Рабочие становятся все более самостоятельными, когда речь заходит об обеспечении их выхода на пенсию. Пенсии - все это неслыханно за пределами правительства или сильно объединенных профсоюзов, и как работодатели, так и правительство все больше и больше возлагают больше ответственности на отдельного работника. Когда дело доходит до спонсируемых работодателем планов, таких как 401 (k), важно, чтобы работники, вкладчики и инвесторы (и вы должны были видеть себя как все трое), чтобы максимально использовать возможности планов. Несмотря на некоторые различия с другими планами, такими как 403 (б), большинство этих рекомендаций довольно хорошо распространяется на основные планы в Соединенных Штатах. (Подробнее см. Общие вопросы о пенсионных планах .)

Учебное пособие: Пенсионные планы

Работа назад Для людей, у которых есть амбиции и финансовые средства, чтобы по-настоящему максимально использовать их 401 (k), один из лучших способы начать с работы назад. Возьмите свой максимально допустимый взнос (ваши документы плана 401 (k) должны сделать это число относительно ясным, или вы можете попросить о помощи), разделите его на количество периодов оплаты в год и посмотрите, где это осталось.

Вы можете позволить себе эту сумму? Если это так, вам не нужно делать гораздо больше, кроме того, чтобы принимать оптимальные инвестиционные решения в рамках вариантов плана. Если вы не можете позволить себе эту сумму, уменьшите ее до тех пор, пока вы не сможете - ясно, что расходы, такие как ипотечные или арендные платежи, коммунальные услуги и продукты питания, должны быть покрыты, и нет смысла откладывать так много, что вам нужно брать деньги с помощью кредитных карт чтобы пройти через месяц.

Даже если вы не можете внести максимальный взнос, подумайте о том, чтобы дополнить это с помощью любых бонусов или платежей за прибыль, которые вы получаете. Многие компании позволят вам иметь эти суммы, внесенные непосредственно в ваши 401 (k), и это хорошая идея, когда это возможно - многие благие намерения пошатнулись после того, как бонусная проверка находится в руке или в текущем счете. (Для других вещей, которые вы можете сделать для своего 401 (k), см. . Лучшее 401 (k) перемещается прямо сейчас .)

Прежде всего старайтесь быть последовательным. Установите определенную сумму за каждую зарплату и не меняйте ее, если вам действительно не нужно. Точно так же не пытайтесь время на рынок или сокращать взносы только потому, что экономические или политические новости кажутся удручающими какое-то время.

Если можно, постарайтесь сэкономить не менее 15% от вашей общей суммы. Эта сумма в сочетании с разумной инвестиционной отдачей от этих сбережений должна быть достаточной, чтобы не только дополнять социальное обеспечение по линии (в любой форме, которая остается), но и финансировать довольно безопасный выход на пенсию.

Сделать матч Полностью использование соответствия работодателя является одной из наиболее важных стратегий, позволяющих получить максимальную отдачу от плана 401 (k).Совпадение в значительной степени напоминает то, что кажется - с учетом определенных правил и ограничений ваш работодатель будет вносить ту же сумму денег, которую вы вносите, эффективно удваивая свои пенсионные сбережения, не уменьшая свою зарплату или увеличивая налоговую нагрузку. Многие матчи работодателя набирают 3% от вашей зарплаты (или выше), поэтому старайтесь изо всех сил стараться как минимум внести свой вклад.

Хотите другую причину, чтобы максимально выполнить ваш работодатель? Во многих случаях работодатели рассчитывают свои издержки и основывают свои зарплаты на основе полного соответствия; если вы не воспользуетесь этим, вы в основном отдаете бесплатные деньги, которые вы не собираетесь возвращать в виде зарплаты или бонусов.

Некоторые работодатели будут выбирать, чтобы соответствовать вашим взносам в акции компании. Хотя это не всегда желательно, как прямые деньги, это не должно отговаривать вас от максимизации вашего матча. Во многих случаях этот запас может быть продан и конвертирован в наличные деньги в течение довольно короткого периода времени и по разумной цене. (Если ваша компания остановила свои соответствующие программы, альтернативы читайте Когда ваш работодатель сокращает ваше соответствие 401 (k) .)

Наблюдать за расходами . В рамках некоторых планов выхода на пенсию сотрудников могут пользуются инвестиционными советами независимых специалистов. К сожалению, этот совет редко бывает бесплатным, и вы можете обнаружить, что вы платите от 1 до 2% своих средств, чтобы получить эту помощь.

Понятно, что многие работники чувствуют себя подавленными, когда дело доходит до расчета их взносов, а затем инвестируют эти деньги. Даже при том, что платить за инвестиционные советы - это рискованное предложение, особенно когда речь идет о плане 401 (k), и инвесторам предоставляется относительно фиксированное меню вариантов инвестиций.

