Сборы за овердрафт могут казаться неизбежными. 50 лучших розничных игроков взимают средний взнос в размере 34 долларов США, когда вы тратите или забираете больше денег, чем доступно на вашем текущем счете. Поскольку 61% доходов банков от клиентских счетов приходится на комиссионные по овердрафту, по данным Бюро по защите прав потребителей, финансовые учреждения точно не требовали их устранения.

В прошлом году The New York Times раскрыла, что многие банки используют практику под названием «переупорядочение», в которой вместо обработки чеков в том порядке, в котором они получены, они сначала обрабатывают крупнейшие. Это позволяет им максимизировать плату за овердрафт.

Вот как может вас повредить: вы берете 100 долларов из банка, и банкомат говорит, что у вас все еще осталось 62 доллара на вашем счете. Тем не менее, банк постановляет, что вы действительно перевыполняете свою учетную запись. Как банк может это сделать, когда машина заявила, что у вас есть средства? Он изменяет порядок обработки ваших чеков: например, сначала он обвиняет вашу учетную запись в большой арендной плате, которая была получена после вашего вывода. Эта проверка ест ваш баланс в размере $ 62 и оставляет вас завышенным, когда вы будете снимать 100 долларов США.

Хотя это может быть проблемой, чтобы избежать этих внезапных дополнительных сборов в вашем банковском выписке, есть стратегии для сохранения ваших с трудом заработанных денег, где они находятся: в кармане.

1. Отказ от покрытия овердрафтом

Когда банк предлагает вам овердрафт, это означает, что вы сможете совершить покупку с помощью дебетовой карты или выйти из банкомата, даже если у вас нет полной суммы, доступной в вашем аккаунте , Это может сэкономить ваше затруднение на счетчике обеда, но вы понесете плату за овердрафт - или начните проценты, если ваш банк предложит вам кредитную линию по овердрафту, чтобы покрыть обвинение, пока вы его не вернете.

Правило Федеральной резервной системы 2010 года запретило банкам автоматически предоставлять покрытие овердрафта своим клиентам. Теперь вы должны сделать выбор для покупки вашей дебетовой карты или снятия банкомата с вашего банка, или они будут отклонены. Если вы предпочитаете возможность отклонения дебетовой карты за разовую плату, обратитесь в свой банк и выберите отказ от покрытия овердрафта на вашем текущем счете. Но будьте предупреждены, что даже когда вы откажетесь, большинство банков позволит проверять бумажные чеки и автоматические платежи по счетам. Вы будете избавлены от головной боли отбойной проверки или неоплаченного счета за коммунальные услуги, но на эти транзакции вам будет взиматься плата за овердрафт.

2. Выберите контрольную учетную запись без платы за овердрафт

Если вы не хотите, чтобы вам пришлось отказаться от защиты от овердрафта, переключитесь на расчетный счет, который гордится тем, что полностью отменяет пошлины за овердрафт. Мобильные приложения, такие как Simple и Moven, имеют удобный интерфейс онлайн-банкинга и инструменты бюджетирования, а несколько банков, включая Capital One и Bank of America, предлагают бесплатные варианты проверки.В большинстве случаев банк отказывается покрывать попытки взимания платы или снятия банкоматов вместо взимания платы. Есть некоторые компромиссы: большинство беспроцентных расчетных счетов не начисляют проценты, а некоторые предлагают возможность банка в филиалах кирпича и миномета.

3. Держите деньги в связанной учетной записи

Многие банки предлагают защиту по овердрафту или возможность связать свой текущий счет с другим банковским счетом, чтобы в любое время, когда вы перевыполняете, оплата будет покрываться за счет собственных средств. Вы избежите большего размера овердрафта, но часто получаете комиссионный сбор за перевод (10 долларов США являются обычным явлением). Некоторые банки также позволят вам связать свою кредитную карту с вашим текущим счетом, чтобы служить в качестве подушки для овердрафтов. Но если вы поедете по этому маршруту, вы понесете процентный сбор сверх суммы перевода, если вы не погасите свой кредитный баланс каждый месяц.

4. Настройка напоминаний о балансе ежедневных счетов

Знание - это сила, когда дело доходит до вашего банковского счета. Если вы заранее знаете, что ваш баланс опасно низкий, вы сможете перевести средства в свою учетную запись или просто пропустить покупку этой импульсной дебетовой карты до тех пор, пока не появится ваша следующая зарплата. Большинство банков с возможностями онлайн или мобильного банкинга позволят вам настроить электронную почту или текстовое предупреждение, когда ваш баланс опустится ниже порога - например, 200 долларов США. Вы также можете получать предупреждения, когда вы делаете депозит или выходите на свой счет, чтобы вы знали, когда ваш баланс находится в движении. Еще лучше, выберите ежедневный адрес электронной почты, который показывает текущий баланс. Он не будет полностью защищать вас от «переупорядочения», но вы получите более четкое представление о том, насколько внимательно вы должны следить за своими расходами.

Нижняя линия

Сборы за овердрафт могут быть ненужным напряжением в вашем бумажнике. Сообщалось, что банки зарабатывают миллиарды долларов в год от клиентов, перегружающих свои счета и банкоматы. Те, кто в наименьшей степени могут себе это позволить, часто становятся сильнее всего. Например, молодые люди почти в четыре раза чаще, чем люди старше 62 лет, имеют 10 или более овердрафтов в год. Но с небольшой дополнительной бдительностью - и правильным расчетным счетом - вы можете быть бесплатно и максимально использовать свои деньги.