ОПРЕДЕЛЕНИЕ «Генерация X (Gen X)»

Генерация X или Gen X - это имя, данное поколению американцев, родившихся между 1965 и 1984 годами. Некоторые исследователи, такие как демографы Уильям Straus и Neil Howe, поставили точные даты немного раньше (1961-1981). Но все согласны с тем, что Generation X следует за генерацией Baby Boom и предшествует поколению Y (Gen Y) или тысячелетнему поколению.

BREAKING DOWN 'Generation X (Gen X)'

Снимок поколения

Название «Generation X» происходит от романа Дугласа Купланда «Поколение X: Сказки за ускоренную культуру», опубликованного в 1991 году. Хотя это более полезно для чем для социологии, теории поколений (предположение о том, что люди, рожденные в одни и те же временные рамки, могут считаться группой с похожими взглядами, ценностями, вкусами, привычками и т. д.), а идея разрыва поколений получила широкое признание в США Американские поколения, охваченные теорией, являются Величайшим Поколением (родившиеся между 1901 и 1924 годами), Тихим Поколением (1925-1945), Бэби-бумеров (с 1946 по 1964 год), поколением Х и Тысячелетним поколением (с 1985 по 2000 год). (Люди, родившиеся после 2000 года, считаются «после тысячелетия».)

По размеру, Gen X насчитывает около 50 миллионов человек, в то время как у Бэби-бумеров и Millennials каждый составляет около 75 миллионов членов. Известными членами поколения X являются Курт Кобейн, Дэвид Фостер Уоллес и Пол Райан.

Как и Silent Generation, поколение X было определено как «промежуточное» поколение. С точки зрения экономической силы, доходы и сбережения поколения X были скомпрометированы сначала бюджетом dotcom, а во-вторых, финансовым кризисом 2008 года и Великой рецессией. С точки зрения социальной и политической власти, поколение X зажато между бэби-бумерами, достигшими совершеннолетия эпохи Вьетнама и Рейгана и тысячелетней эпохи Обамы. Фактически, Gen X накладывается на другую группу под названием «Сэндвич-поколение», люди среднего возраста (примерно от 40 до 60 лет), у которых - из-за тенденций увеличения продолжительности жизни и наличия детей в будущем - оказывают давление на поддержку как старения родителей и растущих детей одновременно.

Gen X против Baby Boomers

Недавний опрос, проведенный Salesforce, глобальной компанией облачных вычислений, сравнивал Gen X с Baby Boomers. Среди его выводов:

• Клиенты Gen X более заняты, чем бэби-бумеры, и имеют меньше времени для своих финансовых консультантов.
• Они, как правило, более самостоятельны, чем клиенты Бумера.
• Они высокотехнологичны, привыкли делать онлайн, и хотят больше инструментов, основанных на технологиях, для мониторинга своих финансовых дел.
• 73% клиентов Gen X полагаются на экспертные оценки при выборе советника по сравнению с 57% бэби-бумеров.
• Рецензии на онлайн-опрос составляют 64% инвесторов Gen X против 53% бэби-бумеров.
• Использование современных инструментов финансового планирования, основанных на технологиях, является ключевым фактором для 83% Gen Xers, против 71% Baby Boomers.
• 72% бэби-бумеров считают, что их финансовые консультанты имеют свои интересы в глубине души, в то время как только половина Gen Xers чувствуют себя так.

Другие инвестиционные предпочтения

Инвесторы Gen X используют ETF намного чаще, чем пожилые когорты. Это неудивительно, учитывая, что этот инвестиционный вариант был популяризирован в те годы, когда члены Gen X стали инвесторами. Кроме того, инвесторы Gen X с большей вероятностью будут располагать сбалансированными средствами, в частности целевыми деньгами, что отражает стремление избежать риска.

В настоящее время 42% этой когорты используют финансового консультанта, согласно отчету Deloitte от 2015 года, Будущее богатства в США . Согласно недавнему опросу Harris, который был заказан Джефферсоном Национальным в 2016 году, их главные приоритеты в поиске финансовой помощи по планированию найдут опытных консультантов и персонализированные консультации с целостным финансовым взглядом. Их приоритетом № 3 было нанять платного профессионала, а не на комиссионную.

