Аннуитеты стали все более популярным вариантом для инвесторов, желающих построить яйцо гнезда для выхода на пенсию. Аннуитет - это договор между инвестором, аннуитетом и страховой компанией. Вы вносите средства в аннуитет в обмен на гарантированный поток дохода позже в жизни. Период времени, когда вы финансируете аннуитет и перед началом выплат, называется фазой накопления. Как только вы начнете получать платежи из аннуитета, вы находитесь на стадии аннуитизации.

Существует два разных типа аннуитетов: фиксированные аннуитеты и переменные аннуитеты. Поскольку фиксированные аннуитеты не привязаны ни к каким экономическим показателям или рыночным индексам, они обеспечивают гарантированную норму прибыли независимо от колебаний фондового рынка. Переменные аннуитеты, привязанные к взаимным фондам и другим рыночным ценным бумагам, часто обеспечивают более высокий потенциал роста, чем фиксированные аннуитеты.

Насколько безопасны переменные аннуитеты?

Переменный аннуитет - это отложенный пенсионный счет, который означает, что вам не придется платить налоги на доходы фонда до тех пор, пока вы не начнете получать платежи. При переменной аннуитете вы платите единовременную сумму, и страховщик инвестирует эти деньги от вашего имени, чтобы реализовать прирост капитала. После того, как вы вышли на пенсию, сумма ваших аннуитетов определяется исходя из основных инвестиций аннуитета.

Поскольку существует определенный уровень риска, связанный с переменными аннуитетами, многие инвесторы опасаются, что инвестиции небезопасны. Возможно, именно поэтому переменные продажи аннуитетов снижаются - на самом деле общий объем продаж упал до 137 долларов. 9 млрд. В 2014 году, что на 3,4% меньше, чем годом ранее, по данным Института пенсионного страхования.

Однако многие страховые компании смогли смягчить переменные риски аннуитета на фондовом рынке за счет хеджирования. Существует также множество гарантий, основанных на переменных аннуитетах, которые регулируют и защищают эти инвестиции. (Подробнее об этом читайте Являются ли переменные аннуитеты безопасными?)

Вот как изменяются аннуитеты после выхода на пенсию, когда начинается этап выплаты.

Ранние штрафы за снятие средств

Если вы снимаете деньги с переменной отсроченного аннуитета до того, как вы перейдете на 59½, вам, возможно, придется отказаться от штрафа. Кроме того, IRS может наложить 10% федерального налогового штрафа за досрочное снятие средств. Однако, в зависимости от вашего аннуитетного контракта, вы можете снять указанную сумму на этапе накопления без уплаты штрафа, наложенного страховой компанией. Если вы выберете больше указанной суммы, вам, вероятно, придется заплатить сборы за сдачу.

Суммы платежей

После того, как вы достигли 59½ и готовы принять дистрибутивы, вы можете выбрать получать платежи по доходам (называемые аннуитетами), или вы можете получить единовременную выплату или систематически снимать.

Если вы решите получать платежи по доходам, сумма каждого платежа будет варьироваться в зависимости от эффективности инвестиций, в которых выделяются ваши деньги. После того, как вы начнете получать платежи, нераспределенная часть ваших инвестиций может оставаться сложной, отложенной с налога.

Некоторые переменные аннуитеты включают положение, в котором страховая компания гарантирует возврат суммы независимо от фактической эффективности основных инвестиций. Однако для этих льгот обычно взимается дополнительная плата.

Гарантированная компенсация за смерть

Переменные аннуитеты обычно включают гарантированное пособие в случае смерти. Это означает, что, если вы умрете до того, как начнете получать платежи из своей аннуитеты, ваш названный бенефициар получит сумму пособия в случае смерти, гарантированную равным сумме, которую вы вложили, или стоимость контракта в последнем заявлении о политике - в зависимости от того, что выше.

Дата начала аннуитета

Когда вы регистрируетесь для переменной аннуитета, вы выбираете дату начала аннуитета, дату, когда вы начнете получать выплаты дохода. Важно отметить, что многие страховщики устанавливают лимит на возраст, когда вы должны начать получать выплаты, обычно в возрасте от 85 до 95 лет, в зависимости от вашего контракта.

В этом возрасте вам необходимо выбрать вариант выплат, который также называется «принудительная аннуизация». «В зависимости от вашего контракта принудительная аннуизация может привести к отмене смертной казни в вашей политике.

Факторинг в налогах

Поскольку этот вид аннуитета является учетной записью с отложенным налогом, вам не придется платить налоги на средства до тех пор, пока вы не начнете получать платежи. Другими словами, ваши взносы и доходы в переменной аннуитете могут расти без налогов, пока вы не будете готовы использовать средства.

Как только вы начнете получать платежи из аннуитета, вам придется платить налоги за этот доход. Однако, поскольку вы, вероятно, попадете в нижнюю налоговую группу после выхода на пенсию, вы, вероятно, заплатите значительно более низкие налоги на платежи, чем если бы вы заявили о своем доходе, когда вы его заработали. В конце концов, это дает вам еще более высокую доходность после уплаты налогов на ваши инвестиции.

Нижняя строка

Если вы внесли свой вклад в свои 401 (k) и IRA, переменная аннуитет может стать отличным дополнением к экономии средств на выбытии. Способ, которым будет изменяться ваш аннуитет после выхода на пенсию, будет сильно отличаться в зависимости от вашего контракта и основных инвестиций. Прежде чем вы решите инвестировать в - или вывести средства из - переменной аннуитета, поговорите с финансовым консультантом или специалистом по налогообложению.

Подробнее см. Введение в аннуитеты: переменные аннуитеты, переменные аннуитеты: хорошая инвестиция на пенсию? и Получение всей истории о переменных аннуитетах.