Не каждый имеет право отложить регистрацию в Medicare без каких-либо наказаний (если и когда вы заходите по дороге). Но для тех, кто имеет право, важно внимательно соблюдать правила. Medicare имеет несколько частей, каждая из которых имеет свои собственные правила и штрафы за задержку регистрации. Давайте рассмотрим эти правила и последствия, с которыми вы столкнетесь, если их сломаете. (Для фона читайте Когда вы можете и не можете задерживать регистрацию в Medicare и Если вы задерживаете регистрацию в Medicare? )

Начальный период регистрации

Чтобы понять, что считается задержкой регистрации, вам необходимо сначала понять, что считается своевременным зачислением. Medicare имеет так называемый начальный период регистрации, и он начинается за три месяца до того, как вам исполнится 65 лет, включая месяц, когда вам исполнилось 65 лет и длится еще три месяца после того, как вы исполните 65 лет, в общей сложности семь месяцев. Например, если ваш день рождения составляет 5 апреля, ваш начальный период регистрации начинается с 1 января по 31 июля.

Верный способ избежать штрафов - это зарегистрироваться в течение этого периода. Но некоторые люди не хотят подписываться, как только они имеют право, потому что они хотят продолжать вносить свой вклад в Сберегательный счет здоровья (HSA), потому что они могут получить лучшую или более дешевую медицинскую страховку через своего работодателя (см. Руководство для сотрудников Medicare ) или потому, что поставщики медицинских услуг, на которые они полагаются, не принимают новых пациентов Medicare (см. Что делать, если ваш врач не принимает Medicare ).

Medicare Part A

Если вы имеете право на премиальную часть A, составляющую Medicare, которая предоставляет больничные льготы, вам не нужно беспокоиться о штрафах за задержку регистрации. Откуда вы знаете, имеете ли вы право на бесплатную часть A? Если у вас или вашего супруга были налоги Medicare, удержанные с вашей зарплаты в течение ваших рабочих лет (большинство людей это делает, это часть закона о федеральных страховых взносах, который также удерживает налоги на социальное страхование , , появляющиеся на вашей платежной ведомости как FICA ), то вы обычно будете квалифицироваться. В частности, вам нужно как минимум 40 кредитов на социальное обеспечение (обновите свою память с помощью Что такое кредиты для социального обеспечения и как я могу их заработать? ).

Однако, если вы не имеете права на бесплатную часть A (как правило, потому, что у вас недостаточно кредитов и / или не платили налоги Medicare в течение достаточного количества лет), и вы не подписываетесь в течение начального периода регистрации, есть наказание в размере 10% от ежемесячной премии за удвоенное количество лет, когда вы были правомочны на Часть А, но не регистрировались. Поэтому, если вы были вправе участвовать в 2014 году, но не регистрировались до 2015 года, вам придется заплатить штрафы в течение двух лет, чтобы искупить за один год без регистрации.

Размер вашей премии зависит от ваших рабочих кредитов.Если вы должны заплатить максимальную премию, ваш штраф будет составлять 10% от $ 407 за 12 месяцев в течение 2015 года и будет составлять 10% от $ 411 за 12 месяцев в течение 2016 года. Другими словами, годовой штраф составляет 1 2 раза премию за дополнительный месяц. Вы заплатили бы 488 долларов США в виде штрафов на 2015 год плюс 493 штрафа за 2016 год на общую сумму 981 доллар США.

Итак, если вы пропустите начальный период регистрации, есть ли способ избежать штрафа при присоединении позже? Да, если вы все еще работаете и оплачиваете план медицинского обслуживания работодателя (или пока ваш супруг все еще работает, и вы все еще охвачены планом вашего супруга). Или, если вы зарегистрируетесь в течение восьми месяцев после того, как вы (или ваш супруг) прекратите работать.

Если у вас есть ограниченный доход и активы, и вы имеете право на получение Medicaid или Medicare Savings Program, штрафные санкции Part A не будут применяться к вам.

