Стоимость медицинского обслуживания является значительным расходом для пенсионеров. Medicare гарантирует, что пожилые люди имеют по крайней мере базовое медицинское обслуживание для покрытия многих из этих расходов. Но программа сложная и может быть дорогостоящей. Оказание помощи своим клиентам, поскольку они управляют своим выбором Medicare, может помочь им избежать дорогостоящих ошибок и сделать их яйцо для выхода на пенсию длиться немного дольше.

Регистрация при наличии возможности

Клиенты, которые уже получают пособия по социальному обеспечению, будут автоматически зачислены в Medicare Parts A и B после их получения. Клиенты могут отказаться от подачи заявки на участие в Части B и задерживать ее, если они или их супруга имеют покрытие через работодателя, который также их покрывает. (Подробнее см. Ниже: Регистрация Medicare: как помочь клиентам перемещаться по ней .)

Те, кто не связан с социальным страхованием, должны быть активными в регистрации в Medicare, когда они имеют право на участие. Существует семимесячное окно для регистрации, начинающееся за три месяца до их 65-летия.

Для клиентов, которые все еще работают, если у их работодателя 20 или меньше сотрудников, то Medicare обычно является их основным охватом, и им необходимо будет зарегистрироваться для частей A и B. Невозможность зарегистрироваться для части B, когда они первые право на участие может быть дорогостоящим для ваших клиентов. Это приводит к постоянному штрафу до тех пор, пока ваш клиент имеет покрытие части B. Размер штрафа составляет 10% за каждый 12-месячный период, за который они имеют право на покрытие части B и не регистрировались.

Предполагая, что Пенсионер Медицинский или КОБРА может заменить для части B

Ваш клиент, возможно, оставил свою работу и поддерживал медицинское страхование либо в рамках продолжения COBRA, либо в медицинском страховании на пенсию. В отличие от страхования от медицинского страхования с помощью нынешнего работодателя с 20 или более сотрудниками, эти варианты не позволяют вашему клиенту откладывать регистрацию в части Medicare B. Отсрочка регистрации на основе этих видов покрытия будет подвергать их штрафам, описанным выше.

Неконтролируемый план лечения

Стоимость многих отпускаемых по рецепту лекарств высока и возрастает. Часть Medicare D относится к охвату лекарственными препаратами по рецепту Medicare. Часть D предлагается через различные частные страховые компании. Как только вы подписались на начальном этапе, существует ежегодный открытый период регистрации. Это работает с 15 октября по 7 декабря каждый год. (Подробнее см. Ниже: Лучшие советы по сокращению расходов на здравоохранение при выходе на пенсию .)

До открытого периода регистрации, в сентябре каждого года, ваши клиенты получат уведомление с изложением любых изменений в охвате и затраты на их часть D или план Medicare Advantage. Во время открытой регистрации вашим клиентам разрешается менять планы, если они этого захотят. Существует ряд причин, по которым они могут решить это.

Плановые затраты и покрытие могут меняться из года в год. Лекарственный препарат, который может потребовать ваш клиент, может быть покрыт на одном уровне, но затем на меньшем уровне в следующем году. Или препарат не может быть покрыт вообще. Премиум-уровни могут меняться из года в год, и теперь план может ограничивать аптеки, которые включены в ваш охват, или одно или несколько ваших лекарств, возможно, пошли в общую форму. Функции совместного покрытия расходов могут измениться, и даже небольшое увеличение здесь может привести к значительно более высоким расходам для ваших клиентов.

Прежде чем открывать регистрацию, ваш клиент может сравнить планы, предлагаемые в их районе, с помощью нескольких онлайн-инструментов. Покупки и сравнение могут привести к значительной экономии средств для ваших клиентов.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что вашим женатым клиентам не приходится покупать один и тот же план Medicare. Фактически, оба супруга должны покупать и сравнивать каждый год, поскольку их потребности в лекарствах по рецепту весьма различны. Эти планы охватывают людей, а не пары или семьи. Каждый клиент должен иметь покрытие, которое наилучшим образом соответствует их потребностям с минимальными затратами. (Подробнее см. Ниже: «Основы Donut Hole» для финансового советника .)

Выход из сети

Для тех клиентов, которые используют план Medicare Advantage для покрытия как медицинских, так и отпускаемых по рецепту лекарств , это может быть дорогостоящим для использования провайдерами сети. Подобно тому, как они работают и покрываются планом медицинского страхования работодателя, планы Medicare Advantage обычно являются частью PPO или HMO с сетевыми ограничениями. При выборе плана Medicare Advantage важно, чтобы ваши клиенты смотрели на сеть, чтобы решить, включены ли их врачи и другие медицинские работники в сеть.

Управление доходами

Большинство получателей Medicare ничего не платят за покрытие части A и $ 104. 90 в месяц для покрытия части B. Тем не менее, для синглов, зарабатывающих более 85 000 долларов США и совместных файловых архивов, зарабатывающих более 170 000 долларов, премии выше. Кроме того, имеется надбавка с высоким доходом для покрытия по рецепту Part D. Хотя, вероятно, не имеет смысла предлагать клиентам план этих премий исключительно, если они могут избежать дополнительного дохода, не испорчая другие аспекты своей финансовой жизни, это может окупиться.

Bottom Line

Medicare - это не предложение «забросить его и забыть» для ваших клиентов. Есть выбор и сроки, которые необходимо выполнить. Направлять их в управление и навигацию по «лабиринту» Medicare - бесценный сервис, который может помочь им максимизировать яйцо гнезда для выхода на пенсию, которое вы помогли им накопить. (Для соответствующего чтения см. Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию. )