Рано или поздно вы, скорее всего, оставите свою текущую компанию для другой компании. Что вы должны делать с деньгами, которые вы вложили в планы 401 (k), 403 (b) или 457 вашей текущей организации: оставить его или перевернуть? У вас есть выбор?

Скорее всего, ваша текущая компания не получила большой поддержки. Даже если руководство было предоставлено для помощи с вашим планом 401 (k), когда вы были наняты, вы можете найти информацию о неожиданно отсутствующих ролловедах. Хорошей новостью является тот момент, когда это решение является гибким. Вы можете оставить свои деньги в покое или бросить их сейчас или позже.

Сравнить планы компании

Если вы присоединитесь к новой компании, «лучше подождать, расследовать, а затем принять решение о передаче», - говорит Эллиот Г. Форд, инвестиционный советник Ark Financial в Арлингтоне , WA, который обслуживает организации по всей стране в качестве брокера и консультанта по своим пенсионным планам. «Обычно кто-то из новой компании может помочь вам понять инвестиции, расходы и условия плана в новой компании. «

Форд предлагает сравнить историю инвестиций инвестиций в инвестиционные проекты и их затраты. «Расходы особенно важны. Многочисленные исследования показали, что, помимо суммы, которую вы вносите в силу, самым большим предиктором размера вашего потенциального инвестиционного гнездового яйца будет соотношение затрат инвестиций. Коэффициент расходов - это общая доля активов под управлением, которая платит за административные, управленческие, некоторые виды рекламы и все прочие операционные расходы. «Влияние на чистый доход фонда может быть значительным, - говорит Форд.

Другие причины для перевода денег

Деньги, оставшиеся в плане прежней компании, не могут использоваться в качестве основы для кредитов, но, скорее всего, будут доступны для займов, если перейдут на новый план компании. Кроме того, инвесторы могут потерять деньги, оставшиеся в предыдущих планах: «Я консультировал сотрудников, у которых есть два, три или даже четыре счета 401 (k), накопленные на рабочих местах, возвращающихся на 20 лет или более», - говорит Форд. «Эти люди мало или совсем не знают, насколько хорошо их инвестиции делают. «

Маленькие учетные записи, оставшиеся позади, подлежат« принудительному развертыванию ». «Счета в размере менее 5 000 долларов США могут быть выведены из плана компанией, если бывший сотрудник не отвечает на уведомление в течение 30 дней. Для сумм менее 1 000 долларов США федеральные правила теперь позволяют компаниям отправлять вам чек, вызывая федеральные налоги, государственные налоги, если это применимо, и штраф в размере 10%, если вы моложе 59 лет. Для счетов от $ 1 000 и $ 5 000 компания может перевести деньги в ИРА (по имени бывшего сотрудника и номер социального страхования); эти IRA избегают налогов и штрафов, но обычно являются счетами на денежном рынке с относительно высокими коэффициентами расходов, которые отрицают рост денежного рынка, часто генерируя нулевые или даже отрицательные результаты.

Проведение транзакции с переворотом

Если вы решили перевернуть старую учетную запись, обратитесь к администратору 401 (k) в новой компании для нового адреса учетной записи, например «ABC 401 (k) Plan FBO (для пользуйтесь) ВАШЕ ИМЯ, «предоставьте это своему старому работодателю, и деньги будут переведены непосредственно из вашего старого плана в новый или отправлены с помощью чека вам (выписано на новый адрес учетной записи), который вы предоставите своему администратор 401 (k) новой компании. Это называется прямым опрокидыванием. Это просто и передает весь баланс без налогов и штрафов.

Несколько более рискованный метод, говорит Форд, - это 60-дневный ролловер, в котором вы просите у своего старого работодателя о том, чтобы чек был отправлен вам, только для ВАШЕ ИМЯ. Компания предполагает, что вы обналичиваете учетную запись и обязаны удерживать 20 процентов за федеральные налоги. Затем у вас есть 60 дней, чтобы инвестировать остаток (или составить разницу) в план вашей новой компании 401 (k), чтобы избежать налогов и, возможно, 10% штрафа.

401 (k) В сравнении с ИРА?

Для тех, кто хочет «самостоятельно инвестировать», вместо того, чтобы полагаться на предлагаемые инвестициями 401 (k) своих новых компаний, существует широкий рынок, на котором можно выбрать план IRA. Ford обычно предпочитает перекладывать деньги в план 401 (k) новой компании. «Для большинства инвесторов план 401 (k) более простой, поскольку план уже настроен для вас; безопаснее, поскольку федеральное правительство тщательно следит за планом 401 (k); менее дорогостоящим, поскольку затраты распределяются по многим участникам плана; и обеспечивают более высокую доходность, поскольку инвестиции в планы обычно проверяются для их эффективности консультантом по инвестициям и комитетом по инвестициям компании 401 (k). »(Вы также можете посмотреть 5 основных сберегательных сберегательных счетов .)

Нахождение кого-то в вашей новой компании, чтобы помочь вам сравнить свой старый план с планом вашего нового работодателя, не должно быть сложным. Большинство компаний имеют преданный персонал, предоставляющий информацию, и готовы ответить на вопросы, касающиеся плана 401 (k). (Кроме того, см. Советы по сбережениям сбережений для молодых людей.)

Нижняя линия

Самая большая ловушка случайно вызывает удержание налогов во время передачи, но если вы выполните описанные здесь шаги, это не будет случиться с тобой. Следующей наиболее распространенной проблемой является отказ от старой учетной записи или ее игнорирование. Еще раз, выполните шаги здесь, и вы станете золотыми.