Забудьте 401 (k) s: Положите свой следующий сберегательный доллар здесь

Забудьте 401 (k) s: Положите свой следующий сберегательный доллар здесь

В соответствии с Fidelity Investments средняя пара должна будет заплатить 220 000 долларов в медицинских расходах на пенсию. С помощью Сберегательного счета здоровья или HSA, если бы вы вносили максимальный максимум в течение 10 лет в семью, вы могли бы вложить среднюю ожидаемую стоимость в размере 66 500 долларов США. И это не включает проценты или прирост капитала, заработанные за это время. Кроме того, до тех пор, пока вы прекратите вносить взносы за шесть месяцев до перехода на Medicare, вы сможете избежать налоговых штрафов. Но это не единственная налоговая выгода, и это не единственное преимущество для HSA в целом. С другой стороны, есть и негативы. Многое будет зависеть от вашей ситуации.

Преимущества HSA

Конечной целью HSA является ранняя регистрация, низкие расходы на медицинское обслуживание, регулярное внесение взносов и снятие налогов без выезда на пенсию для оплаты квалифицированных медицинских расходов , Допустимые взносы за последние 10 лет значительно увеличились. (Подробнее см. Ниже: IRS устанавливает ограничения на удаление HSA 2016 .)

2005 Пределы взносов

2015 Пределы взносов

Одиночный

$ 2, 650

$ 3, 350

Семья

$ 5, 250

$ 6, 650

Catch-Up (55 лет и старше, одна или семья)

$ 600

$ 1 000

Ваши вклады могут быть инвестированы в акции, облигации, компакт-диски, паевые инвестиционные фонды, недвижимость, банкноты, драгоценные металлы и многое другое. Они не могут быть инвестированы в страхование жизни и предметы коллекционирования. Чтобы вывести деньги на пенсию, вы можете использовать дебетовые карты, чеки или процесс возмещения. Независимо от того, какую форму вывода вы используете, обязательно сохраните все квитанции, чтобы при необходимости предоставить Службу внутренних доходов (IRS) с документацией. Это поможет вам избежать возможного налогового штрафа.

В дополнение к увеличенным лимитам взносов и различным формам вариантов вывода, вот краткий список других преимуществ HSA. (Подробнее см. Ниже: Экономия на сберегательных счетах .)

  • Без налогов, если деньги используются для медицинских расходов (20% штрафных и подоходных налогов уплачивается, если деньги используются для немедицинских расходы, однако нет штрафа за вывод из-за немедицинских расходов, если вам больше 65, но вы по-прежнему будете платить подоходный налог).
  • Взносы, не облагаемые налогом.
  • По данным PricewaterhouseCoopers, 84% работодателей делают взносы без налогов.
  • HSA принадлежит отдельному лицу.
  • Фонды перекатываются и накапливаются из года в год, поэтому вы можете использовать деньги за предыдущий год (ы) за квалифицированные медицинские расходы (в отличие от гибких счетов расходов нет определенного срока для вкладов).
  • Идеально подходит для кого-то с высокой франшизой. (Подробнее см. Ниже: Преимущества с высоким доходом от сберегательного счета для здоровья .)

Недостатки HSA

Не все выступают за Сберегательные счета для здоровья.Например, Союз потребителей и Американская ассоциация общественного здравоохранения выступают против. Их угол заключается в том, что HSA только приносят пользу молодым и здоровым и что они повышают затраты на здравоохранение для других. Это правда, что HSA в основном используются потребителями с низким, средним доходом и средним уровнем дохода. Потребители с низким доходом не могут позволить себе вклады и не видят налоговых льгот. HSA не предназначены для людей, которые не могут платить высокую франшизу.

Первоначальный план, когда Джордж У. Буш утвердил сберегательные счета на здравоохранение 8 декабря 2003 года (вступил в силу 1 января 2004 года), был для обеспечения и спроса на здравоохранение потребителем, чтобы контролировать здоровье забота инфляции. HSAs не достигли этой цели, но они приносят пользу некоторым потребителям, что в очередной раз зависит от индивидуальных (или семейных) обстоятельств. Следует также отметить, что Алабама, Нью-Джерси и Калифорния не допускают отчислений Сберегательных счетов на здравоохранение для государственных подоходных налогов. (Подробнее см. Ниже: Плюсы и минусы сберегательного счета для здоровья .)

Еще один потенциальный недостаток - некоторые люди либо слишком сильно сдерживают расходы на медицину, либо тратят слишком много средств. В первом случае человек не является превентивным, что является лучшим способом сэкономить на медицинских расходах по дороге. В последнем случае слишком много расходов может не оставить достаточно денег для покрытия расходов в будущем, что приведет к победе в цели использования HSA.

Риски

Однако в кисти есть другие риски, которые большинство людей не увидит. Хорошей новостью является то, что взносы HSA часто будут зачислены на денежные позиции в банках, застрахованных FDIC. Это позволит получить небольшие доходы с фиксированным доходом за эти годы. Другие провайдеры HSA помещают ваши деньги в акции с малой капитализацией, облигации, драгоценные металлы, паевые инвестиционные фонды и / или недвижимость. Это будет представлять гораздо более высокий риск и возможность потерять ваши деньги. Что касается акций с малой капитализацией и драгоценных металлов, то в этот момент риски чрезвычайно велики и будут оставаться таковыми в обозримом будущем. Инвестиции в недвижимость зависят от типа недвижимости и области, в которую инвестируются. Рынок сегментируется на данный момент, некоторые карманы находятся на территории пузырей, а другие предлагают стоимость. (Более подробно см .: Кто поддерживает FDIC? )

Что касается облигаций, придерживайтесь инвестиционного уровня. Решение рисков: найдите поставщика HSA, который поместит ваши деньги в банк, застрахованный FDIC. Интерес может быть низким, но небольшая прибыль всегда превзошла потери.

Итог

Сберегательный счет для здоровья не для всех. Если вы подходящий возраст, в правильном доходе, вы не будете перерасходовать или снижать расходы, найдите время, чтобы исследовать правильного поставщика. Не забудьте прекратить вносить взносы за шесть месяцев до перехода на Medicare, тогда вы можете воспользоваться увеличенными лимитами взносов и налоговыми льготами. (Дополнительные сведения см. В разделе Сравнение сбережений и гибких счетов расходов .)