До ухода на пенсию вклад в индивидуальный пенсионный счет (ИРА) может помочь уменьшить налоговое бремя. Но как только вы уйдете на пенсию, налогообложение в ИРА может стать вашим самым большим врагом. Это потому, что вывод денег из традиционной ИРА означает, что вы должны платить налоги на эту сумму. Кроме того, традиционные ИРА требовали минимального изъятия, начиная с 70½. Это означает, что вам по закону требуется взять эти деньги или получить штраф.

Но не волнуйтесь - есть способы уменьшить это налоговое бремя. (Подробнее см. Ниже: Стратегии уловить пенсионные сбережения. )

Рассмотрим Going Roth

Если у вас есть средства в традиционном плане IRA или 401 (k), подумайте о том, как конвертировать ваши учетные записи к Рот. Вам придется платить налоги за конверсию, но вы сэкономите деньги, когда вы выведете эти деньги на пенсию. Более того, у Рот нет необходимых минимальных распределений, поэтому вы можете хранить свои деньги там, сколько захотите.

Если у вас есть как традиционные, так и учетные записи Roth, сначала используйте средства Roth (если вам нужны деньги за пределами RMD). Вы не будете платить деньги, когда вы выходите из учетной записи Roth так, как вы бы с традиционной ИРА. Это может быть огромным налоговым благом для многих людей.

Just Keep Work

Это менее распространенный, но вполне осуществимый способ платить меньше налогов на ваш IRA. Если вы все еще работаете и старше возраста 70½, вы можете «скрыть» ваши IRA в своем текущем 401 (k) плане спонсируемого компанией. Вы можете сделать это, просто перевернув все ваши IRA в свои 401 (k) - если план позволяет проводить опрокидывания », - говорит Кевин Михельс, CFP®, финансовый планировщик с Планом медицинского страхования Medicus в Дрейпе, штат Юта. Вы не обязаны брать RMD из 401 (k) вашей текущей компании, что может сэкономить вам деньги на налогах.

Подождите, пока вы не уберете налоговые скобки

Если вам нужно брать деньги с вашей ИРА, время, когда вы делаете вывод, когда находитесь в нижней налоговой скобке. Для многих людей, когда они уходят на пенсию и больше не работают, но не достаточно стары, чтобы принимать RMD. Таким образом, путем временного снятия средств, вы, вероятно, сэкономите много на свои налоги, и когда вы попадете в этот возраст, вы останетесь менее подверженными RMD. Не пропустите это пенсионное окно с налоговым режимом имеет больше идей.

Если вы все еще работаете и вам нужно снимать деньги, возьмите его с учетной записи Roth. Таким образом, вы все равно не будете платить налоги. Как всегда, возьмите столько денег, сколько вам нужно. Если вы берете эти деньги из традиционной ИРА, чем меньше вы снимаете, тем меньше налогов вы платите. (Для соответствующего чтения см. Использование IRA для инвестиций в собственность. )

Просто убедитесь, что вы берете RMD. Традиционные IRA требуют, чтобы вы начали принимать их, как только достигнете возраста 70½; если вы этого не сделаете, вы получите ненужные штрафы.

Отдайте хорошие причины

Один из способов уменьшить количество выплат в IRA налогах - это найти больше вычетов, которые вы можете требовать. Популярным примером является пожертвование вашей любимой организации. Это даже не должно быть денежным пожертвованием. Если вы жертвуете физические предметы, вы также можете вычесть стоимость своих налогов. Но не просто снимите сумку старой одежды по доброй воле и сосчитайте ее на свои налоги. В IRS есть несколько правил о пожертвованиях и налоговых отчислениях, поэтому убедитесь, что ваш будет квалифицироваться.

«Для владельцев ИРА, которым не нужны все свои RMD-средства для покрытия расходов на проживание, квалифицированные благотворительные дистрибутивы (КХД) - отличная возможность буквально« разделить богатство », не создавая налогооблагаемого события. Беспроигрышный, - говорит Дайан М. Мануэль, CRPC®, CFP®, финансовый советник по управлению городским имуществом в Эль-Сегундо, Калифорния.

Помните, что вы можете отчислять только благотворительные взносы, если перечислять свои вычеты. Если вы в настоящее время принимаете стандартный вычет, выполните математику и посмотрите, не лучше ли вам перечислять и экономить деньги на налогах. Если этот расчет кажется слишком сложным, обратитесь к профессиональному CFP или CPA, который может более точно дать вам совет.

The Bottom Line

Так много людей проводят всю свою жизнь, внося свой вклад в ИРА, а затем отдают огромные порции этому правительству при выходе. Есть ли худший способ тратить свои с трудом заработанные деньги? Есть несколько шагов, чтобы следить за тем, чтобы вы получали каждый пенни, которого вы заслуживаете. Не бойтесь связаться с финансовым специалистом, если у вас есть дополнительные вопросы по снижению налоговой нагрузки. Возможно, вам придется заплатить авансом, но вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе. (Для соответствующего чтения см. Делайте эти вещи для обрезания 401 (k) Расходы. )