a:

Федеральная корпорация страхования депозитов, или FDIC, является государственным агентством, которое обеспечивает защиту от убытков, если банк или ассоциация сбережений и займов терпят неудачу. Созданная в 1933 году первоначальная миссия FDIC заключалась в том, чтобы предложить спокойствие клиентам банков после финансового бедствия и катастрофы на фондовом рынке, которая произошла в 1929 году. Хотя покрытие на одну учетную запись в каждом учреждении со временем изменилось, FDIC остался верный своей первоначальной цели в том, чтобы держать банковских клиентов в безопасности от потери денег на депозитных счетах, до 250 000 долларов США на счет в большинстве случаев. По состоянию на 2015 год FDIC охватывает депозиты клиентов, хранящиеся в банках, застрахованных FDIC, или ассоциации ссуд и займов, включая активы, хранящиеся в сбережениях, чеках, денежном рынке, депозитных сертификатах и ​​счетах ИРА. Однако не все традиционные или учетные записи Roth IRA обрабатываются таким же образом под защитой FDIC.

Типы покрываемых ИРА

ИРА, будь то Рот или традиционная, является индивидуально удерживаемой учетной записью на пенсию, которая несет в себе конкретные налоговые льготы и ограничения на взносы и распределение. ИРА были созданы с целью помочь людям накопить сбережения, которые будут использоваться в годы выхода на пенсию. Хотя традиционная IRA и Roth IRA подходят для разных людей, основанных на временном горизонте и других пенсионных сбережениях, оба типа придерживаются одних и тех же рекомендаций, когда речь заходит о том, что может быть проведено в учетной записи IRA. Депозитные счета, или те, которые предлагаются через банк или ссудо-сберегательную ассоциацию, доступны для участия в традиционной или IRA Roth. Эти депозитные счета включают контрольные и сберегательные счета, депозитные счета на денежном рынке и депозитные сертификаты, все из которых включены в FDIC.

Учетные записи не покрыты

В то время как FDIC предоставляет покрытие депозитным счетам, хранящимся в традиционной или Roth IRA в финансовом учреждении, финансируемом FDIC, не все счета IRA относятся к этой категории. Экономия для выхода на пенсию может быть сложной задачей, и лимиты ежегодного взноса IRA могут сделать ее еще более серьезной проблемой, если никакие другие машины сбережения для выхода на пенсию не доступны для отдельного человека. Чтобы бороться с этим, отдельным лицам разрешено инвестировать в традиционную или IRA Roth, пытаясь заработать более высокую норму прибыли, чем то, что может быть предложено на консервативных банковских продуктах. Инвестиции, проводимые в традиционной или IRA Roth, могут включать взаимные фонды, биржевые фонды или ETF, отдельные акции, облигации, аннуитеты или фонды денежного рынка.

Поскольку каждая из этих инвестиций основана на рыночной эффективности, лицо, владеющее этими небанковскими ценными бумагами на счете IRA, несет весь риск, если ценные бумаги теряют стоимость с течением времени.FDIC не обеспечивает инвестиции, осуществляемые в рамках традиционной или Roth IRA, даже если учетная запись была создана, и торги были размещены через учреждение, застрахованное FDIC.

Ограничения покрытия FDIC

FDIC увеличил размер покрытия на депозитных счетах для банковских клиентов в связи с Великой рецессией, которая началась в 2007 году. Для индивидуального счета FDIC предоставляет страховую защиту до 250 000 долларов США, и каждая учетная запись, отличная от ИРА, несет этот уровень охвата. Например, если у банковского клиента есть депозитный сертификат в банке со стоимостью 225 000 долларов США и депозитный счет на денежном рынке в размере 115 000 долларов США в том же учреждении, его счета складываются вместе и покрываются FDIC до 250 000 долларов США. Эти же ограничения применяются для проверок и сберегательных счетов, находящихся в финансовых учреждениях, застрахованных FDIC.

IRA подпадают под другую категорию страхования, чем обычные депозитные счета. Таким образом, покрытие для счетов ИРА меньше. FDIC по-прежнему предлагает страховую защиту до 250 000 долларов США для традиционных или учетных записей Roth IRA, а сальдо счетов объединяется, а не рассматривается индивидуально. Например, если у одного и того же банковского клиента есть сертификат депозита, хранящийся в традиционной ИРА, стоимостью 200 000 долларов США и Roth IRA, хранящийся на сберегательном счете в размере 100 000 долларов США в том же учреждении, владелец учетной записи имеет 50 000 уязвимых активов без покрытия FDIC.

FDIC - важный фактор защиты банковских клиентов, но он не охватывает все активы в равной степени. Для владельцев ИРА важно понять, какие типы учетных записей охвачены и в какой степени.