Часть Medicare B

Часть B охватывает посещения врача и определенное медицинское оборудование. Отсрочка регистрации в части B означает выплату постоянного штрафа: более высокие страховые взносы на всю жизнь. Штраф составляет 10% от премии Part B за каждые 12-месячный период, в течение которого вы не были зарегистрированы. Часть B будет стоить около 120 долларов США в месяц для новых подписчиков в 2016 году (больше для высокодоходных работников). Поэтому, если вы отложите регистрацию на 30 месяцев, вы можете в конечном итоге заплатить штраф в размере 20% от 120 долларов США в месяц в 2016 году, что составит 24 доллара США в месяц или 288 долларов США за год. Вы продолжаете выплачивать 20% штраф за новую премиальную сумму части B в последующие годы.

Как избежать этого укуса? Как и в части А выше: вы должны записаться в Часть B, пока вы все еще работаете и оплачиваете медицинскую страховку через свою компанию (или план вашей супруги, если он или она все еще работает) или во время восьмимесячного специального зачисления период, который начинается через месяц после того, как любой из вас перестанет работать.

Предположите, что вы не подписывались в возрасте 65 лет, когда вы впервые получили право на участие, потому что вы все еще активно работали и были охвачены планом вашей компании. Затем вы решили уйти в отставку в феврале в возрасте 70 лет. Вы можете избежать штрафа, зарегистрировавшись в Части B, пока вы все еще работаете, или до конца октября после того, как перестаете работать. Если вы получите пенсию по уходу за здоровьем от своего работодателя, вы можете подождать до октября, не беспокоясь о каких-либо пробелах в своем страховом покрытии, но если нет, вы должны зарегистрироваться в январе, чтобы ваш охват части B начнется 1 февраля.

Как с частью А, если у вас ограниченные доходы и активы и право на получение пособия по программе Medicaid или Medicare Savings Program, штрафные санкции Part B не относятся к вам.

Часть Medicare D

Правительство требует, чтобы пожилые люди имели либо часть Medicare D, которая распространяется на лекарственные средства, отпускаемые по рецепту, или похвальное лекарство от рецептурных препаратов от нынешнего или бывшего работодателя или профсоюза. План считается приемлемым, если он не хуже или лучше, чем покрытие части D; спросите свою страховую компанию, соответствует ли ваш план. Если у вас нет ни одного из них, когда вы позже зарегистрируетесь в Части D, вы столкнетесь с постоянным штрафом, как и с частью B. Другой способ получить покрытие части D - через план Medicare Advantage, предлагающий покрытие лекарств ( не все).

Если вы уйдете на пенсию и потеряете свой надежный охват лекарствами по рецепту, вы можете зарегистрироваться в Части D в течение специального периода регистрации и избежать штрафов. Если у вас есть план COBRA с надежным покрытием, вы можете продолжать использовать его до тех пор, пока он не закончится. Ключ в том, что вы не можете пройти без части D или с похвальным покрытием более 63 дней, иначе вы понесете штраф. Это правило означает, что вам, вероятно, потребуется зарегистрироваться в Части D задолго до того, как эти 63 дня закончились, так как ваше покрытие части D не начнется до первого месяца после регистрации. Удостоверьтесь, что у вас есть доказательство заслуживающего доверия освещения, чтобы показать ваш новый план Medicare Part D, чтобы вам не пришлось платить штраф.

Поскольку вы можете получить покрытие части D от множества разных поставщиков, которые предлагают разные преимущества, расходы на премию Part D варьируются. В результате штраф Part D рассчитывается как процент от того, что Medicare называет «премией национального бенефициара», что является путаным способом сказать среднюю стоимость плана лекарств по рецепту Part D. В 2016 году эта премия составляет 34 доллара. 10. Штраф составляет 1% от этой суммы, умноженной на количество месяцев, в течение которых у вас не было ни похвального покрытия, ни для части D. Итак, если вы не обнаружили в течение 12 месяцев, ваш штраф за 2016 год составит 12% от 34 долларов США. 10 или $ 4. 09 в месяц. Однако Medicare округляет эту сумму до ближайших 10 центов, делая ваш фактический штраф $ 4. 10 в месяц, или 49 долларов США. 20 за год. Вы будете продолжать выплачивать это наказание в последующие годы, и он будет рассчитываться на премию бенефициара национальной национальной премии каждый год.

