Инвестирование может быть сложным. Даже внесение вклада в вашу IRA или рабочее место 401 (k) - часто создаваемое и автоматически проводимое - может маскировать основные проблемы с помощью разумного инвестиционного плана. Мы все слышали, что важно сэкономить на пенсии, но также важно убедиться, что ваши усилия IRA не саботируются.

Это широко распространенная проблема. Это вызвано финансовыми консультантами, которые взимают чрезмерные сборы и ставят свои интересы перед клиентами ». Недавняя статья USA Today , написанная сенатором Элизабет Уоррен (D-Mass.) И сенатором Кори Букером (DN J.), объяснила законодательство о кране, чтобы заткнуть дыру ", которая выливает 17 миллиардов долларов на выход на пенсию сбережения каждый год, деньги, которые собираются некоторым инвестиционным советникам, которые больше заинтересованы в сборе сборов за себя, чем помогать семьям в создании реальной безопасности », - сказано в сообщении.

Новые правила потребуют от тех, кто консультирует клиентов об ИРА и других отставных счетах, чтобы обеспечить наилучшие интересы клиентов перед их собственными. Это называется фидуциарным стандартом. (Для смежных чтений см .: 4 Поведения, которые саботируют ваши инвестиционные цели. )

Скетчивые сборы

Сборы в инвестировании. Представьте себе разницу между уплатой гонорара за управление в размере 2,5% и комиссией в размере 0,75%. Всего за год 0,75% составляют 75 долларов США на счет выхода на пенсию в размере 10 000 долларов США. Увеличьте плату до 2,5%, а годовая плата скачет до 250 долларов США на том же счете в размере 10 000 долларов США. Это деньги, которые собираются в казну консультационных фирм, а не на инвестиционные рынки, чтобы расти и объединяться от вашего имени.

На протяжении многих лет эти годовые сборы умножаются по мере роста вашей учетной записи. Давайте узнаем, как разрушительный ненадлежащий надзор ИРА может быть вашим долгосрочным IRA и другими отставными счетами. Предположим, что у вас есть баланс в размере 10 000 долларов США и вносят дополнительные 6 000 долларов США в год. Вам 40 лет, и вы ожидаете выхода на пенсию через 25 лет в возрасте 65 лет. Приблизительно 7 000% прибыли от инвестиций перед платежами, вот стоимость вашего счета с низкими и высокими структурами сборов: (Для смежных чтений, см .: RIA и брокеров: в чем разница? )

Проблема с высокой комиссионной оплатой
С низкой годовой ставкой IRA. 75%, при выходе на пенсию ваш счет будет стоить:	$ 386, 536
При большом гонораре IRA в размере 2,5% при выходе на пенсию ваш счет будет стоить:	$ 297, 446
Кому сравните сумму более высокого конца при уплате более высоких комиссий, вам нужно будет сэкономить гораздо больше каждый год:	$ 1, 999

Чтобы противодействовать более высоким ставкам IRA, вам нужно будет сэкономить дополнительно 1 999 долларов США в год просто для того, чтобы соответствовать сумме окончательного гнездового яйца с учетной записи с низкой оплатой.

Protect Yourself

Многие инвесторы ожидают, что их руководители планов и консультанты по выходу на пенсию будут иметь свои интересы.Эти инвесторы не понимают влияния высоких комиссий на пожизненное богатство. К сожалению, сегодня законно для финансовых брокеров и советников продвигать инвестиционные продукты, которые более выгодны для их профессии; они не обязаны рекомендовать сопоставимые, низкооплачиваемые инвестиционные продукты.

Вы - ваш лучший защитник. Хотя инвестирование кажется сложным, вы можете сэкономить тысячи долларов, узнав об инвестировании и попросив у своего советника несколько простых вопросов:

-Какова общая структура вознаграждения для инвестирования в план компании?

- Эти расходы включают в себя индивидуальные расходы на финансирование, а также общие расходы на управление планом?

- Каковы мои альтернативы, если я заинтересован в снижении платы за мой счет выхода на пенсию на рабочем месте?

- Почему вы выбрали эти инвестиции для моей ИРА?

-Какие общие сборы за мою учетную запись IRA?

- Как сборы списываются? И есть ли общая плата за управление учетной записью, а также расходы на индивидуальные фонды?

-Как вы получаете компенсацию? Это через комиссию по продаже инвестиционных продуктов или вы на зарплату?

The Bottom Line

Следите за саботажем IRA, вызванным высокими комиссиями и советниками, продающими дорогие инвестиционные продукты. Вы можете быть удивлены, узнав множество способов, которыми советник может получить компенсацию. Существуют более дешевые варианты инвестирования, такие как индекс низкой стоимости и биржевые фонды (ETF). Выполняйте домашнее задание, избегайте высоких сборов и переводите больше своих инвестиционных долларов из кармана вашего советника на инвестиционные рынки. (Для соответствующего чтения см .: Какой Robo-Advisor подходит именно вам? )