Что делать, если вы можете получить гибкость регулируемых премий и номинальной стоимости и возможность увеличить денежную стоимость; не могли бы вы пойти на это? Что делать, если вы можете получить это без риска снижения инвестиционной привлекательности на рынке акций? Это ваш счастливый день: все это возможно благодаря индексированной универсальной политике страхования жизни. Эти политики не для всех, поэтому читайте дальше, чтобы узнать, подходит ли эта комбинация гибкости и роста инвестиций для вас.

Что такое универсальная жизнь?
Универсальное страхование жизни (UL) поставляется в разных вариантах: от моделей с фиксированной процентной ставкой до переменных, где вы выбираете различные фондовые счета для инвестиций. Индексированная универсальная жизнь (IUL) позволяет владельцу распределять суммы денежных средств на фиксированную учетную запись или на индексный счет. Политики предлагают множество известных индексов, таких как S & P 500 или Nasdaq 100. Политики IUL более волатильны, чем фиксированные UL, но менее рискованны, чем переменные универсальные политики жизни, потому что деньги фактически не инвестируются в позиции капитала. (Для ознакомления с страхованием жизни см. Введение в страхование: виды страхования жизни .)

Политики IUL предлагают отложенное налоговое накопление денежных средств для выхода на пенсию при сохранении пособия в случае смерти. Людям, которые нуждаются в постоянном страховании жизни, но хотят использовать возможное накопление наличных средств посредством индекса акций, могут использовать IUL в качестве страхования ключевого человека для владельцев бизнеса, премиальных планов финансирования или транспортных средств для планирования недвижимости. ИУЛ считаются передовыми продуктами страхования жизни, поскольку их может быть трудно адекватно объяснить и понять. Они, как правило, зарезервированы для опытных покупателей. (Более подробно читайте Топ-10 мифов о страховании жизни .)

Как это работает?
Когда выплачивается премия, часть оплачивает годовое страхование на возобновляемые сроки, основанное на жизни застрахованного. Любые сборы оплачиваются, а остальная сумма добавляется к денежной стоимости. Общая сумма денежной стоимости зачисляется процентами, основанными на увеличении индекса акций (но он НЕ ИНВЕСТИРУЕТСЯ непосредственно на фондовый рынок). Некоторые политики позволяют страхователю выбирать несколько индексов. IUL обычно предлагают гарантированную минимальную фиксированную процентную ставку и выбор индексов. Владельцы политик могут выбрать процент, выделенный фиксированным и индексированным счетам.

Значение выбранного индекса записывается в начале месяца и сравнивается со значением в конце месяца. Если индекс увеличивается в течение месяца, процент добавляется к денежной стоимости. Прибыль индекса возвращается в политику либо на ежемесячной, либо на ежегодной основе. Например, если индекс набрал 6% с начала июня по конец июня, то 6% умножается на денежную стоимость.Получаемый процент добавляется к денежной стоимости. Некоторые политики вычисляют прирост индекса как сумму изменений за период. Другие политики берут в среднем дневную прибыль за месяц. Если индекс снизится, а не вверх, проценты не будут зачислены на денежный счет. (Для углубленного ознакомления с индексами ознакомьтесь с нашим Учебным пособием по индексированию инвестиций .)

Прибыль от индекса зачисляется в политику на основе процентной ставки, называемой «коэффициент участия» ». Ставка установлена ​​страховой компанией. Он может составлять от 25% до более 100%. Например, если прибыль составляет 6%, коэффициент участия составляет 50%, а текущая сумма денежных средств составляет 10 000 долларов США, 300 долларов США добавляется к денежной стоимости [(6% x 50%) x 10, 000 = 300 долларов США].

Политики IUL обычно кредитуют интерес к процентам к накоплению наличных средств один раз в год или один раз в пять лет.

Что хорошего в политике UIL?

1. Низкая цена. Страхователь несет риск, поэтому премии низки.
2. Начисление наличных денежных средств: суммы, зачисленные на денежную стоимость, увеличивают налог на прибыль. Денежная стоимость может выплачивать страховые взносы, позволяя страхователю сократить или прекратить выплаты наличных платежей.
3. Гибкость: страхователь контролирует сумму, подверженную риску в индексированных счетах по сравнению с фиксированной учетной записью; суммы пособий по смертности могут быть скорректированы по мере необходимости. В большинстве политик IUL предлагается множество дополнительных гонщиков, от гарантий смертной казни до гарантий без задержки.
4. Пособие на смерть: это пособие является постоянным.
5. Менее рискованно: политика не напрямую инвестируется в фондовый рынок, тем самым снижая риск.

Что плохого в политике UIL?

1. Шапки по процентам Накопления: страховые компании иногда устанавливают максимальную ставку участия, которая составляет менее 100%.
2. Лучше для большего количества лиц. Меньшие значения лица не приносят большого преимущества по сравнению с обычной универсальной политикой жизни.
3. Основываясь на индексе акций: если индекс снижается, проценты не начисляются на денежные средства. (Некоторые политики предлагают низкий гарантированный уровень в течение более длительного периода). Инвестиционные транспортные средства используют рыночные индексы в качестве ориентира для эффективности. Их цель, как правило, превзойти индекс. С IUL целью является получение прибыли от движения вверх по индексу.

Заключение
Хотя не для всех, индексированные универсальные полисы страхования жизни являются жизнеспособным вариантом для людей, которые ищут безопасность фиксированной универсальной политики жизни и потенциального интереса к переменной политике. (Для получения дополнительной страховки ознакомьтесь с нашей Особенностью Investopedia: страхование 101 .)