Трудно предсказать, повысятся ли в этом году процентные ставки. Если вы отставке и не склонны к риску, вы, вероятно, не будете жить высоко на свиней с точки зрения экономии. Знаете ли вы, что средняя сберегательная доходность в первом квартале 2015 года была незначительной 0,9%? Для кого-то в отставке это не будет достаточным доходом для жизни. На самом деле, для большинства пенсионеров даже не хватило бы, чтобы выходить на хороший ужин один раз в год. По данным Swiss Re (швейцарской страховой компании), с 2008 года примерно половина триллиона долларов потеряна в процентных доходах из-за низких процентных ставок.

Решения для пенсионеров, ориентированных на сбережения, не так много. Наиболее распространенным было работать дольше. Это не так уж плохо, потому что он держит тело и / или ум работает, что может продлить продолжительность жизни. Еще один положительный результат заключается в том, что эти люди наращивают свои пенсионные сбережения намного быстрее, чем через накопление накоплений через традиционный сберегательный счет или депозитный сертификат (CD). По данным Bankrate. com, средний доход на 1 год CD составляет 0,27%, а средний доход на 5-летнем CD составляет 0,86%. (Подробнее см. Ниже: Как подготовиться к растущим процентным ставкам .)

Награда за риск

Есть два способа взглянуть на это. Во-первых, для спекулянтов несправедливо вознаграждать, когда наказуемых наказуют. Во-вторых, жизнь несправедлива, и как инвестор вам нужно инвестировать, основываясь на текущих условиях. Многие пенсионеры добились успеха в течение последних нескольких лет благодаря рекордно низким процентным ставкам. Эти низкие темпы привели к дешевым деньгам и заправлению верхнего уровня роста через долги во многих отраслях. Это, в свою очередь, привело к исключительному росту цен на акции. Следует отметить, что те, кто «фортуны», часто являются лишь результатом возвращения, полученного во время финансового кризиса, но он по-прежнему позитивен. (Более подробно см .: Как процентные ставки влияют на фондовый рынок .)

Тогда есть те, кто не так рискован, но все еще преследует доходность долгосрочных облигаций. Низкая процентная ставка сделала это выгодной сделкой. Многие люди обеспокоены тем, что поход по процентным ставкам закончится этой эрой простых денег, но процентные ставки действительно будут двигаться выше? (Подробнее см. Ниже: Процентные ставки и ваши инвестиции в облигации .)

Будущая среда

К сожалению, невозможно предсказать будущую инвестиционную среду с точной точностью. С другой стороны, логика может быть применена к текущим экономическим условиям, чтобы определить вероятность будущих событий.

Федеральная резервная система «может» повысить процентные ставки в конце этого года. Зачем? Поскольку председатель Федеральной резервной системы Джанет Йеллен заявила, что это возможно.Но Федеральная резервная система постоянно заявляла, что в ближайшие годы она может повысить процентные ставки в ближайшем будущем. Постоянно заявляя, что в скором времени повысят процентные ставки, это заставляет людей полагать, что экономика находится на правильном пути, но без действий это просто слова. (Подробнее см. Ниже: Джанет Йеллен: история и философия .)

Реальность заключается в том, что кредиты на субстандартные ипотечные кредиты возвращаются, и они находятся на разрыве на автомобильном рынке. Кроме того, задолженность студентов составляет 1 доллар США. 2 трлн., Государственный долг к северу от 18 трлн. Долл. США, уровень участия в рабочей силе неуклонно снижается, расходы на здравоохранение растут, а рост заработной платы - не что иное, как мечта о трубах. Кроме того, все, что дешевые деньги, которые привели к росту задолженности в многочисленных отраслях промышленности, остановится.

Если ставки подняты, это будет минимальный шаг. Это приведет к еще более сложной инвестиционной среде. С одной стороны, процентные ставки по-прежнему будут исключительно низкими, что должно привести к хорошему функционированию акций и высокодоходных облигаций. С другой стороны, это все о направлении на Уолл-стрит. Если институциональные инвесторы видят первый рост ставок как признак предстоящих событий, и больше средств выделяется на наличные деньги, паника может быстро распространиться. (Более подробно см .: Управление рисками процентной ставки .)

К счастью, существует простое решение. Если вы беспокоитесь о повышении процентных ставок, переходите к краткосрочным облигациям. Если вы еще не ушли на пенсию, и вы хотите максимизировать свой потенциал для экономии средств на пенсию, есть и другие идеи.

Планирование выхода на пенсию

Правило номер один всегда должно использовать программу соответствия 401 (k), предложенную вашим работодателем. Это свободные деньги. Если вы не воспользуетесь этой возможностью, это будет похоже на то, что кто-то стучит в вашу дверь, предлагая вам кучу денег, и вы хлопаете дверью на их лице.

Другое правило - не оставлять работу на раннем этапе выхода на пенсию. Единственное исключение - проблемы со здоровьем. Если вы здоровы, вы хотите остаться на этой задаче, пока не сможете получить максимальные пособия по социальному обеспечению. В-третьих, если вы внесли максимальный вклад в Roth IRA ($ 5, 500- $ 6, 500 в зависимости от вашего возраста), то вы можете внести свой вклад в неработающую супружескую супругу Roth IRA с вашими заработками. (Подробнее см. Ниже: Лучшие акции Roth IRA за 2015 год .)

The Bottom Line

Savers были наказаны, а спекулянты были вознаграждены в последние годы. Тем не менее, опытные инвесторы или те, у кого хорошие менеджеры денег, знают, как правильно корректировать свои текущие условия. Очень трудно предсказать, повысятся ли в этом году процентные ставки. Если вы заинтересованы, посмотрите на краткосрочные облигации. (Для смежных чтений см.: Основы Лестницы Бонда. )