Большинство финансовых консультантов зарабатывают на них, взимая с своих клиентов процент активов. Это означает, что чем больше клиент накапливает активы, тем больше делает советник. (Исключением из этого правила являются советники, которые взимают почасовую плату или держатель.) Поэтому имеет смысл, что советники поощряют и направляют клиентов к росту своей базы доходов. Довольно просто.

Как правило, этот сценарий не будет представлять собой конфликт интересов - как клиент, так и советник хотят, чтобы их активы росли. Но, как оказалось, есть случаи, когда выбор расходов снижает активы клиента в краткосрочной перспективе. Это не было бы хорошо для дохода советника и подталкивать клиента делать то, что не совсем правильно для его или ее ситуации - но хорошо для советника - становится конфликтом.

Советники всегда должны быть уверены, что сначала ставят интересы клиентов. Читайте на примерах, которые показывают, когда сокращение активов может служить клиентам лучше всего. (Для соответствующего чтения см .: Как стать лучшим советником для 401 (k) Спонсоров плана. )

Выплаты из социального обеспечения

Решение о том, в каком возрасте старший должен начать рисовать по сравнению с их учетной записью социального страхования может быть сложной задачей. Работая на протяжении большей части своей взрослой жизни, многие люди считают, что сбор средств социального обеспечения, как только они могут получить его - в возрасте 62 лет - лучший вариант. Но для этого они получат только 75% того, на что они имеют право. Те люди, которые ждут получения своих пособий до 66 лет, получат полную сумму.

Советник должен поговорить с клиентами о плюсах и минусах обоих сценариев. Однако советник, который хочет сохранить активы клиента в тактике, может предположить, что клиент начнет собирать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, чтобы им не пришлось исчерпать любую из своих сбережений, ожидая, пока возраст 66 не получит чек. Это решение может нанести вред финансовому благополучию человека в долгосрочной перспективе, особенно если он или она в конечном итоге живут долгое время и нуждаются в дополнительных деньгах, приходящих к ним в последующие годы. В этом случае ожидание до 66 лет является лучшим вариантом, несмотря на первоначальное сокращение активов.

Уплата долга

Уплата ипотеки - это то, что каждый домовладелец с нетерпением ждет. Некоторые могут спешить с тем, чтобы сделать это быстрее, чем условия займа, либо путем извлечения денег из своих сбережений, либо продажи некоторых из их активов для его погашения. Например, если клиент владеет некоторыми низкодоходными облигациями, имеет смысл продать часть, чтобы погасить ипотеку с высокими процентами. Хороший советник готов сделать это предложение своему клиенту, несмотря на то, что этот шаг может снизить активы клиента в течение определенного периода времени, тем самым уменьшая доходы советника.

Есть, конечно, другие факторы, которые следует учитывать в сценарии, такие как списание налогов, которые приходят с выплатой процентов по закладной. И снова советник должен обязательно оценить и обсудить все возможные варианты. (Для смежных чтений см.: Если пенсионеры выплачивают свою ипотеку? )

IRA против Roth против традиционных IRA

IRA Roth - отличная идея для людей, попавших в налоговую группу с низким доходом. Но преобразование традиционной IRA в Roth IRA может стоить сбережений клиента, так как ему или ей придется заплатить большой первоначальный налоговый счет, чтобы сделать это. Однако, как только клиент уйдет в отставку и начнет снижаться из своей ИРА, деньги будут освобождены от налогов. Хороший советник, скорее всего, будет настаивать на Roth - если в конечном итоге это лучший вариант, даже если он временно снижает активы клиента.

Сохранение или расходы

Все консультанты должны подталкивать своих клиентов к экономии, особенно в учетной записи выхода на пенсию. Никто не хочет, чтобы он сам боролся за золотые годы. Но может возникнуть момент, когда клиент был вынужден сэкономить слишком много денег за счет того, чтобы наслаждаться жизнью.

Советники должны также вести этот разговор с клиентами, чтобы напомнить им, что цель финансовой ответственности должна заключаться не только в том, чтобы сэкономить столько, сколько можно, а в том, чтобы экономить, а также преследовать то, что больше всего нравится. Есть время, чтобы сэкономить и потратить время; советник может помочь клиенту увидеть его или ее ситуацию немного более четко. Советник может даже хотеть побудить клиента начать сокращение некоторых активов и повеселиться.

Создание благотворительных подарков

Говорят, что нет ничего лучше подарка. Исследования показывают, что такая отдача хороша для здоровья. Советники могут захотеть включить эту тему в дискуссии, спросить клиентов, хотят ли они пожертвовать деньги на благотворительность или создать сберегательные счета для будущего своих детей или внуков. Этот тип предоставления, при одновременном снижении активов клиента, фактически может быть видом расходов, в котором они пользуются наибольшей гордостью. Это также уменьшит налог на недвижимость, который члены семьи будут платить за свои активы после того, как клиент умирает. Поэтому поощряйте своих клиентов быть дающими, даже если это означает, что вы можете заработать немного меньше.

Практический результат

Советники должны всегда проверять себя, помня, что советы, которые они дают клиентам, особенно в ситуациях, когда это может быть лучше для долгосрочного снижения активов, должны быть в клиентах, наилучший интерес, а не их собственный. (См. Следующие статьи: Как финансовые консультанты видят свою отрасль через 10 лет. )