Гарантийные депозиты могут показаться не лучшим местом для хранения ваших денег, когда процентные ставки низкие, но они обеспечивают безопасность и стабильность. Они покрываются страхованием FDIC или NCUA, и вы не можете потерять деньги, если вы не окупите их до того, как CD созреет и наступит штраф досрочного снятия штрафа. Многие компакт-диски также платят более высокие процентные ставки, чем многие сберегательные счета, что помогает вам лучше идти в ногу с инфляцией или даже опережать ее. Если вы ищете безопасность, вот шесть стратегий, которые помогут вам заработать как можно больший интерес с компакт-дисков, даже если ставки находятся на дне.

Лестница

Чтобы создать CD-лестницу, вы приобретаете компакт-диски, которые созревают через равные промежутки времени. Первый может созревать через один год, второй после двух лет, третий после трех лет, четвертый после четырех лет и пятый после пяти лет. Преимущество ошеломления дат погашения ваших компакт-дисков заключается в том, что, если процентные ставки повысятся, вы сможете получить новый компакт-диск с более высокой процентной ставкой, не дожидаясь слишком долгого времени, чтобы один из ваших компакт-дисков созрел или получил ранние штрафы за снятие средств. По мере того как каждый компакт-диск в вашей лестнице созревает, вы реинвестируете его на новый пятилетний компакт-диск (или какой-либо самый длинный срок в вашей лестнице). Подробнее об этой теме см. В разделе Как создать Laddered CD Portfolio.

В отличие от этого, если вы покупаете только пятилетние компакт-диски, чтобы получить максимальную процентную ставку, а через год ставки повысятся, вы либо заработаете, зарабатывая более низкую ставку на все свои деньги за следующие четыре года, или вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, что может отрицательно повлиять на дополнительный интерес, который вы заработаете при покупке нового компакт-диска по более высокой ставке. С помощью лестницы, в то время как ваши долгосрочные компакт-диски могут оказаться ниже рыночных ставок, ваши деньги не будут привязаны к ним слишком долго, потому что каждый будет зрелый каждый год и даст вам возможность реинвестировать на точные, более высокие ставки , Лестница в условиях низкой процентной ставки также означает, что ваши долгосрочные компакт-диски могут соответствовать или превышать уровень инфляции, а ваши краткосрочные не слишком долго связывают вашу основную ставку, если процентные ставки будут расти в ближайшей перспективе.

Ограниченное время

Лестница для компакт-дисков также облегчает использование краткосрочных промоакций для компакт-дисков с более высокими рыночными ставками, поскольку вы будете регулярно получать средства со зрелого CD для реинвестирования , Однако, поскольку рекламные тарифы могут длиться только неделю или две, дата погашения вашего компакт-диска может не совпадать с одним из этих специальных предложений. Если это не так, вы можете взять дополнительную экономию, накопленную с момента последнего приобретения компакт-диска, и добавить еще один компакт-диск в свою лестницу по ставке рекламной кампании.

Вот несколько примеров специальных рекламных акций, которые вы могли бы встретить:

- В декабре 2013 года и в январе 2014 года Федеральный кредитный союз Пентагона предложил 3. 04% APY на пятилетних компакт-дисках в то время, когда следующий - самая высокая ставка, доступная в любом банке на пятилетних компакт-дисках, составляла 2,16% APY.

. В течение одной недели в начале мая 2014 года Федеральный кредитный союз Hanscom предложил 6. 0% APY на стартовом компакт-диске, который позволяет клиентам откладывать от 5 до 500 долларов США в месяц на один год. Эффективный APY был около 3. 3%, так как клиенты не могли инвестировать весь свой основной фронт, но это было все же намного выше, чем наилучшая ставка 1,25% APY на однолетних компакт-дисках.

Онлайн-компакт-диски

Крупнейшие банки не платят нигде вблизи лучших процентных ставок на компакт-дисках. Банки, о которых вы, возможно, не слышали, например General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc45. 95 + 0. 15% Создано в Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и VirtualBank, дочерняя компания Испании Banco Sabadell , оплачивают одни из самых высоких ставок, намного опережая национальные средние значения. Эти компакт-диски доступны в Интернете, поэтому вы можете приобрести их, даже если в вашем регионе нет филиала. По состоянию на 20 мая 2014 года, вот как сравниваются их ставки: Банк Минимальный годичный CD APY 5-летний CD APY

Чейз $ 1 000 0. 02% 0. 35%
Ситибанк $ 500 0. 20% 0. 50%
Банк Америки $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CD-диски с рейтингом

Компакт-диски, -rate CD или Bump-up CD, позвольте запросить более высокую процентную ставку один или два раза в течение срока действия CD, если рыночные процентные ставки повысятся. Примеры включают в себя компакт-диск Achiever в CIT Bank и диск «Повысить ваши ставки» в

Ally Financial Inc. (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Вам придется следить за процентными ставками, потому что банк не будет автоматически увеличивать вашу ставку; вы должны запросить увеличение. Нет никакой гарантии, что ставки будут увеличиваться, или что они будут достаточно увеличиваться, чтобы вы заметили разницу в процентах, которые вы заработали, поэтому убедитесь, что стартовый тариф CD является конкурентоспособным. CD-диск с увеличением скорости CIT требует первоначального депозита в размере 25 000 долларов США и позволяет вам увеличить свою ставку один раз. Вы можете выбрать годичный CD с оплатой 1. 05% (обычный однолетний CD CIT платит 1,2% и имеет минимум 1 000 долларов США) или двухгодичный компакт-диск, оплачивающий 1. 20% (регулярный двухлетний CIT CD платит 1,17%, а также минимум 1 000 долларов США). В этом случае вы не жертвуете более высокой скоростью, чтобы получить функцию увеличения скорости; не только ставки CD с увеличением скорости немного превышают обычные ставки CDT (хотя и с гораздо более высоким минимальным требованием к депозиту), они также выгодно отличаются от лучших ставок CD на рынке.