У вас должна быть часть Medicare A или B для регистрации в части D. Если вы пропустили начальный период регистрации для частей A и B и зарегистрировались во время общей регистрации, которая с 1 января по 31 марта каждый год, вы можете зарегистрироваться в Часть D в течение специального периода регистрации с 1 апреля по 30 июня и начать получать покрытие 1 июля. Таким образом, вы можете столкнуться с более низким штрафом части D, чем если бы вам пришлось ждать, пока обычный период регистрации в Части D не начнется с С 15 октября по 7 декабря каждый год и дает вам освещение с 1 января.

Medicare Part C / Medicare Дополнительное страхование

Эти части Medicare, также называемые Medicare Advantage и Medigap, соответственно, не имеют штрафов за не подписывание в определенное время, поскольку они являются необязательными. (Подробнее см. 5 Отдельные особенности Medicare Advantage и Когда нужно получить страховой план Medigap .)

Открытая регистрация Medicare Advantage начинается с 15 октября по 7 декабря, и охват переходит в эффект 1 января.

Другие возможные штрафы

Вам не разрешается вносить вклад в Сберегательный счет здоровья после того, как вы зарегистрируетесь в Medicare. Если вы делаете взносы, когда вы больше не имеете права, они считаются излишними взносами. Вы должны будете включить эти взносы в качестве облагаемого налогом дохода при подаче ежегодного дохода, и вы заплатите им 6%. Если вы заработали какой-либо инвестиционный доход от своего избыточного взноса, вам также придется включить эту сумму в свой доход и заплатить 6% от этого штрафа.Чтобы избежать уплаты этих штрафов, снимайте излишние взносы до получения налоговой декларации. (Для соответствующего чтения см. Как использовать свой HSA для выхода на пенсию .)

В соответствии с Законом о доступной помощи (ACA), который в обычном порядке называется Obamacare, почти все должны иметь медицинскую страховку. Если вы не только не зачисляетесь в Medicare, но также не получаете другую медицинскую страховку, которую ACA называет минимальным существенным страхованием, вам придется заплатить штраф. Эта «плата», называемая «выплатой индивидуальной совместной ответственности», выше, чем 2. 5% дохода домохозяйства или 695 долларов США на взрослого в 2016 году. Имея план медицинского страхования для здоровья, план работодателя, медицинское страхование для пенсионеров, COBRA , или Medicare Part A или C позволит вам избежать этого штрафа. Если вы не охвачены менее чем за три месяца, вы также можете избежать платы за то, что называется освобождением от «короткого пробела».

Если вы отложите заявку на участие в программе Medicare Part A и не имеете права на специальный регистрационный период, вам придется зарегистрироваться в течение общего периода регистрации, который будет проходить с 1 января по 31 марта каждый год. Поскольку охват не начинается до июля, когда вы подписываетесь в течение этого периода, вы можете оказаться без страховки более трех месяцев, вызывая штраф в размере 5% Obamacare.

Итог

Почему Medicare наказывает людей, которые подписываются поздно? Это связано с тем, как страховые работы (все виды страхования, а не только Medicare): путем объединения риска. Страховщикам нужна большая группа людей, которые платят страховые взносы, многие из которых подадут несколько или вообще не предъявляют претензий, чтобы они могли позволить себе выплачивать большие или частые претензии других держателей страховых полисов. Без этого баланса страховые компании не могут оставаться в бизнесе. Таким образом, риск пула также помогает удерживать премии, поэтому люди могут позволить себе страховку. Medicare не хочет, чтобы люди дожидались регистрации, пока не заболели, потому что тогда система сломается. (Подробнее см. Какова основная бизнес-модель для страховых компаний? и Как неблагоприятный выбор влияет на страховые премии? )

Правила регистрации и штрафы Medicare сложны, и вам, возможно, придется прочесть их несколько раз, думая о том, как они относятся к вашей ситуации, прежде чем они начнут иметь смысл. Если вы регистрируетесь в Medicare во время первоначального периода регистрации около вашего 65 ^th дня рождения, вам не нужно беспокоиться о штрафах. Но если вы стратегически откладываете регистрацию по любой причине - чтобы иметь возможность вносить дополнительные взносы HSA или оставаться в рамках страхового плана вашей превосходящей компании, вы должны понимать, как и когда применяются санкции, чтобы убедиться, что вы их не понесете. Или, по крайней мере, знать, что они приходят, чтобы вы могли заплатить за них.