ФРС, возможно, официально повысила ставку в прошлом году, но в целом процентные ставки остаются довольно низкими. Это здорово для покупателей автомобилей или дома (4% для 30-летней ипотеки, детка!), Но это не такое благо для пенсионеров, или кто-то, кто полагается на инвестиционный доход (а не на заработанный доход). Недавнее волнение о отрицательных процентных ставках, которые еще не достигли U.S (прочитайте Как негативные процентные ставки ), все это еще более нервирует.

Если вы живете с интереса, который генерируют ваши активы, среда с низкой процентной ставкой, очевидно, означает меньший доход для жизни. Какой же план, если вы покупаете инструменты, ориентированные на доход?

Методы казначейства

Традиционный выход для многих пенсионеров - это казначейские облигации и казначейские облигации, которые обеспечивают устойчивый и надежный поток доходов с низким риском (см. Является ли казначейская облигация хорошей инвестицией для выхода на пенсию ? ). Но есть плата за безопасность инструмента, «подкрепленного полной верой и кредитом федерального правительства»: T-Bonds и T-notes не предлагают самых сексуальных доходностей и низкой процентной ставкой климат, они могут не принести большого дохода вообще.

Что делать? Вы можете попытаться получить наличные деньги по каким-либо облигациям, которые у вас есть сейчас, и жить у принципала (что, конечно же, исключает любые доходы от процентных доходов в будущем), или предпочитают инвестировать в долговые инструменты с более высоким риском, такие как корпоративные или муниципальные облигации. Другая идея: облигационная лестница, в которой инвестор покупает отдельные ценные бумаги с разным сроком погашения, вместо того, чтобы вкладывать деньги в единую долгосрочную облигацию. Поэтому, если ставки падают, когда пришло время реинвестировать, меньше портфеля приходится идти на облигации с низкими доходами; если ставки растут, вы можете быстрее получить улучшенные урожаи. Подробнее в Бонд-Лестницы: плохая идея для пенсионеров?

Аннуитеты Углы

Лестница также может быть сделана с аннуитетами, еще один резерв для пенсионеров. Аннуитеты - это тип страхового продукта, который гарантирует регулярные платежи (с фиксированной или переменной ставкой) на определенный период или до вашей смерти, даже если вы окажетесь столетним. Аннуитеты могут обеспечить душевное спокойствие, но они часто приходят со здоровенной ценой в виде высоких сборов и жестких сборов за сдачу, если вы передумаете. Учитывая, что доход, который они предлагают в условиях низкой процентной ставки, может не стоить затрат.

Вместо того, чтобы идти на аннуитеты прямо сейчас, вы можете попробовать технику лестницы; или выберите продукт с переменной скоростью, который позволит вам извлечь выгоду, когда ставки снова начнут расти. См. Как покупать аннуитеты, когда процентные ставки являются низкими.

Панорамный план пенсионного плана

Несмотря на то, что они становятся менее распространенными, особенно в частном секторе, все еще существуют пенсионные планы на основе работодателей (планы с установленными выплатами), которые, как и аннуитеты, могут обеспечить регулярный ежемесячный доход, основанный на о зарплате отставного работника и продолжительности карьеры.Эти пенсионные фонды инвестируются в идею о том, что их активы будут генерировать сумму, необходимую для покрытия своих обязательств перед их пенсионерами. Когда процентные ставки снижаются, всегда существует риск того, что пенсионные фонды не смогут сделать свою «зарплату», хотя, если это произойдет, Корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC), которая гарантирует льготы до установленного законом предела (например, как FDIC для пенсионной индустрии), может покрыть часть вашей ежемесячной стипендии.

Поскольку пенсионные планы такого типа в значительной степени контролируются работодателем, возможности физических лиц ограничены. Конечно, вы не должны полагаться на пенсию в качестве единственного источника вашего пенсионного дохода (дедушка, возможно, мог, но не вы, в сегодняшнем финансовом мире). Те, кто надеется получить пенсию в ближайшее время, могут подумать о том, чтобы взять ее в виде паушальной суммы вместо ежегодных платежей и инвестировать ее в инструменты, которые предлагают лучшую выплату (или удерживают большую часть ее, пока процентные ставки не улучшатся). См. Также Как работает пенсионный план после выхода на пенсию?

Сохраненная, но безопасная экономия

К тому времени, когда вы наберете возраст выхода на пенсию, у вас должны быть выделены средства на сберегательном счете для этого пресловутого дождливого дня. Хотя нынешний климат с низким уровнем интереса может показаться довольно влажным, важно не перемещать эти средства, чтобы попытаться заработать больше дохода. Конечно, это заманчиво: ведь процент заработанных на сберегательных счетах кажется даже ниже, чем ставки, полученные на T-Bonds. Но чрезвычайные фонды не предназначены для получения высокой отдачи от инвестиций, они существуют, чтобы гарантировать, что вы не входите в долги (или еще хуже), если это произойдет неожиданно. Если ваша стратегия состоит в том, чтобы реинвестировать активы сберегательного счета, а затем использовать кредитную карту для покрытия больших расходов на чрезвычайные ситуации, подумайте над этим: Уплата этих высоких АПР на покупки, сделанные с использованием пластика, значительно хуже, чем зарабатывать даже самые низкие ставки на вашем сберегательном счете ,

Нижняя линия

Низкие процентные ставки, как правило, не очень хороши для пенсионеров: независимо от того, как вы разрабатываете стратегию, ваши ориентированные на доход инвестиции будут ощущать боль. Но держитесь и старайтесь не уничтожать сбережения или слишком сильно падать в капитал. Если повезет, процентные ставки будут восстановлены в какой-то момент. Тем временем план состоит в том, чтобы сделать себе как можно меньше урона.