Gen Y'ers, также известный как Millennials, страдает от плохих экономических условий, которые затрудняют работу и работу, особенно тот, который соответствует их навыкам и знаниям. Многие Millennials также сталкиваются с сокрушительным кредитом для студентов, что затрудняет не только сохранение на пенсию, но и покупку дома или принятие решения о создании семьи. Исследование, проведенное на персональном финансовом веб-сайте NerdWallet, показало, что у последних выпускников колледжей не хватит средств для выхода на пенсию до тех пор, пока им не исполнится 73 года, тогда как средний средний возраст выхода на пенсию составляет 61 год. Ожидаемая продолжительность жизни в 84 года, возможно, не много лет наслаждаться пенсией - если они достигают этого вообще. Вот пять предупреждающих признаков проблемы.

1. Пробег в финансовой грамотности

Только 18% молодых Millennials (в возрасте от 18 до 26 лет) правильно ответили на четыре или пять вопросов по пятикривой викторине финансовой грамотности в 2012 году - и только 30% старых Millennials (в возрасте от 27 до 34 лет) в соответствии с «Финансовым потенциалом молодых людей», подготовленным Фондом образования для инвесторов, программой FINRA, Вашингтонским управлением регулирования финансовой индустрии на основе D. C. Эта викторина с множественным выбором спросила, как деньги на сберегательном счете получают проценты, как инфляция влияет на доходность инвестиций, что происходит с ценами на облигации, когда процентные ставки растут, как платежи по 15-летним ипотечным кредитам отличаются от платежей по 30-летней ипотеке и независимо от того, более безопасно инвестировать в акции одной компании или фондовый паевой фонд. Кроме того, 69% Millennials не имеют формального финансового образования, и только 36% считают себя финансово осведомленными, согласно опросу TD Bank от февраля 2014 года.

Финансовая грамотность - большая проблема для Millennials, но она не уникальна для этого поколения. «Во многих отношениях это самая большая проблема, стоящая перед страной в отношении выхода на пенсию», - говорит Джейми Хопкинс, доцент по вопросам налогообложения в Американском колледже финансовых услуг в Брин-Мауре, штат Пенсильвания, и помощник директора New York Life Center для Пенсионный доход. «Для Millennials или любого поколения невероятно сложно правильно планировать выход на пенсию, если они не понимают Социальное обеспечение, стратегии вывода средств, продукты аннуитета или даже более основные финансовые концепции, такие как важность составления бюджета и сложных процентов. «

Но Millennials сталкиваются с уникальной проблемой по сравнению с предыдущими поколениями, когда дело доходит до их финансовой неграмотности: «Они должны принимать больше финансовых решений, чтобы они были плохо подготовлены к работе», - говорит сертифицированный финансовый Планировщик Стивен Элвелл, тысячелетний и вице-президент Schroeder, Braxton & Vogt Financial Advisors в Амхерсте, штат Нью-Йорк. В пенсионных системах сотрудников прошлого «работодатель всегда управлял инвестициями в пенсию, а пенсионеру не нужно было решения, за исключением тех случаев, когда они начинают получать свои льготы », - говорит он.«В сегодняшнем мире 401 (k) работник должен принимать практически все решения, и это намного труднее для сотрудника. «

2. Отложенные сбережения

Только 61% Millennials называют себя «вкладчиками», согласно опросу Wells Fargo, проведенному в 2013 году. Эта статистика является проблематичной, потому что сбережение на раннем этапе является одним из лучших способов обеспечения комфортного выхода на пенсию. Согласно Andy Kiersz Business Insider, если вы хотите иметь 1 миллион долларов в возрасте 65 лет, и вы принимаете годовой доход в размере 6%, вам нужно только сэкономить 361 доллар в месяц, если вы начнете в возрасте 20 лет. В возрасте 25 лет вам потребуется примерно 500 долларов США месяц, а в 30 - до 699 долларов. Подождите, пока вам не исполнится 45, и вам понадобится 2 154 доллара в месяц, что вряд ли возможно, если у вас есть ипотечный кредит и дети.

«Первый шаг для Millennials, который нужно предпринять, - это начать экономить, как только они выйдут из колледжа и работают», - говорит Элвелл. «То, что они инвестируют, и какой тип пенсионного счета, который они используют, менее важен. Ключ в том, что они только начинаются рано. Чем раньше они начнут экономить, тем легче будет », - говорит он. «Для большинства работников будет иметь смысл внести свой вклад в 401 (k) их работодателя, убедитесь, что они получают полный матч, если есть, и стремятся сэкономить 10-15% своего дохода. «

3. Поглощение долга

Почти половина из Millennials говорит, что у них слишком много долгов, согласно исследованию FINRA. В течение тысячелетий задолженность студенческого займа является особенно большой проблемой.

