Процентные ставки продолжают падать на исторических минимумах, несмотря на заявление ФРС о том, что в ближайшее время он начнет повышать ставки. Но пенсионеры-пенсионеры и пенсионеры, которые теперь должны получать доход от своих сбережений, были пойманы между камнем и трудным местом в последние несколько лет. Если ставки остаются на этих уровнях, те, кто пытается планировать свой выход на пенсию, должны быть готовы адаптироваться к этой среде с несколькими критическими корректировками. Вот что нужно сделать планировщикам выхода на пенсию и их клиентам, чтобы эффективно планировать работу в условиях нулевой процентной ставки.

Оплатить долг

Вместо того, чтобы использовать деньги, чтобы заработать ничтожную процентную ставку, может возникнуть гораздо больше смысла просто погашать долги, которые взимают более высокие проценты. Задолженность по кредитным картам может идти сначала, за ней следуют автокредиты, потребительские долги, студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Это, пожалуй, самый безопасный способ улучшить ваш денежный поток в условиях нулевой процентной ставки, потому что ваши долги не будут взимать нулевую процентную ставку. Пенсионер, который выплачивает свою ипотеку, которая взимает 5% процентов, заработал значительно лучшую отдачу от своих денег, чем тот, кто инвестирует такую ​​же сумму денег в 10-летний компакт-диск, выплачивающий 1%. Неотключенный долг должен выплачиваться сначала с последующим вычитаемым долгом. (Подробнее см. Ниже: Если пенсионеры оплачивают свою ипотеку? )

Посмотрите на внешние линии

Если вы ищете гарантированные инструменты за свои деньги, вы можете посмотреть на сберегательные или казначейские ценные бумаги со сроками погашения от трех до семи лет. Хотя долгосрочные ноты будут иметь более высокие ставки, сейчас не время блокировать долгосрочную процентную ставку с вашими сбережениями. Многие брокеристы и специалисты по инвестициям имеют доступ к компакт-дискам, выпущенным крупными банками, которые также платят более высокие процентные ставки, и многие из них имеют «подсластители», которые делают их более аппетитными, такими как функция, позволяющая покупателям выкупить свои компакт-диски через определенное количество времени, например, пять лет. Некоторые предложения даже позволяют инвесторам получать небольшой бонус поверх своего принципала, если они это делают. Другие предложения, которые могут стоить ваше время, включают в себя привилегированные акции, которые не гарантируются, но обычно предлагают более высокую доходность, чем компакт-диски или правительственные выпуски, и торговля в рамках стабильного ценового диапазона. Утилизация акций и других сильных акций, имеющих прочную историю выплаты дивидендов, может стать еще одним источником стабильных доходов с умеренной степенью риска.

Остерегайтесь высокодоходных биржевых фондов (ETF) и облигаций, которые не классифицируются как ценные бумаги инвестиционного класса. Хотя эти инструменты платят более высокую доходность, чем гарантированные облигации, они также будут снижаться в цене больше, чем другие типы облигаций, когда процентные ставки начнут расти.Если вы решите инвестировать в этот сектор, вам было бы разумно покупать отдельные холдинги с короткими сроками погашения, а затем удерживать их до погашения, чтобы окупить вашего полного принципала. (Более подробно см .: История распада облигаций с высокой доходностью .)

В других секторах с более высокодоходными выборами используются партнерские отношения с нефтью и газом, а также ETF и REIT, которые проходят через доход, который генерируется из группа свойств. Хотя эти предложения выведут вас из облигаций и выведут вас на фондовые рынки, их цены не будут автоматически снижаться, когда процентные ставки будут расти. И сейчас в этих секторах есть ETF и REIT, которые платят доходность в диапазоне 3-6%.

Письменные обращения к акциям акций, которые у вас есть, могут предоставить вам еще один привлекательный метод получения дохода. Эта стратегия может сэкономить вам еще 5% -6% с минимальным риском. Одна вещь, которую следует помнить, если вы это сделаете, это то, что вам, возможно, придется платить налог на прирост капитала, если вас вызвали на ваши акции. Если это будет проблемой, тогда вы захотите написать свои звонки по ценам забастовки, которые выходят за пределы рынка и собирать меньшие премии взамен. (Подробнее см. Ниже: Как отрицательные ставки могут привести к срыву пенсионных накоплений .)

Пенсии и аннуитеты

Если вы планируете начать брать гарантированную выплату с пенсии своего работодателя или аннуитета , вы можете выйти вперед, ожидая некоторое время, пока процентные ставки не будут выше. Любой тип гарантированных коэффициентов выплат учитывает процентные ставки в расчетах, которые используются для определения того, сколько вы получите каждый месяц. Таким образом, выплата в условиях нулевой процентной ставки будет ниже той, где процентные ставки выше.

Если вы владеете или заинтересованы в покупке аннуитета, взгляните на индексированные продукты, которые доступны на рынке прямо сейчас. Эти транспортные средства оценят вас с интересом, основанным на производительности базового показателя, например, индекса Standard & Poor's 500 или версии с контролируемым волатильностью. Ваша основная сумма будет гарантирована в контракте, и вы все же можете обычно снимать с них до 10% в год без налога или штрафа. Хотя процентная ставка, которую вы делаете в них, не гарантируется, они исторически превзошли фиксированные аннуитеты и другие типы гарантированных инструментов.

Индексированное универсальное страхование жизни может стать еще одной альтернативой, если вы хотите оставить наследство своим наследникам. Он будет зачислять проценты на вашу денежную стоимость так же, как индексированный аннуитет, но денежная стоимость может быть доступна в любое время без налогообложения или штрафа. Вы также можете приобрести для них ускоренные всадники, которые будут выплачивать часть пособия в случае смерти, если вы станете инвалидом или нуждаетесь в долгосрочном уходе. Оба типа продуктов также имеют гарантированных прибыльных гонщиков за дополнительную плату, хотя выплаты из них также рассчитываются с использованием текущих процентных ставок. (Более подробно см .: Как работает Universal Life Insurance .)

Найти Серебряную подкладку

Если более низкие процентные ставки переводят на меньший доход для вас каждый месяц, то это может быть подходящее время для преобразования традиционных IRA или контрольных балансов плана в учетные записи Roth IRA, чтобы вы могли сжать что дополнительный налогооблагаемый доход под вашим текущим налоговым кронштейном. Если ваш доход достаточно низок, тогда вы даже можете использовать вычеты или кредиты для уплаты налога, который в противном случае мог бы остаться неиспользованным.

Нижняя линия

Планирование выхода на пенсию в условиях нулевой процентной ставки может быть сложным предложением. Но существует несколько жизнеспособных альтернатив гарантированным инструментам, которые могут помочь вам получить доход, который вам нужен, с умеренным уровнем риска. Уплата ваших долгов и разумная жизнь также могут помочь вам растянуть ваши доллары дальше. Для получения дополнительной информации о том, как планировать свой выход на пенсию, обратитесь к своему финансовому консультанту. (Подробнее см. Ниже: Advisors: попросите клиентов попробовать выйти на пенсию для размера .)