Все для ваших клиентов. Они усердно спасли и инвестировали для выхода на пенсию. С вашей помощью и советом, а также их инвестированием во время фондового рынка, поражающего рекордную территорию, их яйцо гнезда находится в хорошей форме и обеспечит хороший доход для выхода на пенсию. Кроме того, вы помогли им спланировать свою стратегию защиты социального обеспечения.

Однако даже с самым продуманным планом выхода на пенсию могут случиться что-то, что может потенциально нарушить или даже подорвать его. Вот несколько ситуаций, которые могут возникнуть, когда ваша текущая помощь и советы будут неоценимы. (Подробнее см. Ниже: Почему клиенты должны сохранять больше за медицинские расходы. )

Досрочный выход на пенсию клиента

Клиент, уходящий в отставку с портфелем в размере 1 млн долларов, несомненно, почувствует, что если фондовый рынок упадет на 20% и более в течение года или двух , В зависимости от их распределения их яйцо гнезда может снизиться на 10%, 15% и более. В идеале вы планировали это, так как клиент перешел на пенсию, используя стратегию ковша или аналогичный подход. Подход к ковку откладывает часть портфеля пенсионного обеспечения клиента наличными (или другими очень безопасными, ликвидными активами) для удовлетворения потребностей клиента в его выходе на определенный период времени, возможно, один-три года или что-то, что подходит для ситуации клиента.

Кроме того, стратегия вывода на пенсию, которую вы разработали для своего клиента, учитывает взлеты и падения рынка. В то время как серьезное падение рынка на ранних этапах выхода на пенсию клиента (или в годы, предшествовавшие выходу на пенсию), потенциально может быть разрушительным, ваше планирование и руководство могут помочь вашему клиенту через эти напряженные периоды их выхода на пенсию.

Расходы на здравоохранение в Скайкротинге

Недавнее исследование Fidelity привязало стоимость медицинского обслуживания к отставке для пары в возрасте 65 лет на уровне 245 000 долларов США. Это составляет 220 000 долларов США в версии исследования в 2014 году, что не включают стоимость долгосрочного ухода. Если ваш клиент еще не вышел на пенсию и имеет доступ к сберегательному счету здравоохранения (HSA), они должны рассмотреть возможность финансирования одного и дать деньги начисления до выхода на пенсию. HSA могут использоваться для финансирования расходов на Medicare и ряда других квалифицированных медицинских расходов. (Подробнее см. Ниже: 7 способов снизить затраты на здравоохранение при выходе на пенсию. )

Риск инфляции

Хотя инфляция сохранилась по исторически низким темпам в течение ряда лет, это не будет всегда так. Любой скачок инфляции обычно влияет на пенсионеров сильнее других, поскольку многие из них имеют фиксированный или полуфиксированный доход.

В течение второго года подряд ожидается увеличение стоимости жизни для получателей социального обеспечения. Хотя это является отражением для ИПЦ, который измеряет инфляцию на широкой основе, некоторые эксперты критиковали использование этого индекса для расчета увеличения стоимости жизни для социального обеспечения.Они утверждают, что типичная корзина товаров и услуг, купленная старшими, демонстрирует более высокий уровень инфляции, чем индекс потребительских цен.

Планирование налогов при снятии средств

Налоговое планирование для клиентов имеет решающее значение, поскольку они выходят на пенсию. На самом деле, если ваши клиенты не справляются с налоговыми обязательствами, они могут легко лишиться своих потребностей в расходах, даже если они начнут с того, что кажется адекватным гнездовым яйцом. Клиент с 1 млн. Долл. США в традиционной ИРА на самом деле не имеет 1 млн. Долл. США в затратных активах. Изъятия из традиционной ИРА подлежат налогообложению по обычным ставкам дохода.

Вывод средств из учетной записи Roth не облагается налогом при условии соблюдения пятилетнего правила. Советники должны учитывать конверсии Roth, если это необходимо для ситуации их клиента. Налоги, уплачиваемые в год (ы) конвертации, конечно, должны быть сопоставлены с потенциальными сбережениями налогов по дороге. (Подробнее см. Ниже: 5 Налоговые ошибки при выходе на пенсию. )

Управление RMD

Ваши клиенты будут облагаться требуемыми минимальными дистрибутивами (RMD) из IRA и других не-Roth пенсионных счетов в возрасте 70 лет. 5. Для некоторых клиентов RMD могут не понадобиться как часть потока доходов от выхода на пенсию, и они предпочтут минимизировать их и причитающиеся налоги.

Одной из возможных стратегий является преобразование некоторых или всех традиционных активов ИРА клиента в Roth до 70 лет. 5. Мудрость этой стратегии будет зависеть от ситуации клиента и преимущества экономии налогов по дороге против немедленный налог на конверсию. Еще одним соображением будут любые выгоды, связанные с планированием недвижимости, вытекающие из способности передавать активы в Roth без налогов для наследников клиента. Если ничего другого, конвертация некоторых активов в Roth также может предоставить вашему клиенту налоговую диверсификацию в будущем, чтобы хеджировать любые возможные неблагоприятные изменения в налоговом законодательстве в будущем.

Еще одна стратегия, которую следует учитывать для клиентов, которые не нуждаются в дистрибутивах и которые склонны проявлять любезность, передает часть или все RMD в квалифицированную благотворительную организацию. Это доступно тем, кто в возрасте 70 лет. 5 и составляет до 100 000 долларов США. RMD можно направлять в квалифицированные благотворительные организации - все или частично. Эта часть годового RMD не будет облагаться налогами. Нет двойного окунания, так как в этом случае нет вычеты для благотворительного вычета. (Подробнее см. Ниже: 6 Важные правила RMD для пенсионного плана. )

Рекомендации во время выхода на пенсию являются ключевыми

Планирование выхода на пенсию не прекращается, как только ваши клиенты уходят на пенсию. Фактически, некоторые утверждают, что помогать клиентам управлять финансовыми аспектами их выхода на пенсию, по крайней мере, если не больше, важно, чем работа, которую вы делали для них в течение своих лет накопления их гнездового яйца. Координирование выбытия клиента наряду с другими источниками дохода является постоянным балансирующим действием, равно как и управление налоговыми обязательствами клиента. Управление пенсионными финансами клиента - это непрерывный процесс, который, вероятно, потребует изменений в подходах в разное время.

Нижняя линия

Вашим клиентам необходимо ваше постоянное финансовое руководство, поскольку они переходят от работы к выходу на пенсию. Независимо от того, связано ли это с их портфелем, управлением изъятиями, налоговым планированием, когда требовать социального обеспечения или целого ряда других вопросов, ваши рекомендации во время выхода на пенсию могут помочь клиентам избежать некоторых финансовых наземных мин, которые могут сорвать самые надежные усилия по планированию выхода на пенсию. (Для соответствующего чтения см. Почему клиенты должны сохранять больше за медицинские расходы. )