a:

При анализе условий займа важно учитывать больше, чем процентную ставку. Два кредита могут иметь идентичные суммы займов, процентные ставки и суммы погашения, но существенные различия в размере процентов, которые вы платите, особенно если один кредит использует простой интерес, а другой использует сложные проценты. Простые проценты рассчитываются с использованием только основного баланса кредита. С учетом процентных ставок проценты за период основываются на балансе основного долга плюс любые проценты, которые уже начислены. Интересные соединения со временем.

Закон об Истине в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали условия кредитования потенциальным заемщикам, включая общую сумму доллара, подлежащую погашению в течение срока действия займа, и независимо от того, начисляется ли процент или усугубляются. Помимо тщательного изучения утверждения «Истина в кредитовании», быстрый математический расчет говорит вам, смотрите ли вы на простой или сложный интерес.

Предположим, вы займете 10 000 долларов США при ставке 10% годовых с основной суммой и процентами, выплачиваемыми за три года. Используя простой расчет процентов, 10% основного баланса добавляются к вашей сумме погашения в течение каждого из трех лет. Это составляет $ 1 000 в год, что составляет 3 000 долларов США в виде процентов по срокам погашения кредита. При погашении тогда сумма должна составлять $ 13 000.

Теперь предположим, что вы вынимаете тот же кредит, но проценты усугубляются ежегодно. В первый год процентная ставка 10% рассчитывается только от основной суммы в размере 10 000 долларов США. Как только это будет сделано, общий непогашенный остаток, основной плюс проценты, составит 11 000 долларов США. Разница начинается в течение второго года. Проценты за этот год основаны на полной сумме в 11 000 долларов США, которую вы в настоящее время должны, а не только на основной баланс в размере 10 000 долларов США. В конце года два, вы должны $ 12, 100, что становится базой для расчета процентов на третий год. Когда кредит будет причитаться, вместо $ 13 000, вы получите $ 13 310. Хотя вы не можете считать 310 долларов огромной разницей, этот пример - только трехлетний кредит; сложный интерес накапливается и становится репрессивным с более длительными условиями кредитования.

Еще один фактор, на который следует обратить внимание, - как часто усугубляется интерес. В приведенном выше примере это раз в год. Однако, если он усугубляется чаще, например, раз в полгода, ежеквартально или ежемесячно, разница между сложным и простым процентом увеличивается. Более частая рецептура означает основание, из которого рассчитываются новые процентные платежи, увеличивается быстрее.

Еще один простой способ определить, использует ли ваш кредит простой или сложный процент, сравнить его процентную ставку с годовой процентной ставкой, которую TILA также требует раскрытия кредиторами.Годовая процентная ставка (APR) конвертирует финансовые расходы вашего займа, которые включают все проценты и сборы, до простой процентной ставки. Существенное различие между процентной ставкой и APR означает одну или обе из двух вещей: ваш кредит использует сложные проценты или включает в себя высокие платежи по кредиту в дополнение к процентам.