Покупка дома - это, вероятно, крупнейшие финансовые инвестиции, которые вы когда-либо создадите, и если вы похожи на большинство людей, вам понадобится залог, чтобы это произошло. Хотя нет никаких гарантий, что вы получите право на ипотеку, которую вы хотите, есть определенные шаги, которые вы можете предпринять, что сделает вас более привлекательными в глазах кредиторов. Читайте дальше, чтобы узнать лучшие советы для улучшения ваших шансов на получение ипотеки.

1. Проверьте свой кредитный отчет

Кредиторы рассмотрят ваш кредитный отчет - подробный отчет о вашей кредитной истории - чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита и по какой цене. По закону вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из рейтинговых агентств «большой тройки» - Equifax, Experian и TransUnion - каждый год (см. Что такое потребительский кредитный отчет? ). Если вы пошатываете свои запросы, вы можете получать кредитный отчет один раз в четыре месяца (вместо того, чтобы в одно и то же время), чтобы вы могли следить за своим кредитным отчетом в течение года.

2. Исправить любые ошибки

Как только у вас есть ваш кредитный отчет, не предполагайте, что все точно. Посмотрите внимательно, чтобы увидеть, есть ли ошибки, которые могут негативно повлиять на ваш кредит. Что следует учитывать:

• долги, которые уже были оплачены (или уволены)
• информация, которая не принадлежит вам из-за ошибки (например, кредитор путал вас с кем-то другим из-за похожих имен и / или адресов, или из-за неправильного номера социального страхования)
• информация, которая не принадлежит вам из-за кражи идентификационной информации
• от бывшего супруга, которого больше не должно быть
• устаревшая информация
• неправильные обозначения для закрытых счетов (например, это показывает, что кредитор закрыл учетную запись, когда вы фактически это сделали)

Рекомендуется проверить свой кредитный отчет не менее чем за шесть месяцев до того, как вы планируете совершать покупки по ипотеке, чтобы у вас было время найти и исправить ошибки. Если вы нашли ошибку в своем кредитном отчете, свяжитесь с кредитным агентством как можно скорее, чтобы оспаривать ошибку и исправить ее.

3. Улучшите свой кредитный рейтинг

Хотя кредитный отчет суммирует вашу историю выплаты долгов и других счетов, кредитная оценка единственного числа, которое кредиторы используют для оценки вашего кредитного риска и определения того, насколько вы вероятно своевременные платежи для погашения кредита. Самый общий кредитный рейтинг - это счет FICO, который рассчитывается из разных частей кредитных данных в вашем кредитном отчете:

• История платежей - 35%
• Сумма задолженности - 30%
• Продолжительность кредитной истории - 15%
• Типы используемых кредитов - 10%
• Новый кредит - 10%

В целом, чем выше у вас кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотечным кредитам, поэтому вы платите за то, что можете для достижения максимально возможного результата. Чтобы начать работу, проверьте свой кредитный отчет и исправьте ошибки, а затем поработайте над погашением долга, настройте напоминания о платежах, чтобы своевременно оплачивать свои счета, сохраняя кредитную карту и возобновляемые кредитные остатки на низком уровне и уменьшая сумму долга вы должны (e.г. , прекратите использовать свои кредитные карты).

4. Снижение коэффициента долга к доходам

Отношение долга к доходам (см. Коэффициенты управления долгом ) сравнивает сумму задолженности, которую вы имеете к общему доходу. Он рассчитывается путем деления вашей общей повторяющейся ежемесячной задолженности на ваш валовой ежемесячный доход, выраженный в процентах. Кредиторы рассматривают ваш коэффициент долга к доходу, чтобы измерить вашу способность управлять платежами, которые вы делаете каждый месяц, и определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Если у вас низкий коэффициент задолженности к доходу, он показывает, что у вас хороший баланс между долгом и доходом. Кредиторы хотели бы видеть, что отношение долга к доходу составляет 36% или ниже, и не более 28% этого долга направляется на выплаты по ипотечным кредитам (это называется «отношением к концу»). В большинстве случаев 43% - это самый высокий коэффициент задолженности к доходу, который вы можете получить и по-прежнему получить квалифицированную ипотеку. Кроме того, большинство кредиторов откажут в займе, потому что ваши ежемесячные расходы слишком высоки по сравнению с вашими доходами.

Есть две вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить соотношение долга к доходу, и об этом легче сказать, чем сделать:

• Сократите ежемесячный регулярный долг.
• Увеличьте свой валовой ежемесячный доход.

Самое важное, что вы можете сделать, чтобы уменьшить свой ежемесячный регулярный долг, - это купить меньше. Посмотрите, где ваши деньги идут каждый месяц, выясните, где вы можете сэкономить и сделать это.

Хотя нет простого способа увеличить свой доход, вы можете попытаться найти вторую работу, наработать дополнительные часы на своей основной работе, взять на себя большую ответственность на работе (и получить повышение зарплаты) или завершить курсовую работу / лицензирование для увеличения ваши навыки, конкурентоспособность и потенциал прибыли. Если вы состоите в браке, еще один вариант увеличить ваш семейный доход - для вашего супруга взять на себя дополнительную работу - или вернуться на работу, если один из вас был родителем на родине.

5. Go Large with Your Down Payment

Ничто не показывает кредитору больше, что вы знаете, как сэкономить, как большой авансовый платеж. Большой первоначальный взнос уменьшает отношение кредита к стоимости, что увеличивает ваши шансы получить ипотеку, которую вы хотите. Отношение ссуды к стоимости рассчитывается путем деления суммы ипотечного кредита на цену покупки дома (если только дом не оценивает меньше, чем вы планируете платить, и в этом случае используется оценочная стоимость). Вот пример. Предположим, вы планируете купить дом за 100 000 долларов США. Вы подаете 20 000 долларов США (20%) и ищите ипотеку за 80 000 долларов США. Соотношение заемных средств должно составлять 80% (ипотека в размере 80 000 долларов США, деленная на 100 долларов США) , 000, что равно 0. 8, или 80%).

Вы можете снизить соотношение кредитоспособности к стоимости, сделав более крупный авансовый платеж: если вы можете отложить $ 40 000 за тот же дом, ипотечный кредит теперь будет составлять всего 60 000 долларов США. Отношение кредита к стоимости упадет до 60%, и будет легче получить более низкую сумму кредита. В дополнение к увеличению ваших шансов на получение ипотеки, более высокий первоначальный взнос и более низкий коэффициент ссуды к стоимости могут означать лучшие условия (то есть более низкую процентную ставку), меньшие ежемесячные платежи и меньший интерес в течение срока действия займа.

Когда вы устанавливаете свой первоначальный взнос, помните, что 20% -ый или более высокий первоначальный взнос также означает, что вы не будете подвержены требованиям ипотечного страхования, и все это может сэкономить вам деньги.

Нижняя линия

Более жесткие методы кредитования затруднили защиту ипотеки. Хорошей новостью является то, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы на получение кредита, особенно если вы начнете рано. Запустите процесс, проверив свой кредитный отчет и исправив любые ошибки, а затем поработайте над улучшением кредитного рейтинга, снижением коэффициента долга к доходу и активным сбережением для вашего первоначального взноса.