Неспособность рассмотреть вопрос о том, как 529 планов влияют на финансовую помощь, может привести к тому, что студент упустит ценную финансовую помощь. Родители и бабушки и дедушки часто начинают сберегательный план 529, когда ребенок или внук входит в картину. Эти популярные налоговые счета, спонсируемые штатами, предоставляют возможность семьям выделять средства на оплату будущего образования в колледже. К сожалению, многие семьи не учитывают сложную взаимосвязь между 529 планами и финансовой помощью.

Оценка того, как 529 планов влияют на финансовую помощь

Определение права на получение финансовой помощи начинается, когда студент заполняет бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи (FAFSA). Чем раньше FAFSA будет завершена в старшем году, тем лучше. (Подробнее см. Ниже: Теперь вы можете подать файл FAFSA Начиная с 1 октября .)

В самых основных терминах FAFSA использует родительские и студенческие доходы и активы, чтобы определить, имеет ли студент финансовую помощь ,

Ожидаемый семейный взнос

В рамках FAFSA важным ключом к предоставлению финансовой помощи является ожидаемый семейный взнос (EFC). Это сумма, которую семья (родители и ученик) должна заплатить за расходы на образование на предстоящий учебный год и состоит из процента доходов и активов семьи.

План 529, принадлежащий родителям или учащемуся, считается активом. Один, принадлежащий дедушке и бабушке, вообще не рассматривается. Тем не менее, правила вывода являются сложными, что делает использование бабушки и дедушки 529 потенциальной проблемой в течение первых нескольких лет колледжа.

Доходы и активы, обработанные по-разному

Хотя доходы и активы считаются частью EFC, каждый из них трактуется по-разному. Более того, доходы и активы студентов рассматриваются иначе, чем у родителей.

Доход - EFC устанавливается на ноль, если ребенок зависимого студента и родительский доход составляет 25 000 долларов США или меньше. Кроме того, родители должны иметь право подать 1040A или 1040 EZ налоговую форму и , кто-то из членов семьи должен был получить квалификацию для определенных федеральных пособий, проверенных на соответствие требованиям в течение предыдущих двух лет [примеры: дополнительный доход от безопасности ( SSI), бесплатный и льготный школьный обед, временная помощь для Needy Families (TANF)]. В противном случае, в зависимости от размера дохода, родители, как ожидается, вносят от 22% до 47% своего «дискреционного дохода» в университетское образование студента. Ожидается, что учащиеся вносят 50% своего дискреционного дохода в свое образование в рамках ЕЛК.

Активы - Предполагается, что родители будут вкладывать в EFC 5. 64% определенных активов, не относящихся к пенсионному обеспечению (включая принадлежащие родителям 529). Ожидается, что учащиеся вносят 20% своих активов в EFC; однако, 529 студентов участвуют в исходной ставке 5.64%.

Новый FAFSA каждый год

Новый FAFSA должен заполняться каждый год. Именно здесь 529-бабушка может стать проблемой. Если студент получает деньги от 529, принадлежащих дедушкам и бабушкам, эти деньги считаются студенческими доходами за год, в который он применяется, а 50% изъятия становится частью EFC.

Один из способов избежать этой проблемы - отложить использование 529 бабушки и дедушки до тех пор, пока не будет подана заявка студента FAFSA (как правило, в младший год). Таким образом, 529 бабушек и дедушек никогда не рассматриваются как часть процесса FAFSA.

Non-Custodial Parent-Owned 529

Когда родители разведены, в FAFSA сообщается только доход и активы родителя-опекуна. К сожалению, когда средства из плана 529, принадлежащего материнству, не связанного с лишением свободы, изымаются и используются для расходов на колледж, те же правила применяются, как и для бабушки и дедушки, принадлежащие 529, что означает, что количество изъятий в качестве дохода для учащихся составляет 50% от суммы изъятого рассчитывает на EFC.

То же самое решение, доступное для 529-изъятых средств, принадлежащих бабушке и дедушке, после подачи окончательного FAFSA - доступно для не связанных с лишением свободы родительских 529.

Школьные формулы

Некоторые школы (в основном частный) имеют внутреннюю формулу или используют форму профиля CSS Совета колледжа для расчета помощи на основе потребностей. Некоторые из этих формул, а также профиль CSS, спрашивают, является ли учащийся бенефициаром каких-либо трастов или 529 учетных записей, которые не принадлежат родителям.

Эти формулы позволят захватить как имущество, принадлежащее бабушкам, так и не связанным с лишением свободы 529 в качестве актива.

Две дополнительные 529 стратегий плана

Помимо упомянутой выше стратегии родительской задержки с дедушкой и без опеки, существуют и другие способы свести к минимуму влияние 529 планов на потенциальную финансовую помощь.

Стратегия перехода - Если ваше государство разрешает это, передача права собственности на все соответствующие 529 планов студенту ставит эти планы под наименее вредное правило 5. 64% для EFC. Несколько штатов не разрешают передачу прав собственности или устанавливают ограничения на переводы. Узнайте о своих государственных правилах здесь.

Стратегия вложений - Вместо того, чтобы начать план 529, бабушка и дедушка, родители, не связанные с лишением свободы, и другие члены семьи могли бы просто внести свой вклад в уже существующий 529-й план ученика. Эта стратегия имеет дополнительное преимущество в сокращении числа 529 планов отслеживания и управления.

Итог

Сберегательный план 529 остается отличным способом сэкономить для колледжа. Имея некоторые базовые знания - и используя изложенные здесь стратегии, родители, дедушки и бабушки, родственники и друзья могут поддерживать будущее образование, не ставя материальное бремя на семью.

Более важно, с почти $ 2. 7 миллиардов бесплатных денег федерального гранта, оставшихся на столе в 2015 году, заполнение FAFSA должно проводиться в каждом списке старших классов старшей школы в колледже.

Подробнее см. Введение в студенческие кредиты и FAFSA и 5 способов получения максимальной финансовой помощи студентам.