Ally предлагает двухгодичный компакт-диск, который позволяет вам повышать ставку один раз и четырехгодичный компакт-диск, который позволяет вам повысить ставку дважды. Также не требуется минимальный депозит. Двухгодичный компакт-диск с оплатой по ставкам платит 1,10% APY, а четырехлетний CD-проигрыватель с оплатой составляет 1. 30% APY. В течение двух- и четырехлетних сроков Ally предлагает только компакт-диски с фиксированной скоростью, а не обычные компакт-диски, но его двухлетний курс конкурирует с лучшими ценами на CD.

Диск раннего раннего снятия с пенальти

Раннее снятие штрафа - это взимание комиссионных сборов, когда вы снимаете основную ставку своего CD до даты погашения CD. Например, EWP может составлять шесть месяцев на 12-месячном компакт-диске, поэтому, если вы открыли свой компакт-диск на срок менее шести месяцев, штраф частично будет выходить из вашего принципала, что является единственным способом, которым вы можете теряйте принципала при инвестировании в компакт-диски. Но если вы выберете компакт-диск с более низким EWP, вы сможете выйти вперед, обналичив, когда процентные ставки увеличатся и реинвестируются на более выгодном компакт-диске.

EWP значительно различаются среди банков, и тот же банк не предлагает самые низкие штрафы по всем терминам на CD. Кроме того, как и с компакт-дисками с высокой скоростью, вы хотите убедиться, что ваш компакт-диск EWP платит конкурентоспособную ставку, так как вы не можете на самом деле забрать свои деньги раньше. Некоторые из лучших компакт-дисков для достижения этой цели по состоянию на май 2014 года: AloStar Bank of Commerce имеет высокие тарифы и всего лишь 30-дневную штрафную плату на годовых компакт-дисках и 90-дневный штраф на 18 и 24 месяца компакт-диски. VirtualBank имеет некоторые из самых низких досрочных штрафов за снятие штрафа и некоторые из самых высоких процентных ставок на трех-, четырех- и пятилетних компакт-дисках, у которых есть EWP всего за шесть месяцев. Ally даже не предлагает CD с ранним снятием штрафа, но его скорость идентична ставке онлайн-сберегательного счета Ally, поэтому нет никакого преимущества в выборе CD.

Награда за лояльность

В целом вы получите лучшие ставки, если не будете хранить все свои компакт-диски в одном банке. Нет ни одного банка, который бы предлагал самые высокие ставки по всему миру для всех условий CD, а банки, которые платят лучшие ставки, могут варьироваться от недели к неделе.

Однако есть один случай, когда имеет смысл остаться с одним и тем же банком, и это нужно, чтобы получить вознаграждение за лояльность. Когда заканчивается срок действия вашего компакт-диска, банки обычно автоматически сворачивают ваш основной капитал и проценты со зрелого компакт-диска на новый компакт-диск того же термина по текущим рыночным ставкам. Сразу после того, как ваш диск созреет, у вас будет льготный период в семь-десять дней, чтобы снять все ваши деньги без штрафа. На этом этапе вы должны ходить по магазинам вокруг заведения, предлагающего наилучшую цену на компакт-диске, который вы хотите купить.

Несколько банков пытаются помешать вам получить ваши деньги, предлагая вознаграждение за лояльность в виде более высокой процентной ставки. Например, Федеральный кредитный союз Пентагона предложил такую ​​награду в феврале прошлого года, предоставив потребителям, которые обновили свои ставки на компакт-диски 0. На 15% до 1. 02% выше, в зависимости от срока действия компакт-диска, чем то, что он платил клиентам, открывающим новые компакт-диски.

Нижняя линия

В условиях низкой процентной ставки вам необходимо убедиться, что вы не запираетесь на низкие ставки CD в долгосрочной перспективе, так как ставки могут увеличиваться, и что доходы, которые вы зарабатываете или превышаете инфляция, поскольку инфляция постепенно снижает стоимость ваших денег.Достижение этой двойной цели - сложный балансирующий акт; более долгосрочные компакт-диски, скорее всего, будут платить достаточно, чтобы защитить от инфляции, но им не хватает гибкости. Используя различные стратегии, в том числе лестницу, поиск рекламных ставок, покупку онлайн-компакт-дисков, выбор компакт-дисков с быстрой подачей и низкие ранние скидки на снятие компакт-дисков и поиск вознаграждений за лояльность, могут помочь вам выйти вперед и получить реальный доход, который лучше, чем то, что сберегательный или денежный рынок будет платить, сохраняя при этом ваши деньги в безопасности.