Одной из самых больших проблем, с которой сегодня сталкиваются финансовые планировщики, является получение клиентов, которые не готовы к выходу на пенсию, чтобы столкнуться с финансовой реальностью. Несмотря на то, что многие работники добросовестно спасли свое будущее, всегда найдется контингент рабочих, которые считают, что их финансовая жизнь будет как-то волшебным образом работать. Ежегодное исследование доверия к пенсиям, выпущенное Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам в апреле 2006 года, содержало некоторые тревожные данные. Это показало, что у 68% участников опроса было менее 50 000 долларов США в пенсионных сбережениях любого вида. Однако многие из этих респондентов также заявили, что они будут готовы к отставке, когда это произойдет. Вместо того, чтобы анализировать возможные причины, по которым эти клиенты решили поверить в это, в этой статье будет рассмотрено несколько возможных решений, которые планировщики могут предлагать клиентам, которые попадают в эту опасную категорию.

Tough Talk
Планировщики, которые пытаются заставить своих клиентов увидеть реальность, возможно, должны задать несколько сложных вопросов. Общие запросы о том, что клиент планирует делать после выхода на пенсию, возможно, придется заменить более конкретными вопросами относительно того, что планируется, когда деньги кончатся, или дом отменен. В ходе этих разговоров, вероятно, потребуется какая-то трудная математика, чтобы доказать клиенту, что находится в магазине.

Но прежде чем планировщик сможет показать клиенту, что нужно сделать, текущая позиция клиента должна быть разрешена. Критический шаг в этом процессе - помочь клиенту понять фактическое финансовое положение по сравнению с воспринимаемым финансовым состоянием. Одним из эффективных способов добиться этого является создание двух бюджетов для показа клиента: текущий бюджет и будущий бюджет, на который клиент должен будет жить после выхода на пенсию. Бок о бок смотреть эти цифры могут заставить клиента видеть реальность во многих случаях. Отказ клиента увидеть реальность в этом примере, скорее всего, указывает на эмоциональные проблемы, которые необходимо решать, прежде чем может возникнуть рациональное финансовое мышление. Если клиент не желает получить помощь, необходимую для достижения этого, возможно, что планировщик, возможно, не так много сделал.

Стратегии
Возможно, наиболее очевидная мера, которую планировщик может рекомендовать клиенту, который не готов к выходу на пенсию, - это просто отложить пособия по социальному обеспечению и продолжить работу еще несколько лет. Это решение, вероятно, является самым мощным, так как оно будет помогать клиенту тремя способами:

1. У клиента будет меньше лет, из которого придется извлекать активы для выхода на пенсию.
2. Чем дольше клиент будет ожидать привлечения социального обеспечения, тем больше будет польза.
3. Чем дольше работает клиент, тем больше времени и денег, которые будут доступны для начала или продолжения процесса сохранения.

Например, 55-летний мужчина, который хочет уйти в отставку в возрасте 60 лет, может уйти в отставку в возрасте 65 лет. Если этот человек в настоящее время зарабатывает 50 000 долларов в год, тогда этот взнос может составлять 5 000 долларов США в год для Roth IRA до 65 лет. Если активы вырастут на 7% в год, у Roth в конце десятилетнего периода будет без налогов в размере 69 000 долларов. Между этим гнездом и увеличенной выгодой, которую получатель получит от Социального обеспечения, недостаток может быть устранен. (Узнайте, как много социального обеспечения вы можете получить, прочитайте Сколько будет обеспечено социальное обеспечение? )

Подчеркните гибкость
Клиенту также может быть выгоднее раннее социальное обеспечение, продолжая работать и инвестировать этот доход в налоговый льготный счет. Это может привести к увеличению ставок сбережений, и, возможно, клиент может максимизировать свой пенсионный план, спонсируемый работодателем, таким образом, используя все возможные сопоставительные взносы работодателя в дополнение к догоняющим вкладам ИРА клиента. Сроки выплаты пособий по социальному обеспечению - это проблема, которая должна анализироваться для каждого клиента в каждом конкретном случае.

Некоторые клиенты не смогут работать еще пять или десять лет или могут просто отказаться от этого. В этих случаях может быть более разумным просто проанализировать сильные и слабые стороны клиента и использовать их, чтобы помочь приступить к адаптации к текущей ситуации. Это может привести к тому, что клиент найдет другую работу, на которую он или она лучше всего подходит на данный момент жизни, например, тот, который позволяет получать доход на дому. Долгосрочная занятость неполный рабочий день на работе, которая связана с хобби или интересом, может быть другой жизнеспособной альтернативой для изучения.

Перемещение
В некоторых случаях клиент может выиграть от продажи текущего места жительства и перехода в более дешевые жилые помещения, но это решение может вызвать существенное эмоциональное препятствие, особенно если клиент счастлив жить там и намеревался жить там до смерти. Возможно, более простым решением будет обратная ипотека, которая позволяет клиенту получать ежемесячный аннуитет из собственного капитала. (Более подробно см. Нашу статью Является ли обратная ипотека для вас? )

Заключение
Помощь клиентам в реальности может быть одним из самых сложных и разочаровывающих элементов финансового планирования. Но это также может быть одним из самых полезных, если вы действительно можете помочь клиенту получить лучшее настроение и подготовить их к счастливой отставке. (В дополнение к финансовому планированию, узнайте об эмоциональном планировании в Путешествие через 6 этапов выхода на пенсию. )