Ни для кого не секрет, что американцы сильно недооцениваются, когда речь идет о выходе на пенсию. По данным Национального института по вопросам пенсионного обеспечения, 45% домашних хозяйств в США имеют нулевые пенсионные активы. Средний показатель остатка на пенсионном счете для всех домашних хозяйств трудоспособного возраста составляет всего 3 000 долларов.

Эти цифры не совсем вдохновляют, но они не обязательно рисуют всю картину. В то время как некоторые работники изо всех сил пытаются финансировать свои 401 (k) или ИРА, другие получают готовность покинуть свой 9-на-5-й концерт позади задолго до их 65-летия. Наметить курс для досрочного выхода на пенсию непросто, но при правильном планировании можно сказать, что коннара до рабочей силы досрочно. Вот шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы это произошло. (Подробнее см. В руководстве: Основы планирования выхода на пенсию.)

Знай свою цель

Выход на пенсию - это действительно игра с цифрами, и перед тем, как приступить к плану уйти на пенсию рано, важно иметь в виду конечную цель. Это начинается с осознания того, сколько денег вам нужно, чтобы покрыть свои расходы, как только вы больше не работаете. Планирование жить на 70% до 80% вашего дохода до выхода на пенсию после ухода на пенсию является хорошей базой для начала. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам нужно будет сэкономить достаточно по квалифицированному пенсионному плану, чтобы получить доход в размере от 70 до 80 долларов США за каждый год, когда вы выходите на пенсию.

Итак, как вы выясните, сколько вам нужно сэкономить? Лучший способ взглянуть на это - с точки зрения вашего безопасного изъятия. Это темп, с помощью которого вы можете получать деньги из своих пенсионных счетов каждый год, не слишком быстро истощая свои активы. Исторически сложилось так, что 4% были рекомендуемой ставкой для снятия пенсий. Вы можете сравнить этот показатель с суммой дохода, который вы ожидаете от выхода на пенсию, чтобы выяснить, насколько велика ваша общая сумма портфеля.

Например, предположим, что ваша цель - 70 000 долларов США в год в виде выхода на пенсию. Правило 4% диктует сохранение эквивалента 25-кратного дохода за один год. В этом случае вам понадобится $ 1. 75 миллионов, чтобы покрыть ваши расходы при выходе на пенсию. Если вы планируете рано уйти на пенсию, вы, вероятно, будете смотреть на более длинный горизонт, чтобы тратить свои активы. Вместо этого вместо 3% вы можете получить более точный номер для работы. Если это так, вам нужно будет сэкономить 33 раза вашей целевой суммы дохода, которая увеличит размер вашего прогнозируемого гнездового яйца до 2 долларов. 3 миллиона. (Более подробно о правиле 4% см. Ниже: Почему правило 4% больше не работает для пенсионеров .)

Отобразить временной фрейм

Как только вы овладеете тем, насколько вам нужно сохранить общее количество, следующий шаг разбивает его на удобоваримые укусы. Знание того, что вам нужно сэкономить 1 миллион долларов или более, чтобы уйти в отставку раньше, может быть сложным, но менее опасно думать об этом с точки зрения того, что вам нужно экономить на ежегодной или ежемесячной основе.Вычисление этого номера также может рассказать вам, является ли ваша цель реалистичной.

Если вам 35, и вы хотите уйти в отставку в возрасте 50 лет с 1 доллара США. 75 миллионов в банке, например, у вас есть 15 лет, чтобы собрать достаточное количество денег для этого. Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам нужно ежегодно экономить не менее 50% вашего дохода, чтобы достичь своей цели. Если вы не можете сэкономить столько, сколько вам нужно, исходя из вашей текущей зарплаты, вам нужно либо сократить свои расходы, увеличить свой доход, либо обе, чтобы сделать ваш график работы. (Подробнее о планировании выхода на пенсию в 30-е годы см. Ниже: Полное руководство по планированию выхода на пенсию для 30-Somethings .)

Стратегически сохранять

Просто зная, сколько вам нужно сэкономить, достаточно; вам также нужно знать, куда его поместить. Первой остановкой для ваших пенсионных сбережений является пенсионный план вашего работодателя, если он у вас есть. Если у вас есть доступ к 401 (k), например, вы должны сначала выполнить максимальную учетную запись, а затем перейти к традиционной или Roth IRA. Соло 401 (k) или SEP IRA - это два варианта для самозанятых вкладчиков.

Если у вас есть страховой план с высокой степенью франшизы с учетной записью Health Savings, вы также должны внести полную сумму в свой HSA. Хотя эти учетные записи предназначены для использования в медицинских целях, они могут стать ценным инструментом сбережений для молодых работников, планирующих ранний выход. Когда вам исполнится 65 лет, вы можете брать деньги из HSA для любых целей, не влекущая за собой штраф, хотя вам придется платить регулярный подоходный налог с любых распределений. Это делает его отличным резервным копированием, когда вы максимизировали свои другие налоговые льготы.

Нижняя линия

Уход на раннем этапе - это не то, что вы можете сделать без четкой дорожной карты, где вы хотите отправиться. Правило номер один состоит в том, чтобы сохранить, сохранить и сохранить еще несколько, но для этого есть нечто большее. Понимая, сколько времени вам нужно сэкономить, сколько вы реально можете позволить себе сэкономить и какие ваши расходы будут после ухода на пенсию, поможет вам направиться к вашему окончательному месту назначения.