Большинство работающих американцев ежегодно выбивают часть своих доходов, чтобы сэкономить на пенсии. Но как только они перестают работать, им часто необходимо перераспределить по крайней мере некоторые из фондов в своих портфелях от инструментов роста до транспортных средств, которые производят текущий доход. Существует несколько различных типов инвестиций, которые могут получать доход на регулярной основе. Вам нужно понять характеристики каждого из них, чтобы узнать, какие варианты лучше всего соответствуют вашей терпимости к риску и временному горизонту.

Основные игроки

Тип дохода, который вы хотите получать, может зависеть от нескольких факторов, таких как ваш налоговый кронштейн, налогооблагаемого влияния на ваш доход по социальному обеспечению и суммы дохода что вам нужно, чтобы покрыть ваши расходы на проживание. Вот несколько идей, которые успешно дали доход многим инвесторам. (Более подробно см .: 5 Изменения социального обеспечения в 2016 году .)

• Облигации и депозитные сертификаты (CD) - Если вы очень консервативный инвестор и можете получить более низкий уровень дохода, тогда ценные бумаги и CD-казначейские облигации могут быть способный доставить вас туда, куда вы хотите отправиться. Проценты от казначейских ценных бумаг освобождаются от государственного и местного налогообложения, тогда как проценты со всех других транспортных средств полностью облагаются налогом, если только они не поступают из ИРР Рот. Процент муниципальных облигаций также обычно не облагается налогом, по крайней мере, для тех, кто проживает в той же юрисдикции, что и эмитент. Но налогооблагаемая эквивалентная доходность обычно ниже, чем налогооблагаемые инструменты могут выплачиваться по принципу «после уплаты налогов», если вы не находитесь в одном из лучших налоговых кронштейнов. Вызываемые национальными банками компакт-диски с возможностью вызова с большим сроком погашения могут также предлагать более высокие доходности, чем то, что, возможно, дает вам ваш местный банкир.

• Свойства аренды - Если вы умеете находить хорошие объекты недвижимости и готовы быть арендодателем, то арендные объекты могут предоставить вам существенный регулярный доход, который может длиться так долго, как вам нужно. Обязательно учитывайте стоимость сохранения ваших свойств и любых периодов времени, когда вы не получаете доход, потому что нет арендатора. Но свойства аренды могут предоставить вам одну из лучших доходностей капитала, которую вы можете получить, если сможете найти надежных арендаторов и сможете сохранить свои свойства в хорошем состоянии. Вы также можете создать доверие, которому принадлежат эти свойства, чтобы защитить ваши личные активы и воспользоваться другими преимуществами. (Подробнее см. Ниже: Экономика владения арендной собственностью .)

Аннуитеты - Если вы обеспокоены отсутствием своего дохода, то гарантированный договор аннуитета может предоставить вам поток дохода, который вы не можете переживать, даже если вы исчерпаете все основные принципы и рост вашего контракта.Если вы покупаете индексированный или измененный аннуитет, вы также можете приобрести живого пособия в пользу, который обеспечит пожизненную выплату на основе гарантированного темпа роста контракта. Таким образом, вы получите большую сумму выплат на основе фактического роста контракта или ставки, обещанной гонщику (и в большинстве случаев это будет последний). Тем не менее, вы также можете выйти вперед, просто приняв систематический выход из договора, не аннулируя его. Это позволит вам сохранить контроль над своими деньгами и получать доход, хотя у вас не будет пожизненной гарантии.

• Страхование долголетия - Этот новый тип «аннуитета сроков» обеспечивает чистую защиту выплат, которая начинается в более позднем возрасте. Он предназначен для того, чтобы позволить пенсионерам получать банк на очень высоком уровне дохода, который начнется в возрасте 85 лет или позже, который не будет выплачен, если покупатель умрет до достижения минимального возраста выплаты. Возврат наградного гонщика доступен за дополнительную плату, но реальная стоимость этих инструментов исходит из уверенности, которая приходит с ними. Пенсионеры, которые приобретают эти контракты, могут затем использовать остальную часть своих активов для создания потока дохода, который должен длиться до тех пор, пока не начнется выплата долголетия. (Подробнее см. Ниже: Что такое аннуидность к долголетию? )

• Привилегированные акции и корпоративные облигации - Если вы готовы немного рисковать своим руководителем по порядку чтобы получить более высокую доходность, тогда корпоративные выпуски ценных бумаг с фиксированным доходом могут быть хорошими. Есть много предпочтительных вопросов с выплатой дивидендов, которые на один-два процента выше гарантированных инструментов, и эти предложения обычно торгуются в пределах нескольких долларов от их номинальной стоимости. Корпоративные облигации платят немного более низкую доходность (но все же выше, чем CD и Treasuries), но также обеспечивают большую безопасность, чем привилегированные акции.

Нижняя линия

Существует много вариантов, которые вы можете использовать для получения дохода в своем пенсионном портфеле. Правильный выбор для вас будет зависеть от вашей толерантности к риску и уровня финансовой сложности. Просто убедитесь, что план реалистичен и может продолжаться всю оставшуюся жизнь. Если вы находитесь в добром здравии и имеете семейную историю давних предков, то страхование долголетия может быть хорошей идеей. Для получения дополнительной информации о том, как вы можете использовать свой портфель для получения дохода во время выхода на пенсию, проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом. (Подробнее см. Как работает фиксированная аннуитета после выхода на пенсию .)