этот показатель может варьироваться от минимума 360 до максимума 840, в то время как оценки FICO варьируются от 300 до 850. Equifax предлагает индивидуальные модели оценки кредита. Единственный способ узнать точную оценку, которую видит конкретный кредитор, - это фактически подать заявку на этот кредит.

Каждое кредитное бюро имеет разные данные

Еще одно ограничение получения вашей кредитной оценки только от одного источника заключается в том, что ваш счет с каждым из трех кредитных рейтинговых бюро обычно отличается. Различные оценки обусловлены различиями в том, что кредиторы и кредиторы бюро сообщают о вашей деятельности. Кредиторы могут выбрать, следует ли сообщать одному, двум или всем трем из трех основных кредитных бюро, или они могут отказаться от отчета вообще. Кроме того, каждое бюро взвешивает данные в вашем кредитном отчете несколько иначе при расчете вашего кредитного балла.Кроме того, кредитор может вытащить ваши баллы из всех трех кредитных бюро, или он может просто потянуть его. Когда вы только знаете свой счет в одном бюро, вы не видите всю картину.

Некоторые кредиторы используют VantageScore, а не FICO

VantageScore, доступный для клиентов сайта бесплатного кредитного рейтинга Credit Karma, представляет собой новую модель скоринга, созданную благодаря сотрудничеству между тремя крупными кредитными бюро. Они хотели создать оценку, более последовательную от одного бюро до следующего и более точную по сравнению с традиционными оценками FICO. В то время как VantageScore не так широко используется, как традиционная оценка FICO, которую используют 90% кредиторов, она может уловить из-за того, как она компенсирует недостатки традиционных моделей. По данным компании VantageScore, семь из десяти крупнейших финансовых институтов, восемь из десяти крупнейших эмитентов кредитных карт, шесть из десяти крупнейших автокредитователей и все пятерка ипотечных кредиторов используют эту оценку для какой-то цели. Ключевым моментом, в котором этот показатель отличается от традиционных оценок FICO, является то, что он включает в себя потребителей, у которых иначе не было бы баллов по кредитам, потому что их кредитные истории слишком новы или потому, что они слишком часто используют кредит. Он также исключает сборные счета, которые были погашены.

Оригинальный VantageScore варьируется от 501 до 990, а также дает потребителям оценку от A до F. Новейшая модель VantageScore 3. 0 оценивает потребителей с диапазоном от 300 до 850, как и оценка FICO. VantageScore 3. 0 доступен для клиентов сайта бесплатного кредитного рейтинга Quizzle. Оба этих VantageScores присваивают разные веса пяти факторам, которые определяют ваш кредитный рейтинг, по сравнению с традиционными оценками FICO.

Различные методы подсчета очков присваивают разные веса факторам, определяющим ваш кредитный рейтинг:

VantageScore и VantageScore 3. 0 критериев, ранжированных

История платежей (32%)

Использование кредита (23%) > Кредитные сальдо (15%)

Глубина кредита (13%)

Недавний кредит (10%)

Доступный кредит (7%)

FICO Критерии оценки, рейтинг

История платежей (35 %)

Сумма задолженности (30%)

Длина кредитной истории (15%)

Новый кредит (10%)

Типы используемых кредитов (10%)

Так же, как каждый из три крупных кредитных бюро выставляют свой собственный балл FICO на основе информации о потребителях с этим бюро, каждое из трех крупных кредитных бюро выдает собственный VantageScore на основе информации потребителя с этим бюро. VantageScore от TransUnion будет таким же, как VantageScore от Equifax, если оба TransUnion и Equifax содержат идентичную информацию о потребителе. Поскольку, как правило, различия в информации, сообщаемой каждому бюро, у потребителей все еще могут быть разные VantageScores, так же как они могут иметь разные оценки FICO.

Нижняя линия

С любым бесплатным кредитным рейтингом важно понимать ограничения того, что вы получаете - самое главное, что оценка, которую вы видите, может быть не такой, какой кредитор или кредитор будет использовать при принятии решения как взять вас как клиента.Лучший тип бесплатного кредитного балла для получения - это фактический балл FICO от Experian, Equifax или TransUnion, потому что это оценки, которые подавляющее большинство кредиторов использует. Тем не менее, вы не будете точно знать, какой счет использует конкретный кредитор, если вы не подаете заявку на конкретный кредит.

Раскрытие информации: у автора нет холдингов ни в одной из компаний, упомянутых в этой статье.