Один из лучших способов гарантировать, что вы достаточно подготовлены к выходу на пенсию, - это не смотреть только на плату, а воспользоваться преимуществами программы льгот вашего работодателя. Читайте дальше, чтобы узнать, что может быть доступно, и как это может помочь вам сэкономить больше средств для выхода на пенсию.

Выберите свою работу по ее программе льгот

Если разница в оплате не значительна, больше оплаты не всегда определяет лучшее предложение о работе . При рассмотрении предложения о работе важно рассмотреть весь пакет; это включает в себя зарплату, медицинские и стоматологические пособия, страховое покрытие и планы выхода на пенсию, по которым будет покрываться сотрудник.

Программа кафетерий

Выбор работодателя с лучшими льготами по кафетерии может означать меньшее количество личных расходов на медицинские и стоматологические потребности, а также лучшую страховую защиту для ваших иждивенцев. Планы кафетерий включают такие преимущества, как:

• Гибкие счета расходов (FSA): FSA могут оплачивать ряд медицинских или иждивенческих расходов на пособие по предварительной выплате. (См. Здравоохранение FSA Увеличьте ваши личные сбережения для получения информации об FSA.)
• Медицинские и стоматологические пособия
• Помощь для иждивенческой помощи и принятия
• Сберегательные счета для здравоохранения (HSA): HSA позволяют сотрудникам оплачивать медицинские расходы на основе досрочного погашения. (Узнайте о HSA, прочитав Экономические сберегательные счета .)
• Срок страхования жизни

Для сотрудников более низкие издержки на карманные средства означают больше располагаемых средств - они могут быть добавлены в ваше яйцо для отложенного гнезда, что повышает ваши пенсионные сбережения. (Более подробную информацию см. В разделе Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений .)

Программа выхода на пенсию

Программа пенсионного плана является важной частью вашего компенсационного пакета и может определять образ жизни, который вы можете себе позволить во время пенсионных лет. При рассмотрении планов выхода на пенсию для потенциальных работодателей учитывайте следующее:

Высшая зарплата Vs. Пенсионный план

Работодатель, который не предлагает план выхода на пенсию, не стоит рассматривать, если только предлагаемая зарплата не позволяет вам удобно добавлять вклады в яйцо гнезда. Эти взносы должны быть сопоставимы с теми, которые предлагаются другими компаниями с пенсионным планом.

Например: если потенциальный работодатель A позволяет отложить $ 16 500 на ваш план 401 (k) на основе досрочных налогов и предоставить вам соответствующий взнос, тогда как потенциальный работодатель B не предлагает программу выхода на пенсию, но предлагает более высокую зарплату, подумайте над тем, является ли более высокая заработная плата такой, что она позволяет вам добавить 16 яичников к вашему гнезду, плюс любую сумму, которую вы получите за сопоставимые взносы, взносы на прибыль и подоходный налог, которые вы сэкономите за счет отсрочки зарплаты.

Результаты вашей оценки должны сделать выбор легким. (Чтобы узнать больше, прочитайте Планирование выхода на пенсию: постройте яйцо гнезда .)

Определенный вклад Vs. Определенный план выгод

Если потенциальный работодатель А предлагает план 401 (k), а потенциальный работодатель B предлагает план с установленными выплатами, работодатель B часто является лучшим выбором.

С планом с установленными выплатами ваши выгоды от плана не зависят от производительности рынка. Вместо этого инвестиционные риски несут ваш работодатель, и - если ваш работодатель не подает заявление о банкротстве и не может финансировать этот план - ваша пенсия гарантирована.

Некоторые могут утверждать, что по своей природе планы с установленными выплатами являются рискованными, учитывая вероятность того, что работодатель не сможет финансировать этот план. Однако эти планы защищены Корпорацией по предоставлению пенсионных пособий (PBGC), и, хотя ваши льготы могут быть уменьшены, вы гарантированно получите минимальный процент от ваших обещанных преимуществ. (Подробнее об этом см. Корпорация гарантирования пенсионных пособий спасает планы и Безопасен ли ваш пенсионный план с гарантированным выплат? )

С планом 401 (k) , вы принимаете на себя ответственность за инвестиционные риски и возможные потери из-за колебаний рынка.

Выбор между двумя планами с определенными взносами

Если вы пытаетесь выбрать между двумя работодателями, которые предлагают планы с установленными взносами, найдите следующие возможности:

• Гарантированные взносы : Денежная покупка пенсионные планы и планы целевых назначений включают гарантированные функции вклада. Таким образом, работодателю поручено вносить взносы в план каждый год до тех пор, пока план сохраняется или подвергается жестким штрафам. Планы совместного использования прибыли часто включают функции дискреционного вклада, а это означает, что работодатель не обязан финансировать план каждый год. Это делает планы покупки денег и целевых выгод более привлекательными, чем план распределения прибыли. Существуют исключения из этого общего правила, поскольку у работодателя есть возможность включить функцию обязательного взноса в распределение прибыли.

• Отсрочка по зарплате и соответствующие взносы : Если в оба плана включена функция отсрочки зарплаты, проверьте, есть ли ограничение на сумму, которую можно отложить, кроме установленного законом предела. Например, работодатель может ограничить отсрочки до 10% компенсации. Если это то, что вы будете откладывать в любом случае, это не проблема, но если вы хотите отложить больше, чем эту сумму, этот план может быть слишком ограничительным для ваших потребностей в отставке. Проверьте также подходящие взносы, чтобы узнать, какой план предлагает более высокий размер взноса. (Чтобы узнать больше, прочитайте Внесение вкладов в отсрочку заработка - Часть 1 и Часть 2 .)

• Выбор между аттестованным планом и планом на основе ИРА
  Квалифицированные планы обычно включают функции ограничения распространения, которые могут заставить вас оставить средства нетронутыми до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию или не смените работодателей. Это может быть хорошей особенностью, поскольку это предотвращает удаление средств из гнездового яйца для предметов первой необходимости.Планы на основе ИРА, такие как IRA SEP и SIMPLE IRA, не имеют ограничений на распространение, а это означает, что снятие средств из фонда разрешено. Другие функции, такие как лимиты взносов и защита кредиторов, должны учитываться, если вам нужно выбирать между ними.

Если вы взвешиваете двух работодателей и ни один из них не предлагает программу выхода на пенсию, вы можете рассмотреть возможность поиска в другом месте или определить, позволит ли компенсационный пакет вам финансировать свои собственные пенсионные счета, такие как традиционные IRA, RRA IRA, аннуитеты, отложенные по налогам и другие сберегательные программы. (Подробнее о выборе планов выхода на пенсию см. Какой лучший пенсионный план? )

Нижняя линия

Помните, что ваша общая компенсация за работу не ограничивается вашей зарплатой. Следует учитывать такие преимущества, как столовая и пенсионные пособия.

Если вы хотите получить хорошее представление о пакете преимуществ потенциального работодателя, попросите копию его краткого описания плана (SPD). СПД обычно предоставляются текущим или бывшим сотрудникам и бенефициарам; однако, если у этого работодателя есть хороший пакет, и вы являетесь внушительным кандидатом, работодатель может пожелать сделать исключение от вашего имени.