Финансовое положение Gen X

Члены Gen X приближаются к середине своей рабочей карьеры и потенциальным годам получения прибыли. Около 68% руководителей компаний из списка Fortune 500 принадлежат Gen X, как и многие из их лейтенантов. Многие другие Gen Xers созданы профессионалами и предпринимателями. В течение следующих 30 лет будет значительная передача богатства - в совокупности около 30 триллионов долларов - от Бэби-Бумеров до их детей Gen X. В течение следующих 15 лет, согласно отчету Deloitte, богатство Gen X ожидается более чем втрое: от 11 триллионов долларов в 2015 году до 37 триллионов долларов к 2030 году.

Им это понадобится. Исследование, проведенное JP Morgan Asset Management, показало, что группа Gen X находится на пути к тому, чтобы стать первым поколением хуже, чем быть готовым к выходу на пенсию, чем их родители.

По данным Федеральной резервной системы, медианное богатство глав семей в возрасте 40-61 лет (члены Х-Х в настоящее время находятся в середине 30-х - начале 50-х годов) в 2013 году было на 50, 000 меньше, чем в 1989 году. 2015 опроса, проведенного компанией Nielsen, показало, что только 23% Xers экономят деньги каждый месяц (против 36% бэби-бумеров) и уверены в своем финансовом будущем; 58% сказали, что они в долгах. Только 24% ожидают, что Социальное обеспечение станет их основным источником пенсионного дохода. Отчет от Центра исследований пенсионного обеспечения Transamerica за 2015 год показал сходные результаты: 47% респондентов из Gen X заявили, что они «сильно согласны» или «несколько согласны» с тем, что они создают достаточное количество гнездового яйца по сравнению с 51% Millennials.

Опрос Harris Poll, выполненный по заказу Джефферсона, показал, что цели Gen Xers отражают их возрастающий возраст, 47% считают, что экономия, достаточная для выхода на пенсию, имеет первостепенное значение. Далее в списке приоритетов поступило налоговое бремя (30%) и финансирование образования их детей (22%).Напротив, Millennials, опрошенные в том же опросе, заявили, что их финансовое беспокойство № 1 оплачивает большие расходы; только 26% считают сохранение достаточно для выхода на пенсию приоритетным.

Распределение инвестиций Gen X

В недавнем исследовании Goldman Sachs, ссылающемся на данные Института инвестиционной компании (ICI), говорится, что домохозяйства Gen X имеют в среднем $ 194 000, инвестированные в паевые инвестиционные фонды. Но эта средняя маска больших вариаций:

• 17% имеют менее 50 000 долларов США
• 46% имеют менее 100 000 долларов США
• 29% имеют более 250 000 долларов США

. Для сравнения, домохозяйства Baby Boom имеют среднее значение чуть более 300 000 долларов США в паевые инвестиционные фонды. Медианные холдинги составляют около 150 000 долларов. Между тем:

• 18% имеют менее 50 000 долларов США
• 48% имеют более 250 000 долларов США

(В докладе предполагается, что паевые инвестиционные фонды предлагают хорошее сближение общего богатства, что также могут включать такие вещи, как балансы банковских счетов и собственный капитал).

Конечно, члены Gen X, в среднем, экономят и инвестируют на меньшее количество лет, чем Baby Boomers, что объясняет большую часть несоответствия. Однако Голдман приводит другие факторы.

Последствия рыночного времени

В среднем домохозяйства Gen X начали работать, экономя и инвестируя в период более низких инвестиций, чем бэби-бумеры. Сравнивая типичного Бэби Бумера, который начал инвестировать в паевые инвестиционные фонды в 1991 году члену Gen X, который начал работать в 1998 году, Goldman оценивает, что среднегодовая доходность сбалансированного портфеля 60% акций и 40% облигаций будет составлять 8. 6% для прежних и 6,2% для последнего. Кумулятивная прибыль для Baby Boomer будет примерно в три раза больше, несмотря на разницу только в семи дополнительных годах рецептуры.

