Когда вы приближаетесь к этому большому шагу в отставку, вам придется принять решение, которое повлияет на сумму денег, которую вы потратите на протяжении всего вашего выхода на пенсию. Вам нужно подумать о том, будете ли вы чувствовать себя в безопасности с ежемесячной гарантированной проверкой или хотите полностью контролировать деньги, которые вы сохранили. Для большинства людей сочетание двух вариантов является лучшим.

Решение о том, что вы делаете с экономией, которую вы создали во время вашей карьеры в 401 (k) - или, возможно, несколько 401 (k) с, если вы изменили работу, - это решение, которое часто не может быть изменено. Даже если вы никогда раньше не работали с финансовым консультантом, это может быть одно решение, по которому вы решите проконсультироваться с ним. (Подробнее см. Основы плана выхода на пенсию 401 (k) .)

В принципе, у вас есть четыре варианта. Давайте более подробно рассмотрим плюсы и минусы каждого.

Возьмите распределение суммарной суммы

Это может выглядеть как самое соблазнительное. Вероятно, у вас никогда не было такой большой суммы на вашем текущем счете. Остерегайтесь, однако, поскольку этот вариант имеет много подводных камней.

Профи

• Он может помочь вам удовлетворить любые наличные деньги, которые у вас есть.

Против

• Вы теряете преимущества отложенных налогов, которые вы могли бы наслаждаться на долгие годы.
• Вам придется платить подоходный налог на всю сумму в течение одного года. Если он подталкивает ваш общий доход более чем на 415 долларов США, 051, а вы одиноки - или 466, 951, если вы состоите в браке - это может привести к тому, что вы станете самым высоким налоговым держателем в размере 39,6%. Даже попадание 33% -го кронштейна может съесть значительную часть вашего гнездового яйца, если ваш общий доход превысит 190, 151, а вы одиноки (231 451 для женатых налогоплательщиков).

Оставьте свои деньги в 401 (k)

Этот параметр может быть или не быть доступен. Это будет зависеть от правил, установленных вашим работодателем для 401 (k). Если вы думаете об этом, обязательно проверьте правила, если вы оставите 401 (k) у своего работодателя.

Профи

• Вы продолжаете получать профессиональное управление деньгами в плане, который вы знаете очень хорошо. Вы знакомы с вариантами инвестиций и даже можете найти хорошего советника в фирме, которая управляет планом вашей компании.
• Учетная запись продолжит расти с отсрочкой по налогам, за исключением выплат, которые вы принимаете во время выхода на пенсию.
• Вы можете вносить изменения в свой выбор плана во время выхода на пенсию, возможно, без каких-либо сборов, если вы хотите перенести варианты инвестиций.
• A 401 (k) имеет лучшую юридическую защиту. Ваш 401 (k) защищен от кредиторов и банкротства. Даже ИРА не так безопасны.

Против

• Если вы работали на нескольких работодателей во время своей карьеры и имели несколько учетных записей 401 (k), это может стать кошмаром для управления вашими инвестициями.
• Ваш выбор будет ограничен тем, что компания решит сделать доступной в 401 (k).
• В любое время ваш работодатель может изменить выбор инвестиций. Если вы не обращаете внимания, ваши средства могут оказаться на счете денежного рынка, получающем минимальные процентные ставки.

Сбросить все ваши 401 (k) Экономия в IRA

Это вариант, который многие финансовые консультанты будут рекомендовать, потому что это дает вам больший выбор и контроль. (Более подробно см. Основные причины не перекатывать ваши 401 (k) в IRA и 8 причин перевернуть ваш 401 (k) в IRA .)

Плюсы

• Вы сможете выбрать из множества вариантов, предлагаемых взаимным фондом или брокерской фирмой, в которую вы вкладываете свои инвестиции. Любой тип инвестиций, который является законным в IRA, может быть одним из ваших вариантов, в зависимости от выбранного вами администратора IRA.
• Вы можете снизить свои сборы при выборе администратора IRA. Например, Vanguard или Fidelity предлагают паевые фонды с низкой оплатой и ETF. Многие 401 (k) средства имеют более высокую плату, чем Vanguard.
• Если у вас несколько учетных записей 401 (k), вы можете перевернуть их в одну ИРА, что упростит управление этими учетными записями.
• Если вы вышли на пенсию до 59½, вы можете воспользоваться налоговыми льготами, особенно если вам нужны деньги из-за инвалидности или медицинского страхования.

Против

• Вы станете основным менеджером своих средств. Вы можете сделать ошибку инвестиций и потерять все. Подумайте о всех людях, которые потеряли все свои инвестиционные сбережения для инвестиционной схемы Берни Мэдоффа.
• Если вы решите позволить финансовому советнику помочь вам, убедитесь, что знаете, как оплачивается финансовый консультант. Ваш советник может выбирать варианты, которые приносят большую часть денег для него или нее, а не обязательно для вас.

Используйте свои 401 (k) сбережения для покупки аннуитета

Это позволит вам получить стабильный поток дохода на всю оставшуюся жизнь и, возможно, жизнь вашего супруга. (Подробнее о аннуитетах читайте Как работает фиксированная аннуитет после выхода на пенсию и Как работает аннуитета с переменными после выхода на пенсию .)

Профи

• Это позволяет вам имитировать то, что вы были использованы на протяжении большей части вашей жизни - устойчивая зарплата.
• У вас нет шансов пережить ваши деньги.
• Кто-то еще несет ответственность за то, чтобы ваши деньги длились всю оставшуюся жизнь.

Против

• Ваши платежи будут стоить все меньше и меньше каждый год: поскольку сумма платежа не повышается, инфляция снизит ее денежную стоимость. Некоторые аннуитеты предлагают платежи, которые растут с течением времени, но вам нужно будет принять более низкие первоначальные платежи.
• Многие аннуитеты имеют скрытые затраты. Убедитесь, что вы понимаете, сколько ваших сбережений будет съедено сборы.

Ищите независимую стороннюю сторону

Проконсультируйтесь с независимой третьей стороной, чтобы помочь вам выбрать правильный вариант (ы) для вас. Платный планировщик - ваш лучший выбор. Вы хотите быть уверены, что получаете советы, основанные на том, что хорошо для вас. Финансовый консультант, основанный на комиссионных, может колебаться по собственному желанию из-за потенциальных комиссий, полученных от обработки такой большой суммы денег.(См. Оплата вашего инвестиционного советника - пошлины или комиссии? )

Нижняя линия

Выбор того, что вы решаете сделать с вашей учетной записью 401 (k), может быть вашим самым важным финансовое решение при выходе на пенсию. Потратьте время, чтобы посмотреть на весь финансовый портфель и выяснить, что лучше для вас в долгосрочной перспективе.