Ипотечный кризис, возможно, не сделает ночные новости больше, но это не значит, что это полностью закончилось. В первом квартале 2015 года более 13% домовладельцев были под водой по ипотечным кредитам. Под водой понимается, что владелец ипотеки должен владеть более 25% рыночной стоимости дома. Эти владельцы не могут продавать свои дома, потому что цена, которую они, скорее всего, получат, не будет удовлетворять размер кредита. Есть хорошие новости: всего за три года количество подводных ипотечных кредитов более чем вдвое сократилось. Но это не помогает тем, кто все еще борется.

Поскольку кризис ипотеки больше не является верхушкой, подводные домовладельцы могут не знать о Программе международного доступного рефинансирования, более известной как HARP. Это может быть просто помощь, в которой они нуждаются.

Что такое HARP?

Эта правительственная программа предназначена для того, чтобы помочь подводным домовладельцам рефинансировать свои дома и снизить ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, снизив их процентную ставку во многих случаях. По словам веб-сайта HARP, средний домовладелец сэкономит 179 долларов в месяц и заплатит меньше за весь срок действия займа. Вы можете выбрать рефинансирование кредита с более низкой оплатой или быстрее погасить кредит, создав больше капитала за более короткий период времени.

Более 3 миллионов домовладельцев воспользовались программой, но, по оценкам, существует более 600 000 домашних хозяйств США, которые по-прежнему имеют право на рефинансирование через HARP.

Программа также снижает квалификационные критерии. Большинство домовладельцев не нуждаются в дорогостоящей оценке или андеррайтинге, и есть меньше документов для проверки дохода.

Квалификация?

Перед тем, как подать заявку, убедитесь, что вы квалифицированы.

Во-первых, ваш кредит должен принадлежать Фредди Мак или Фанни Мэй. Имейте в виду, что «Fannie» и «Freddie» не предоставляют кредиты - они им гарантируют. Просто потому, что ваши платежи не идут в Fannie или Freddie, это не значит, что вы не имеете права. Веб-сайт HARP может помочь вам узнать, участвует ли одна из этих программ-гарантов в вашем кредите.

Во-вторых, если вы вытащили ипотечный кредит до 31 мая 2009 года, вы можете получить право на участие. Это также означает, что если вы купили свой дом в любое время после в середине 2009 года, вы не имеете права на программу HARP.

В-третьих, ваше текущее соотношение долга к стоимости (LTV) должно превышать 80%. Вы можете рассчитать свой LTV с помощью этого инструмента. В большинстве случаев высокий уровень соотношения кредитов к стоимости - это не очень хорошо, но в случае HARP, чем выше, тем лучше. Раньше вы не могли рефинансировать свой дом, если LTV был выше 125%. По новым стандартам, ни один дом не слишком под водой, чтобы квалифицироваться.

Наконец, вы заплатили за свою ипотеку. Вы не можете получать какие-либо платежи по кредиту, которые на 30 или более дней опоздали, и вам разрешено только один просроченный платеж за последние 12 месяцев.Если вы встретите все эти условия, пришло время подать заявку.

Как мне подать заявку?

HARP не дает деньги. Вместо этого программа работает с кредиторами для предоставления кредитов HARP. Сначала проверьте у своего текущего кредитора и посмотрите, предлагает ли он кредиты HARP. (Вы также можете пойти на арфы и искать своего кредитора.)

Как и при любой покупке за большой доллар, поговорите с несколькими кредиторами и сравните условия для каждого. После того, как вы определитесь с кредитором, он проведет вас через остальную часть процесса.

Нижняя линия

HARP не уменьшает сумму денег, которую вы должны - она ​​рефинансирует кредит, чтобы снизить процентную ставку и снизить платеж. Чтобы быстрее выходить из дома под водой, вы можете рефинансировать с помощью HARP, но сохранить тот же платеж или заплатить больше. Более низкая процентная ставка в сочетании с более высокой оплатой быстро увеличит ваш капитал.

Дополнительные рекомендации см. В разделе Варианты ипотеки для подводных домовладельцев , 7 Решения для домовладельцев, борющихся со своей ипотекой и Сохранение вашего дома от потери права выкупа .