Доверяйте федеральному правительству, чтобы сделать короткую историю долго. Легко объяснить разницу между традиционной ИРА и ИРР Рот. Труднее решить, на каких из этих индивидуальных счетов на пенсию вы должны внести свои сбережения.

Не то, что ты должен решить. Вы можете иметь и то, и другое, или каждый из них, каждый год на протяжении всей своей трудовой жизни.

Что вызывает вопрос, если вам нужно выбрать только одну учетную запись, чтобы внести свой пенсионный сбережения в этом году, будь то традиционная IRA или Roth IRA? Ответ зависит от того, где вы находитесь в своей карьере и личной жизни в этом году. И, да, могут быть годы, когда ответ «оба. «

Вот основные сведения. (Точная печать также важна, но об этом позже.)

Традиционный против Ири Roth IRA

Оба типа ИРА или индивидуальный пенсионный счет были изобретены федеральным правительством, чтобы побудить американцев экономить больше. Вот почему оба предлагают стимулы в виде налоговых льгот.

Традиционная IRA - сберегательный счет, который немедленно снижает ваш подоходный налог на сумму, которую вы вносите каждый год. Вы будете платить налоги на этот доход и на инвестиционный доход, который он накапливает, как только вы уйдете на пенсию и начнете снимать деньги.

Roth IRA, новая инновация, требует от вас немедленного уплаты подоходного налога на деньги, которые вы вносите. Когда вы уйдете на пенсию и начнете снимать со своего счета, деньги будут облагаться налогом, как ваш взнос, так и доход, который он создает.

Большие различия легко понять:

• Традиционная ИРА - относительно безболезненный способ спасти. Деньги, которые вы вкладываете, частично компенсируются деньгами, которые вы экономите в годовом исчислении.
• Roth IRA может добавить большие сбережения на ваши налоги после выхода на пенсию. Вы уплатили налоги перед небольшим ежегодным взносом, но вы не будете платить налоги на доход, который накапливается с течением времени.

Когда это имеет значение

Оба типа учетной записи выхода на пенсию могут максимизировать ваши сбережения и минимизировать подоходный налог, который вы платите сейчас или позже. (Подробнее см. Лучшие стратегии для максимизации вашей IRA и Лучшие стратегии для максимизации вашей IRA Roth ). Вопрос заключается в том, как максимально использовать эти преимущества. Ваша стратегия может измениться с одного года на другой или, по крайней мере, с одного этапа вашей жизни на следующую.

Более прозаично, это также зависит от того, сколько вашего дохода вы платите в виде налогов в этом году, и сколько вы ожидаете платить после ухода на пенсию. То есть, если немедленная сбережения налогов традиционной ИРА незначительна, вы можете также уплатить налоги и положить свои деньги в ИРР Рот. Если вы считаете, что в настоящее время вы находитесь в более высокой налоговой группе, чем после ухода на пенсию, традиционная ИРА может быть лучше.

Вот несколько примеров сценариев:

Если вы молоды …

Скажите, что вам не исполнилось 30 лет, и просто поселился в своей карьере. Вероятно, вы почти не достигли своих пиковых лет.

И это означает, что ваш счет налога на прибыль довольно скромный. Как показывает этот график из Bloomberg News, основанный на анализе Конгресса, средний американец, составляющий менее 75 000 долларов США, будет платить менее 5% в федеральном подоходном налоге в 2015 году. Человек, который зарабатывает менее 40 000 долларов, возвращается обратно от правительства. (Как отмечает Блумберг, эти цифры отражают только подоходный налог после вычетов и не включают налоги на медицинскую помощь или социальное страхование или налоги на такие товары, как бензин.)

Вот что: в это время в вашей жизни вы могли бы платить так мало в подоходном налоге, что налоговый разрыв не принесет вам много пользы.

Настало время - если вы можете его размахивать - положить некоторые деньги после уплаты налогов в Roth IRA. Дата выплаты может быть далеко по дороге, но вы будете намного счастливее, когда вы доберетесь туда и увидите все безналоговые доллары, которые на протяжении многих лет усугублялись. (См. Основы вкладов Roth IRA. )

Когда ты молод …

Скажи, тебе от 30 до 50 лет. Вы вступаете в свои пиковые годы, и у вас есть образ жизни, чтобы показать его. Это вполне может означать вывод ипотечного кредита, налоговый кредит на ребенка или два, а также возможность подачи в качестве половины супружеской пары.