Многие домохозяйства Gen X начали строить свои сбережения в периоды высоких рыночных оценок, таких как пузырь технологий и пузырь доткомов конца 1990-х годов, а также в преддверии глобального финансового кризиса 2008 года. Последствия следующих рынки медведей по-прежнему сильно влияют на их портфели. Кроме того, особенно низкая процентная ставка сегодня также негативно сказывается на их способности увеличивать финансовые активы. Между тем, ранний опыт инвесторов XI с крупным снижением рынка, похоже, сделал их более склонными к риску.

Широко распространенные увольнения и тусклые перспективы работы во время Великой рецессии привели к тому, что около 15% генералов Xers погрузились в свои пенсионные сбережения для покрытия ежедневных расходов на проживание; По данным отчета Института застрахованного пенсионного страхования (ИРИ) 23% отказались от участия в пенсионных счетах. Напротив, 20% бэби-бумеров сделали досрочное снятие средств со своих пенсионных счетов, а 32% отказались от участия.

Другие проблемы

Относительно более низкие уровни богатства Gen Xers затруднят им сохранение моделей потребления их родителей, говорится в отчете Goldman, учитывая рост расходов на образование, здравоохранение и собственность. Однако добавление к сбережениям становится все более сложным для Gen X, поскольку их реальные (с поправкой на инфляцию) располагаемые доходы растут со среднегодовым темпом около 1.8% против 3,0% для бэби-бумеров, когда последние имели аналогичный возраст.

И затем есть синдром сэндвич: тот факт, что это поколение поддерживает и обучает детей, а также заботится о стареющих родителях.

Возвращение на пенсию

Новости не все мрачные, как исследование 2015 года, Выход на пенсию 2. 0 , проведенный Ameriprise Financial, Inc. из более чем 1 500 американцев в возрасте от 35-50 с не менее чем 100 000 долларов США в инвестируемых активах. «Взрослые в разную эпоху, чем их родители, и видя, как изменился ландшафт, генерал Xers не рассчитывает на пенсию или социальное обеспечение, чтобы финансировать их выход на пенсию», - сказал Марси Кеклер, вице-президент по стратегии финансовых консультаций в Ameriprise.

Почти три четверти респондентов планируют работать после выхода на пенсию из своей официальной карьеры. Вот их лучшие предпочтения:

• Только рабочая часть (53%)
• Работа в качестве консультанта (27%)
• Работа в собственном бизнесе (20%)
• Работа в домашнем бизнесе (16%)
• Работа в сезонной позиции (9%)

Хотя финансовые выгоды не являются главным мотивом - те, кого обследовали, подчеркнули, что умственное и социальное взаимодействие станет движущей силой их решения оставаться на рабочем месте - Генерал Xers все равно будет зарабатывать до некоторой степени. Эти намерения могли объяснить, почему в отчете IRI только 33% этого поколения «не испытывали полной уверенности в том, что у них будет достаточно денег для покрытия своих потребностей в отставке» - в отличие от 63% бэби-бумеров.

Вместо того, чтобы жить в обществе, выходящем на пенсию, или двигаться куда-то теплым, они также ждут выхода на пенсию, которая более физически активна и интеллектуально стимулирует. Путешествие и отдых находятся на вершине списка дел о выходе на пенсию. Половина скажем, что упражнение будет иметь большой приоритет, и почти треть считают, что они занимаются значимой добровольческой работой во время своих лет выхода на пенсию.

«Новая реальность заключается в том, что генерал Xers планирует изобрести пенсионный план. У них нет переключателя on-off с точки зрения выхода из рабочей силы и вместо этого следует ожидать постепенной эволюции в этот новый этап жизни, который действительно отличает это поколение », - сказал Кеклер.

Финансовое планирование Gen X

Потенциал финансового принуждения может быть значительным, но можно предпринять шаги для снижения стресса, баланса бюджетов и смягчения последствий незапланированных жизненных событий. Вот некоторые рекомендации для Gen X, чтобы привести их финансовые жизни в порядок, и иметь дело со всеми слоями этого сэндвича поколения: детей, родителей и самих себя.

