Поиск подходящего уровня сбережений может быть трудно определить для лиц с высокими доходами. Множество факторов, таких как возраст, семейная ситуация, налоговые последствия, задолженность и планы выхода на пенсию должны быть сопоставлены с нынешним стилем жизни. Узнайте, как оценить наиболее важные факторы при определении правильного уровня инвестиций.

Расходы на жизнь

Первым шагом процесса является получение ежемесячных расходов. Легко увлечься и переоценить вашу способность сохранять, поэтому основывайте свои расчеты на последние три-шесть месяцев фактических расходов. Многие банки и компании с кредитными картами предлагают бесплатную разбивку того, сколько средств тратится каждый месяц и на что, предоставляя ценную информацию о ваших финансах. Вы не только получаете хорошие оценки, основанные на фактическом потоке денежных средств, но также можете найти привычные, но ненужные расходы, которые можно уменьшить.

Когда у вас есть реалистичная оценка ваших расходов на проживание, пришло время разделить излишек на три области: сбережения буфера, выход на пенсию и инвестиции.

Экономия буфера

Наличие надежной учетной записи буфера является краеугольным камнем любого домашнего быта. К этому нужно легко получить доступ к деньгам с незначительной волатильностью, например, простым банковским сберегательным счетом. Наличие такого буфера мешает вам продавать акции или наличные деньги в случае выхода на пенсию в случае чрезвычайных ситуаций, где могут быть штрафы и / или плохой график рынка, заставляющий вас есть здоровую потерю. Если у вас еще нет такой учетной записи в буфере, ваш первый заказ - это запустить ее и наложить основную часть вашего ежемесячного излишка в нее до тех пор, пока вы не достигнете прожиточного минимума не менее шести месяцев.

Выход на пенсию

Как высокодоходный доход, вы можете рассчитывать на пенсионные сберегательные планы, чтобы снизить налоговую нагрузку. Это также область, в которой вступает в игру возраст. Молодой человек может технически извлечь выгоду из максимизации своего взноса 401 (k), но он также может захотеть купить дом и создать семью в будущем. В этом случае может быть разумным внести половину лимита и использовать остальную часть для промежуточных инвестиций в будущий первоначальный взнос на дому. Счет выхода на пенсию растет хорошо благодаря многолетним интересам.

В качестве альтернативы, кто-то, кто подходит к отставке, должен уделять первоочередное внимание пенсионным сбережениям для сокращения налогов и увеличения доходов в течение золотых лет. Планы выхода на пенсию, такие как 401 (k), 403 (b), 457 и IRA, все предоставляют возможность вносить дополнительные взносы после 50 лет.

Инвестиции

Как только буферный счет будет создан и ежемесячный взнос в пенсионный план , настало время инвестировать оставшуюся часть ежемесячного излишка. Если у вас есть конкретная цель сбережения, инвестиции должны быть адаптированы к этой цели.Например, инвестиции для запланированной покупки жилья в течение двух-трех лет должны быть довольно консервативными, а «общие сбережения», по крайней мере с 10-летним горизонтом, могут быть размещены в довольно волатильных фондах и фондах.

Инвестиции необязательно должны ограничиваться только запасами и фондами. Многие инвесторы диверсифицируются, приобретая арендуемую недвижимость, драгоценные металлы, предметы коллекционирования и другие активы, которые обеспечивают доход и / или ценят со временем. Такая диверсификация делает портфель менее уязвимым для волатильности фондового рынка, но имейте в виду, что эти классы активов значительно менее ликвидны, чем акции и фонды.

Пример инвестирования: единый, возраст 30

Представьте себе, что ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 15 000 долларов США, ежемесячные расходы на проживание составляют 5 000 долларов США, сберегательный счет стоит 20 000 долларов США, а сбережения на пенсии - 0 долларов.

Шесть месяцев экономии буфера составляет $ 30 000, поэтому было бы разумно выделить $ 1 000 месяц, пока этот порог не будет достигнут.

Максимальный пенсионный взнос составляет 18 000 долларов США в год, но с учетом возраста может быть достаточно внести 1 000 долларов США в месяц на данный момент. При 7% годовой доходности, это приносит $ 1. 7 миллионов гнездовых яиц, даже если человек никогда не увеличивает уровень взносов.

Одноразовый доход равен ежемесячным инвестициям в размере 8 000 долларов США до тех пор, пока буфер не достигнет 30 000 долларов США, и в этот момент ежемесячные инвестиции увеличатся до 9 000 долларов США. Также обратите внимание, что налоговые льготы пенсионных накоплений увеличат располагаемый доход в последующие годы, которые могут быть использованы для дальнейшего укрепления инвестиций.

Пример инвестирования: женат с детьми, возраст 50

В этом примере ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 17 000 долларов США из-за вычетов и кредитов для иждивенцев, ипотечных кредитов и т. Д. Ежемесячные расходы на проживание равны 11 000 долларов США, сбережения счет составляет 70 000 долларов США, а сбережения на пенсию составляют 300 000 долларов США.

Шесть месяцев экономии буфера равны 66 000 долларов, что означает, что никаких корректировок не требуется.

В возрасте 50 лет максимальный размер пенсионного взноса увеличивается до 24 000 долл. США в год. Поскольку яйцо гнезда относительно невелико, разумно воспользоваться возможностью максимизировать взносы и укусить из налоговой нагрузки.

Одноразовый доход равен ежемесячным инвестициям в размере 4 000 долларов США.

Задолженность

Единственное исключение из указанных выше пунктов - если у вас много выдающегося «дорогого» долга. Потребительские долги, такие как автокредиты и балансы по кредитным картам, как правило, несут высокие процентные ставки. Другие виды задолженности, такие как ипотечные кредиты и студенческие ссуды, менее актуальны, поскольку они имеют гораздо более выгодные условия. Если вы несете «дорогие» долги, сделайте свой первый приоритет погашением этих долгов наряду с созданием накопительной учетной записи.