Удивительно, но, несмотря на то, что вы находитесь в более высокой налоговой группе, ваше налоговое бремя после вычетов не так велико. Средняя ставка подоходного налога, выплачиваемая людьми, составляющими до 200 000 долларов США в год, составляет менее 10%.

Конечно, часть этой низкой ставки может быть вызвана тем, что люди в свои первые годы работы могут в полной мере воспользоваться преимуществами традиционной налоговой отсрочки ИРА.

Тем не менее, если вы можете сэкономить деньги, попробуйте забить хотя бы часть его в Roth IRA. Вот один из факторов, который мог бы быть убедителен: в отличие от традиционной ИРА, вы можете снимать деньги, которые вы вкладываете в ИРР Рот, без штрафа или дополнительных налогов, причитающихся в любом возрасте и по любой причине. (Обратите внимание, что это деньги, которые вы вложили, а не доход, который он заработал. Доход в Roth IRA доступен только в том случае, если это «квалифицированное распределение».)

Вы не хотели бы получать доступ к пенсионному счету легкомысленно, но в экстренной ситуации он будет там, если это Roth IRA.

Если вы ближе к выходу на пенсию …

Когда вы нажмете 50 лет, вы все равно можете быть довольно далеко от выхода на пенсию, но вы думаете об этом. Федеральное правительство признает, что вам следует подумать об этом, увеличив максимальный взнос в IRA на 1 000 долларов США до 6 500 долларов США в возрасте от 50 лет и старше до 2015 года и 2016 года.

Если вы ожидаете, что после того, как вы уйдете на пенсию, ваш налоговый доход будет ниже, вы можете воспользоваться преимуществами немедленной экономии налогов и пойти на традиционную ИРА. Или вы можете подумать о том, чтобы поместить хотя бы часть ваших сбережений в Roth IRA, чтобы вы могли рассчитывать на некоторый доход без налогов в будущем.

… Если вы не действительно «уходите на пенсию»

Традиционная IRA имеет возрастную кепку в 70½, после чего вы больше не можете вносить взносы и должны начать принимать дистрибутивы. Тем не менее, нет возрастной отметки о праве на участие в Roth IRA.

Итак, если вам 71 год и старше, и вы все еще работаете ради удовольствия и / или прибыли, вы можете держать в руке столько денег, сколько хотите в Roth IRA, и наслаждаться доходами по дороге.

Другие Дос и Донт

Есть предел дохода. Если ваш доход слишком высок, у вас нет выбора, кроме традиционной ИРА. Начиная с 2015 года, человек, зарабатывающий 131 000 долларов США или более, не может открыть учетную запись Roth IRA. Эта цифра составляет 193 000 долларов США для совместной подачи пары.

Рот ИРА может помочь вашим наследникам. Для планирования недвижимости, Roth IRA имеет дополнительные преимущества. Самым большим, конечно, является то, что выживший супруг может наследовать деньги, которые будут освобождены от налогов. Даже другие наследники, такие как дети, имеют некоторую гибкость в том, как и когда они могут использовать деньги, одновременно сводя к минимуму налог, который они обязаны ему.

На Roth IRA нет ограничений по времени. Правила традиционной ИРА требуют, чтобы налогоплательщик начал использовать учетную запись каждый год после возраста 70½. Предположительно, правительство считает, что вы долго сидели на этих необслуживаемых деньгах. (См. Обзор пенсионных планов RMD.)

Но Roth IRA - это все ваше. Вы можете взять столько или меньше денег, сколько хотите, без каких-либо налоговых последствий.

Итог

Вы можете добраться до комфортного выхода на пенсию через традиционную IRA, или Roth IRA, или комбинацию из двух. Выбор финансирования традиционной ИРА или ИРР Рот - это вопрос финансовой стратегии и личных приоритетов. И для всех нас они меняются со временем.