Недавнее исследование NerdWallet о прогнозируемой способности Millennials к выходу на пенсию показало, что средний долг для выпускника студента составил 23 300 долларов США, и этот долг пришёл со стандартным планом погашения кредита в 10 лет по цене 2 858 долларов США за год. Исследование прогнозирует, что эта долговая нагрузка обойдется Millennials в размере 115 096 долларов США (в сегодняшних долларах) путем выхода на пенсию, поскольку вместо экономии на пенсию в 20-е годы эти выпускники будут выплачивать студенческие ссуды и пропустит самое важное десятилетие пенсионных сбережений - тот, который предлагает самый длинный таймфрейм, чтобы заработать смешанные прибыли.

«Из-за задолженности студенческого займа многие молодые люди задерживают покупку домов и экономят очень мало для выхода на пенсию, потому что они должны соответствовать этим требуемым ежемесячным расходам», - говорит Хопкинс. «Вероятно, нынешнее поколение, обремененное большими долгами студентов, должно работать дольше, чем предыдущие поколения, потому что их пенсионный период сдерживается. По существу, выплачивая долг сейчас, то, что другие поколения не должны были платить, приведет к меньшей экономии для выхода на пенсию или покупки дома. «

4. Неравенство доходов

Из 18-летних 34-летних 65% имели годовой доход ниже $ 50 000 в 2012 году, согласно Фонду образования инвесторов FINRA. Медианная стартовая зарплата для выпускников колледжей, у которых есть рабочие места, по данным NerdWallet: $ 45, 327.

«У Millennials есть уникальная задача попытаться обеспечить долгосрочную занятость при восстановлении без работы, о чем можно утверждать, выздоровление ", говорит Кен Руперт, тренер по христианской жизни с группой Vita-Copia в Хэмпстеде, штат Мэриленд.«Самый лучший инструмент для строительства богатства - это доход. Имея меньше возможностей для обеспечения долгосрочной занятости, Millennials имеют меньше возможностей и надеются на пенсию », - говорит он.

Но картина не такая мрачная для одного подмножества Тысячелетних. «Те, у кого есть навыки востребования, такие как программирование, быстро находят работу - высокооплачиваемые рабочие места», - говорит Михал Энн Страхилевиц, профессор маркетинга в Университете Голден-Гейт в Сан-Франциско. «Многие из этих членов [поколения] Y уйдут на пенсию рано или, по крайней мере, у них будет возможность. «

« Те, кто следит за своей страстью, независимо от того, может ли эта страсть быть продаваемой, может усложнить устойчивую работу с надежным доходом; так что сегменту Gen Y будет сложнее уйти в отставку », - говорит она.

5. Недостаточное социальное обеспечение и пенсии

Более трети Millennials ожидают получить 0% от своего пенсионного дохода от социального страхования, а еще 21% говорят, что понятия не имеют, чего ожидать, согласно опросу Wells Fargo.

«Millennials определенно смотрят на другой выход на пенсию», - говорит Дерек Маццарелла, советник тысячелетия и финансовый консультант The Bulfinch Group в Нидхеме, штат Массачусетс. Большинство родителей Millennials вошли в рабочую силу, когда работодатели все еще предлагали пенсии, говорит он. «Эти пенсии не будут финансировать полный выход на пенсию, но для значительной части населения из этого поколения [пенсии] обеспечат как минимум дополнительный доход. Millennials не будет иметь этот вариант, если они не будут работать для правительства. «

Некоторые видят социальное обеспечение как быстро разрушающуюся схему пирамиды с большим количеством людей, выходящих на пенсию, чем система может поддерживать. Millennials не делают - и не должны - ожидать, что это будет существенным источником дохода при выходе на пенсию, несмотря на высокие налоги, которые они платят в систему сегодня: 6. 2% от валового дохода плюс еще 6,2% работодателя совпадение.

«В основном вероятный результат заключается в том, что Millennials по-прежнему будет иметь доступ к социальному обеспечению, но преимущества будут минимальными, а возраст отмены возрастет», - говорит Маццарелла.

Нижняя линия

Ряд тревожных статистических данных показывают, что поколение Y не предпринимает необходимых шагов для выхода на пенсию. Большинство членов этого поколения не имели возможности изучать личные финансы в школе, поэтому, если они не узнали об этом от своих родителей, наставника или с помощью согласованных индивидуальных усилий, многие не знают, как работают сложные интересы, не говоря уже о том, как экономить и инвестировать для выхода на пенсию. Хорошей новостью является то, что, несмотря на то, что последние несколько лет были мрачными, экономические условия продолжают улучшаться, а Millennials все еще достаточно молоды, чтобы вернуться, добиться финансовой безопасности и в один прекрасный день уйти в отставку.