Сделать план (Estate)

Это жизненно важно, если у вас есть дети-иждивенцы, и у вас еще нет воли или других необходимых документов. Вы не хотите, чтобы судьба ваших иждивенцев или ваших вещей решалась судьей в суде по завещанию, так что пришло время назначить встречу с адвокатом по планированию недвижимости, чтобы получить вашу волю, живую волю, медицинские и прочные доверенности - и, возможно, живое доверие, созданное для обеспечения плавного и быстрого перевода всех ваших иждивенцев, владений и обязанностей вашим наследникам.И поскольку урегулирование недвижимости может быть эмоционально деликатным процессом, теперь это может позволить вам и вашей семье продумать, как это должно быть сделано из спокойной, логичной перспективы.

Получите комплексный финансовый план

Когда вы были в возрасте двадцати лет, управление финансами было довольно простым делом в получении хороших финансовых навыков, таких как сбережения и бюджетирование. Теперь вы находитесь в точке, где ваши финансы, вероятно, немного сложнее, и одна финансовая переменная, такая как сумма, которую вы вносите в план 401 (k) вашей компании, может влиять на несколько других областей способами, которые становятся трудными для вычисления или прогнозирования с любой точностью. Вероятно, это означает, что настало время зачислить профессионального финансового планировщика или финансового консультанта, который может подключить ваш денежный поток, баланс, устойчивость к рискам, инвестиционные цели, временной горизонт и налоговый брелок в сложную программу финансового планирования. Это может дать вам хотя бы некоторое представление о том, где вы на самом деле финансово и что вам нужно делать в будущем, чтобы добраться туда, где вы хотите быть на пенсии. Просто будьте готовы увидеть некоторые неприятные цифры в конце, цифры, которые могут указывать на то, что вы не сможете уйти в отставку, как только вы надеетесь.

Управление задолженностью

Если вы подумываете о покупке дома, то, вероятно, вам будет разумно смотреть сначала на 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Процентные ставки, возможно, никогда не будут такими низкими снова, по крайней мере, в течение жизни генерала Xer, а 15-летняя ссуда покрывает третий интерес как 30-летнюю ипотеку. Если ваша долговая нагрузка стала неуправляемой, найдите одну из законных фирм по управлению долгом, которые помогут вам получить ее под контролем.

Получить Начальный этап планирования колледжа

Хотя большинство экспертов предупреждают родителей о том, чтобы отвлечь пенсионные сбережения в фонды своих колледжей, это, безусловно, время, чтобы открыть учетную книжку Coverdell Educational Savings или фонд 529 планов, если нет. Ваши дети могут вносить вклад в эти средства, а также вы, а деньги, которые вы унаследовали от умерших родителей или других родственников, также могут быть источниками финансирования колледжа. Открытие индивидуального пенсионного счета (ИРА) для них может быть еще одним хорошим выбором, если вы уверены, что не будут снимать взносы для других целей (за исключением, возможно, покупки дома или оплаты за колледж).

Получить изображение от родителей

Беседы о деньгах между родителями и их детьми могут быть неудобными, предоставленными. Но если вы не говорили с вашими родителями о состоянии своего здоровья и финансов, то, вероятно, настало время получить мяч в этой области. Если здоровье ваших родителей терпит неудачу, и у них нет плана недвижимости, тогда вам может быть разумно раскошелиться на деньги, чтобы заплатить, и сделайте это, если они согласятся. Проконсультируйтесь с адвокатом по уходу за пожилыми людьми, если вам нужна помощь в решении проблем управляемого ухода и выберите назначенного брата, чтобы быть решающим лицом для решения этих вопросов. Общей ошибкой, допущенной детьми стареющих родителей, является переоценка покрытия, предоставляемого Medicare, Medigap и Medicaid.Понимание того, что должно быть покрыто из собственного кармана, может определить, может ли быть выгодным приобретение долгосрочного страхования по уходу (если это все еще возможно), и дополнительные полисы страхования.

Возвращение детей

Давление на уход за стареющими родителями может быть умножено за счет поддержки взрослых детей. Требование отпрысков, которые возвращаются домой после колледжа, чтобы помочь с домашними расходами (оплачивая аренду, покупая продукты или помогая при уходе за старейшинами), может уменьшить часть давления, связанного с поддержкой нескольких поколений, и предоставить детям некоторые жизненные уроки в финансовой и финансовой ответственности ,