Хранители также должны уделять пристальное внимание затратам на инвестиции, которые они покупают в своих 401 (k). В то время как расходы на взаимные фонды снижались в целом на протяжении многих лет, и многие семьи фондов предлагают средства без нагрузки для планов 401 (k), все равно важно обратить внимание.

Похожим образом, инвесторы должны быть осторожны с аннуитетами и целевыми деньгами. Кажется, что аннуитеты не имеют большого количества места в налоговых защищенных счетах (тема для другого дня), но их часто высокие коэффициенты расходов могут съесть их ценность с течением времени. Аналогичным образом, хотя целевые денежные средства являются популярными вариантами во многих планах, эти фонды часто взимают более высокие пошлины, чем обычные средства, без соответствующих улучшений. (Чтобы помочь вам определить, какие активы подходят для вашего портфеля, прочитайте Выберите 401 (k) Активы, подобные A Pro .)

Рассмотрите возможность заимствования Для работников, которые сберегают некоторые средства в 401 (k ), но обнаруживают, что они не могут вносить больше вклада, потому что они обременены дорогостоящей задолженностью, может быть встречный интуитивный вариант. В большинстве планов предусмотрены положения, позволяющие сотрудникам брать средства со своего счета. Эти деньги относительно свободны от строк (в зависимости от того, для чего могут использоваться средства), и можно использовать его для погашения гораздо более дорогостоящего долга, такого как задолженность по кредитным картам.Эти деньги не бесплатны, но хорошая новость заключается в том, что проценты, начисленные в основном, выплачиваются вам.

Это явно не рискованный маневр. Эти деньги должны быть погашены вовремя, или заемщик будет нести штрафные санкции. Более того, некоторые работники найдут, что заимствование из их пенсионных сбережений просто слишком удобно и открывает коробку Пандоры будущих проблем. Тем не менее, это может быть эффективным средством, представляющим интерес для арбитража, который может высвободить больше денег, чтобы быть спасенными по линии. Это не шаг для всех, но заимствование недорогих денег с 401 (k) для погашения долговых обязательств по кредитным картам и, в конечном счете, вложения еще больше в 401 (k), может быть разумным шагом для многих. (Для получения дополнительной информации о заимствовании, проверьте Иногда он платит, чтобы заимствовать у вашего 401 (k) .)

Рассмотрите другие параметры Что вы будете делать, если вы превысили 401 (k) или вы действительно ненавидите предлагаемые варианты инвестиций? В большинстве случаев допустимо иметь IRA и 401 (k) и вносить вклад в оба в том же году. Взносы ИРА, скорее всего, не будут вычитаться, но деньги, оставшиеся в стороне, могут все еще накапливаться без налогов в течение десятилетий.

После того, как вы внесли максимально возможный вклад в эти налоговые учетные записи, есть еще другие способы сэкономить для выхода на пенсию. Людям, которым повезло, что они достигли максимума в 401 (k) или IRA в течение года, могут рассмотреть возможность покупки и инвестирования в аннуитеты. Есть много проблем с аннуитетами - они могут нести большие объемы продаж, они, как правило, имеют высокие затраты, а спонсоры постоянно перекладывают больше риска для инвестора. Все это говорит о том, что деньги в аннуитете могут накапливаться без ежегодного налогообложения, и это целесообразный вариант, если важно защитить еще больше пенсионных накоплений от налогоплательщика.

Пожаловаться
Наконец, и ни в коем случае, жалобы на недостаточный план могут быть эффективным средством улучшения ваших вариантов (и ваших коллег). Если вам не нравится, как организован план или предлагаются варианты инвестиций, скажите так. Имейте в виду, что многие работодатели выбирают планы 401 (k) на основе того, что самое дешевое и удобное для них предложение, и они могут даже не знать о своих недостатках. Хотя верно, что многие работники не любят быть скрипучим колесом, и некоторые компании, безусловно, склонны быть более отзывчивыми, чем другие, ничего не делая, это очень хороший способ обеспечить, чтобы план не улучшался.

Нижняя линия Налоговые пенсионные сберегательные планы являются одним из немногих благословений, которые правительство предоставляет рядовым работникам. Тщательная экономия вряд ли станет воротами стать миллионером или независимо богатым, но, по крайней мере, может пройти долгий путь к обеспечению более комфортного и желательного выхода на пенсию. Независимо от особенностей, предлагаемых вам, будь то 401 (k), 403 (b), IRA и т. Д., Обязательно внесите как можно больше средств и в полной мере воспользуйтесь вашей возможностью запасать деньги для будущее. (Подробнее см. Какой пенсионный план лучше? )