Если вам интересно, стоит ли покупать страхование жизни, задайте себе этот вопрос: «Разве моя смерть оставила бы кого-нибудь в финансовой привязке?» Если ваш ответ «да», возможно, настало время серьезно заняться покупкой страхования жизни. Страхование жизни может обеспечить душевное спокойствие, гарантируя, что ваши долги или близкие будут заботиться о вас в случае вашей смерти. Но прежде чем вы его купите, вам нужно спросить себя, имеете ли вы квалификацию, и следует ли вам покупать срок или постоянное страхование жизни.

Кто нуждается и отвечает за страхование жизни?

Эмпирическое правило - это когда вы становитесь родителем, любой взрослый в вашем доме, получающий доход, должен иметь страховой полис жизни, который продлится до тех пор, пока ваш младший ребенок не закончит колледж. Если у вас есть значительные финансовые обязательства, такие как высокий долг по кредитным картам или ипотечный кредит, вы можете использовать страхование жизни, чтобы обеспечить покрытие долга. Поскольку страховые выплаты по страхованию жизни освобождаются от федерального налогообложения, многие специалисты по финансовому планированию часто используют выплаты по страхованию жизни клиентов, чтобы оплачивать налоги на недвижимость, произведенные после смерти близкого человека.

Чтобы определить, имеете ли вы квалификацию, большинство полисов страхования жизни требуют, чтобы вы проходили медицинский осмотр, прежде всего, для проверки уровня холестерина и уровня сахара в крови. Перед выпуском политики страховая компания также проверит такие вещи, как ваша история болезни, хобби, кредитный рейтинг и водительские права. Факторы, такие как возраст, курение и проблемы со здоровьем, могут также повысить премию за политику.

Двумя основными методами, используемыми для определения размера страховки, требуемого физическим лицом, являются «подход, основанный на жизни человека» и «подход к потребностям». Первый проект предусматривает доход индивидуума через его или ее оставшуюся продолжительность работы, а затем текущая стоимость жизни определяется с помощью учетной ставки. При подходе к потребностям рассматриваются все повторяющиеся и необычные расходы, чтобы определить объем необходимого страхования жизни.

Срок страхования жизни

Срок страхования жизни - это чистая страховая защита, которая платит предопределенную сумму, если застрахованный умирает в течение определенного периода времени. О смерти страхователя срок страхования выплачивает номинальную стоимость политики указанному бенефициару. Все страховые взносы используются для покрытия страховой защиты.

Срок может быть 1, 5, 10, 20 лет или дольше. Но, если обновление не продлевается, страховое покрытие заканчивается, когда истекает срок действия политики. Поскольку это временное страховое покрытие, оно наименее дорого приобретается. Здоровый 35-летний (некурящий), как правило, может получить 20-летнюю премиальную политику с номинальной стоимостью 250 000 долларов США за $ 20-30 в месяц. Вот основные характеристики срока страхования жизни:

• Временная страховая защита
• Низкая стоимость
• Нет денежной ценности
• Обычно возобновляемая
• Иногда конвертируемая в постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту (не истекает), но страховые взносы должны выплачиваться вовремя.Большинство постоянных политик предлагают сберегательный или инвестиционный компонент в сочетании со страховым покрытием. Этот компонент, в свою очередь, приводит к тому, что премии будут выше, чем страхование по срокам. Инвестиции могут предлагать фиксированную процентную ставку или быть в форме ценных бумаг денежного рынка, облигаций или паевых инвестиционных фондов. Эта сберегательная часть политики позволяет владельцу политики создавать денежную стоимость в рамках политики, которая может быть заимствована или распределена в будущем.

Вот основные характеристики постоянного страхования жизни:

• Постоянная страховая защита.
• Более дорогостоящий.
• Создает денежную стоимость.
• Кредиты разрешены против политики.
• Благоприятное налоговое отношение к политическим доходам.
• Премии за уровень.

Существует три основных типа постоянного страхования: вся жизнь, переменная жизнь и универсальная жизнь. Двумя наиболее распространенными являются целая жизнь и всеобщая жизнь. Страхование всей жизни обеспечивает пожизненную защиту, за которую вы платите предопределенную премию. Денежные средства обычно имеют минимальную гарантированную процентную ставку, а пособие на смерть - фиксированная сумма. Страхование всей жизни - это самый дорогой продукт страхования жизни.

Универсальное страхование жизни отделяет инвестиции и части выплаты пособий в случае смерти. Доступные инвестиционные возможности обычно включают в себя некоторые виды инвестиций в акционерный капитал, которые могут ускорить накопление ваших денежных средств. Со временем вы можете изменить свои премии и пособия на смерть в соответствии с вашим текущим бюджетом.

Заключительные советы

• Рассмотрите возможность покупки страхового покрытия «точка останова» - более высокие ставки премии предоставляются при уровнях покрытия в размере 100 000, 250 000, 500 000 долларов США и $ 1 000 000.
• Убедитесь, что вы получили иллюстрацию для выбранной вами политики. Если страховщик не предоставит вам одного, найдите другую страховую компанию.
• Всегда покупайте политику уровня. Никто не любит неожиданное увеличение своих премиальных платежей! Таким образом, прежде чем вы покупаете срок или постоянное страхование, убедитесь, что ваша иллюстрация показывает, что ваш страховой взнос гарантированно не увеличивается в течение продолжительности вашего покрытия.
• Не продавайте на постоянное страхование для инвестиционной или денежной стоимости. В течение первых двух-десяти лет ваши премии выплачиваются комиссией агента в любом случае. Большинство политик не начинают строить приличную денежную стоимость до 12 ^го год, поэтому спросите себя, действительно ли эта функция стоит того.
• Определите желаемую продолжительность покрытия, чтобы вы приобрели правильный тип политики и обеспечили доступность своих премиальных платежей. Если вам нужна только страховка на 10 лет, то купите срок. Также проверьте несколько качественных страховых компаний на свои тарифы.
• Удостоверьтесь, что ваш страховой агент имеет финансовую стабильность, чтобы выплатить ваши претензии в случае вашей смерти. Вы можете исследовать финансовую устойчивость вашего страховщика по адресу // www. AMBest. ком.
• Не принимайте с гонщиками. Очень немногие политики всегда платят за этих гонщиков, поэтому избегайте таких вещей, как случайная смерть и отказ от гонщиков премиум-класса, так как они только поднимут ваши премии.
• В течение 24 часов перед медицинским осмотром держите сахар и кофеин вне системы. Лучше планировать свой экзамен рано утром и избегать употребления чего-либо, кроме воды, в течение как минимум восьми часов.
• Если ваши премии слишком высоки по медицинским показаниям или вам отказано в страховании, проверьте, доступен ли групповой план через вашу компанию. Эти групповые планы не требуют медицинского осмотра или физического.

The Bottom Line

При поиске страхования не спешите покупать дорогостоящее постоянное страхование жизни, прежде чем рассматривать, если срок страхования жизни в достаточной мере соответствует вашим потребностям. К сожалению, во многих случаях сборы, взимаемые за политику с инвестиционными возможностями, намного перевешивают выгоды. Когда вы покупаете страхование жизни, вы держите пари, что будете жить, но также обеспечиваете спокойствие на случай, если вы ошибаетесь. Не оставляйте свою семью незащищенной в внезапном случае вашей смерти - в конце концов, это ваши самые важные активы.