С учетом того, что Федеральная резервная система решила сохранить процентные ставки, фонды денежного рынка практически ничем не уступают, а 30-летние ставки по ипотечным кредитам составляют всего 4,3%, по данным ФРС.

Но один финансовый продукт поставляется с упрямо высокими ставками - кредитными карточками. Средняя карта взимает 11. 8%, а некоторые ставки составляют 20%. Эксперты предупреждают, что процент кредитных карт может оставаться крутым. «Ставки были на этих уровнях в течение многих лет, и они вряд ли упадут», - говорит Линда Шерри, пресс-секретарь и директор национальных приоритетов некоммерческой образовательной организации Consumer Action.

Банки говорят, что они должны взимать больше за кредитные карты, потому что они рискованны. Когда пользователь кредитной карты не может оплатить счет за новый компьютер, банк застрял на вкладке. Напротив, если домовладелец пропускает платежи по его или ее ипотеке, кредитор может завладеть имуществом.

Это еще не вся история. Хотя дефолты по кредитным картам, несомненно, являются проблемой, часть причин высоких ставок заключается в том, что компании могут бесплатно взимать плату с рынка. Регулирующие органы только настаивают на том, чтобы банки раскрывали все ставки и сборы. (Подробнее см. Ниже: Кредитные карты: если вы когда-либо платите годовую плату? )

Предотвращение крутых процентных платежей

Лучший способ избежать процентных платежей - ежемесячно выплачивать кредитные карты. Таким образом, карты могут служить удобствами, а не бременами. Чтобы устранить равновесие, подумайте о снятии сбережений. «Если вы получаете менее 1% от сбережений, тогда имеет смысл взять деньги и заплатить карту, которая взимает 22%», - говорит Шерри.

Несмотря на стимулы, чтобы избежать накопления остатков, миллионы клиентов несут расходы. Некоторые просто не понимают, насколько дорогими могут быть карты. Другие считают, что у них нет выбора.

Если вы должны запустить баланс, сделайте шаги для ограничения затрат. Начните с тщательной покупки лучших предложений. Такие сайты, как Bankrate. com и Creditcards. com позволяют вам искать подходящее предложение. Используя сайты, вы можете просматривать низкие процентные ставки, функции возврата наличных или скидки на авиабилеты.

Поиск лучшей ставки

Люди с самыми высокими кредитными баллами, скорее всего, найдут лучшие предложения. Те, у кого рейтинг FICO выше 720, могут претендовать на ставки менее 11%. Но люди с средним кредитом - с 630 до 700 - могут рассчитывать на процентный пункт или еще на два. Чтобы снизить тариф, проверьте, соответствует ли ваш номер. В будущем вы сможете улучшить свой счет, быстро оплатив счета за кредитную карту.

Чтобы ограничить затраты, воспользуйтесь одним из многих сделок на рынке. В типичной акции новая карта поставляется с низкой начальной ставкой, например 0% в течение 12 месяцев. Скажем, вы планируете потратить 2 000 долларов на приборы.Сделайте покупку с новой карточкой и оплатите баланс до окончания вводного периода. «Новые карты могут быть действительно хорошими сделками, если вы понимаете границы и быстро погашаете баланс», - говорит Мэтт Шульц, старший аналитик отрасли по Creditcards. ком.

Как только вы используете свою карту в течение года или двух, вы можете получить более низкую ставку, запросив ее. Позвоните по бесплатной линии и сообщите продавцу, что вы переключите карты, если вы не получите более низкую ставку. Иногда банк бьет процентную ставку, чтобы сохранить хорошего клиента.

Умный способ использования этих проверок тизера

Компании с кредитными картами часто предлагают клиентам то, что иногда объявляется как проверка удобства, которые часто бывают с тизерными ставками. Вы можете использовать чек, чтобы заплатить кому-то, кто обычно не принимает кредитные карты. Например, вы можете оплатить аренду или оплату автомобиля. Сумма чека становится балансом на вашей кредитной карте. В типичной сделке вы должны только 3. 99% на балансе от покупки чека. Но скорость тизера хороша только в течение фиксированного периода, например, 15 месяцев. После этого скорость может скатиться до 13% - или независимо от вашего обычного тарифа.

Если вы расплачиваетесь своим балансом каждый месяц, сделка по проверке тизера может быть привлекательной. Но имейте в виду, что ставки дразнилки заключаются в штрафных оговорках, которые могут уловить вас. Скажем, у вас есть многолетний баланс в размере 1 000 долларов США со ставкой 12. 0%. Вы делаете покупку чека за 1 000 долларов, которая соответствует тизеру. Теперь вы делаете ежемесячный платеж в размере 200 долларов США кредитной карте. Эти ежемесячные деньги идут на оплату вашего баланса с высоким процентом. Вы не начнете выплачивать остаток с тизерной ставкой до тех пор, пока старый долг не будет урегулирован.

Стратегия с двумя картами

Чтобы обеспечить некоторую гибкость Джон Кирнан, старший автор личных финансов для Cardhub. com, предлагает провести две кредитные карты. Для первой учетной записи выберите карту, которая предлагает возврат наличных. Используйте эту карту для обычных покупок и ежемесячно оплачивайте остаток. Для больших покупок, которые вы должны финансировать, рассмотрите возможность использования второй карты с тизерной ставкой. Кирнан говорит, что некоторые потребители привыкли открывать новые тизер-карты. Они сохраняют большой баланс на карточке со ставкой 0%. Когда вводный период близок к завершению, клиентские магазины проводят еще одну сделку с тизером, в которой карточная компания разрешает им переносить старый баланс на новую карту с низкой ставкой. Клиент, который делает это, должен закрыть первую карточку с тизер-сделкой. Применение для нескольких карт может снизить ваш кредитный рейтинг - если вы не закрываете их, чтобы у вас никогда не было более двух или трех.

Эта практика иногда срабатывает, но есть опасности, предупреждает Кирнан. Одна из проблем заключается в том, что хорошие предложения не всегда доступны. Во время финансового кризиса карточные компании прекратили предлагать низкие ставки на тизер. «Когда музыка остановилась, людям внезапно пришлось платить высокие ставки», - говорит Кирнан. (См. Также: Shuffle Away Your Debt With Balance Transfers .)

Нижняя линия

Найдите карточку с самой низкой процентной ставкой и погасите свой ежемесячный баланс, когда это возможно.Воспользуйтесь льготными процентными ставками очень осторожно, предпочтительно, зарегистрировавшись на отдельную карту, которую вы не используете для обычных покупок. Используйте эту стратегию только тогда, когда у вас есть значительная разовая покупка, которую вы можете погасить в течение фиксированного периода времени, указанного в акции.