Изображение: вы только что начали свою первую работу. Или вы просто переехали в США. Бюро по защите прав потребителей (CFPB) называет вас «кредитным невидимым». «

Или, скажем, вы не брали кредиты или ничего не покупали с помощью кредитной карты в течение многих лет. CFPB считает вас «непознаваемыми». «

Если ни один из этих терминов не звучит бесплатно, это не так. Людям в любой из этих групп будет сложно убедить кредитора продлить их кредит, будь то бизнес, дом или автомобиль.

Даже если вы не хотите получать кредит, есть и другие причины, чтобы получить достоверную кредитную историю. Идея взглянуть на кредитные баллы, говорит Пэтти Катей, президент Smart Retirement в Денвере, «набирает больше тяги. Страховые компании почти в каждом штате (кроме Гавайских островов, Калифорнии и Массачусетса) используют кредитный рейтинг клиента при настройке страховой премии за автострахование. Недавнее исследование показало, что кредитная оценка может привести к почти 50% -ной разнице в премиях в среднем. Люди с высоким кредитным рейтингом получат самые низкие ставки; потребители с низким или низким кредитным рейтингом [будут] платить более высокие ставки за ту же политику. «

Если вы пытаетесь установить свою кредитную историю или увеличить ее, вот пошаговая игровая книжка о том, что вы должны делать.

1. Получите номер социального страхования

Если вы не являетесь гражданином Соединенных Штатов, вам нужно будет либо указать номер социального страхования, либо индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN) для создания кредитного файла. Номер социального страхования считается лучшим из двух. Однако, если вы не уполномочены работать в Соединенных Штатах Департаментом внутренней безопасности, вы, вероятно, не будете квалифицироваться.

ITIN выдается IRS тем людям, которые не имеют права на номер социального страхования.

2. Откройте банковский счет

Кари Лакетт из CompareCards. com говорит: «Банки обычно предлагают вам обеспеченную кредитную линию. Они настроили его на получение денег с вашего расчетного счета в случае, если вы не сможете погасить заемные деньги, т.е. е. , баланс на вашей защищенной карте. Установите отношения с банком, а затем обсудите свои варианты с кредитным офицером. Они могут составить план для вас, чтобы создать прочную кредитную историю, начиная с небольшого кредита, обеспеченного денежными средствами или другим ценным обеспечением. "

Вы также можете стать авторизованным пользователем на чужой карточке. Скотт Смит, президент CreditRepair. com, предлагает вам «попросить друга или члена семьи, которому вы можете доверять, если вы можете быть добавлены к одной из своих старых кредитных карт в качестве уполномоченного пользователя карты. Вам даже не нужно иметь карту в вашем распоряжении, и это может значительно увеличить ваш балл. «Обратите внимание на« вы можете доверять »этой рекомендации: если этот кооперативный друг не будет своевременно оплачивать счета по кредитным картам, ваш кредитный рейтинг может пострадать как следствие.

3. Используйте свою защищенную кредитную карту

Просто наличие защищенной кредитной карты недостаточно. Вы должны использовать его без , используя его. Для начала, сделайте $ 50 и оплатите его в конце месяца. Двигаясь вперед, старайтесь использовать не более одной трети вашего кредита. Например, если у вас есть карта с кредитным лимитом в 1 000 долларов, никогда не позволяйте вашему балансу превышать 300 долларов США. Несколько месяцев соблюдения правила траты не более 30% от вашего кредита начнут строить здоровую кредитную историю. (См. Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг для получения дополнительной информации по этой теме.)

4. Обратитесь к карточной компании

Примерно через месяц после того, как вы начнете использовать свой пластик, «свяжитесь с компанией кредитных карт и убедитесь, что они сообщают о деятельности всем трем кредитным бюро (TransUnion, Equifax, Experian)», - рекомендует Арвин Саакян, вице-президент ипотечного кредита на сайте beSmartee. ком. «Делайте это ежемесячно в течение нескольких месяцев. Некоторые компании не могут отчитываться в течение нескольких месяцев, поэтому пребывание в этом состоянии гарантирует, что ваша деятельность будет записана. «

5. Выпускник необеспеченной карты

После того, как у вас есть несколько месяцев положительной истории платежей, начните ходить по магазинам на необеспеченные кредитные карты (те, для которых не требуется никакого залога). На самом деле, не удивляйтесь, если ваша почта уже содержит некоторые предложения. Сначала у них, скорее всего, будет низкий лимит и более высокая процентная ставка, но поскольку вы платите остаток на каждый месяц, процентная ставка не имеет значения. Используйте те же правила, что и для вашей защищенной карты. Не перегружайте и не платите в срок и в полном объеме.

6. Постройте больше кредитов

К настоящему моменту вы должны быть в сетке кредитных баллов! Ваш кредитный рейтинг будет расти быстрее, как только вы возьметесь - и заплатите быстро - часть долга по взносам (например, ипотечный кредит или автокредит).

Вы также можете заглянуть в кредит кредитного залога от банка или кредитного союза. Эти кредиты обычно варьируются от 500 до 1 500 долларов США и могут быть обеспечены или необеспечены. Около 20% кредитных союзов предлагают эти кредиты.

Credit Karma предлагает помощь, адаптированную для тех, у кого есть «тонкий кредитный файл». «Это», чтобы быть приветствующим и полезным, поэтому эти потребители могут быстро предпринять позитивные действия для создания своего кредита », - говорит генеральный директор и основатель Кен Лин.

После того, как у вас есть две необеспеченные карты или одна необеспеченная карточка и другой вид займа , отмените свою защищенную карту.

Нижняя линия

Итак, теперь вы больше не являетесь кредитом, невидимым. Вы стали оправданным. Чтобы еще больше опечатать вашу запись, вот несколько дополнительных указателей.

• Никогда не оплачивайте счета поздно , даже один опоздавший платеж может разрушить вашу молодую запись.
• Помните правило никогда не использовать более 30% вашего доступного кредита (некоторые эксперты рекомендуют использовать только 7% до 10%). Как новичок, ваша цель - заимствовать , но небольшими, осторожными шагами, чтобы доказать, что вы несете ответственность.
• После года доказательства того, что вы несете ответственность, попросите компанию кредитной карты увеличить ваш кредитный лимит. Более высокая кредитная линия не только является вознаграждением для вашей истории погашения стерлингов, это также сигнализирует о вашей кредитоспособности, которая, в свою очередь, повышает ваш sco число рейнольдсаЭто не значит, что вы должны внезапно начать заряжать шторм!

Дополнительные идеи см. В разделе Как создать кредитную историю .