Итак, вы на пороге выхода на пенсию, и вам грозит сложный выбор в отношении пенсионного плана, спонсируемого вашей компанией: если вы принимаете традиционные ежемесячные платежи в течение всей жизни или принимаете единовременное распределение ? Понятно, что у вас может возникнуть соблазн пойти с единовременной суммой. В конце концов, это может быть самая большая единовременная выплата денег, которую вы когда-либо получите. Кроме того, вам может понравиться идея иметь больше контроля над вашими инвестициями. Прежде чем принимать безотзывное решение о своем будущем, найдите время, чтобы понять, что это может означать для вас и вашей семьи.

Почему работодатели предлагают выбор

Во-первых, вы должны спросить себя, почему ваша компания даже хочет вытащить вас из пенсионного плана. У работодателей есть разные причины для выплаты единовременной выплаты. Ваш работодатель может использовать его в качестве стимула для более старых, более дорогостоящих работников, чтобы уйти на пенсию раньше. Или это может сделать предложение, потому что устранение пенсионных выплат приводит к росту учетной прибыли, что повышает корпоративный доход. Кроме того, если вы возьмете единовременную сумму, вашему работодателю не придется оплачивать административные расходы и страховку на ваши деньги.

Понимание гарантий

Как и многие пенсионеры, вам может быть приятно узнать, что вы можете получать чек каждый месяц на всю оставшуюся жизнь. Но предположим, что у вашего работодателя финансовые проблемы - какая у вас уверенность, что чек всегда будет там?

Корпорация по предоставлению пенсионных пособий (PBGC) является государственным органом, который собирает страховые взносы от работодателей, спонсирующих страховые пенсионные планы. PBGC охватывает только планы с установленными выплатами (заявленные платежи) и не охватывает планы с установленными взносами. Он зарабатывает деньги от инвестиций и получает средства из пенсионных планов, которые он берет на себя. Максимальная пенсионная выгода, гарантируемая PBGC, устанавливается законом и скорректирована ежегодно. Гарантия ниже для тех, кто рано уходит на пенсию или когда этот план включает пособие для оставшегося в живых. И гарантия увеличивается для тех, кто уходит на пенсию после 65 лет. Поэтому, пока ваша пенсия меньше гарантии, вы можете быть разумно уверены, что ваш доход будет продолжаться, если компания обанкротится.

Почему вы должны взять суммарную сумму

Средний уровень инфляции составляет около 3% в год. Тем не менее стоимость медицинского обслуживания выросла на 5,5% за тот же период. Увеличивает ли ваша пенсия стоимость жизни? Каковы увеличения на основе, и будут ли они отражать фактическую сумму, необходимую для покрытия расходов по дороге?

Что-то, что стоит сегодня $ 1 000, например, будет стоить $ 1 344 за 10 лет, при условии 3% -ной инфляции. Но что, если ваши $ 1 000 в отпускаемых по рецепту лекарствах повысятся на 5-5%? Вам понадобится $ 1 708, чтобы заплатить тот же счет через 10 лет, и ваша пенсия, возможно, не сохранилась.Основной задачей менеджера пенсионного фонда является получение достаточного количества денег для отправки вам требуемой проверки каждый месяц. Во многих случаях выплаты по пенсионным фондам не индексируются по инфляции, а значит, они не будут расти с инфляцией. Но если вы будете заниматься своим портфелем, вы можете перебалансировать активы на основе инфляционных тенденций и, возможно, иметь больше шансов увеличить свой доход с течением времени.

«Одна вещь, которую я подчеркиваю с клиентами, - это гибкость, которая приходит с единовременной выплатой. Аннуитет фиксируется (иногда индексируется COLA), поэтому в платежной схеме мало гибкости. Но 30-летний выход на пенсию, вероятно, расходы, возможно большие. Единовременная сумма, инвестированная должным образом, предлагает гибкость для удовлетворения этих потребностей и может быть инвестирована для обеспечения регулярного дохода », - говорит Дэн Данфорд, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, Mo.

Do вы хотите оставить что-то любимым на вашей смерти? Как только вы и ваша супруга умираете, пенсионные выплаты прекратятся. С другой стороны, с распределением паушальной суммы вы можете назвать получателя, чтобы получать деньги после того, как вы и ваш супруг исчезли.

Доходы от пенсий облагаются налогом. Однако, если вы перевернете эту единовременную сумму в свою IRA, у вас будет гораздо больше контроля при удалении средств и уплате подоходного налога. Это может быть большим преимуществом, когда вы начинаете получать проверки по социальному обеспечению и хотите, чтобы этот доход не облагался налогом.

«Роллинг вашей пенсии в ИРА даст вам больше возможностей, это даст вам больше гибкости инвестиций, в которые вы можете инвестировать. Это позволит вам получать дистрибутивы в соответствии с вашим RMD, что во многих случаях будет ниже, чем ваши запланированные пенсионные выплаты.Если вы хотите свести к минимуму свои налоги, перевезти свою пенсию в ИРА, вы сможете планировать, когда будете принимать ваши распределения, таким образом, вы можете планировать, когда и сколько вы хотите платить налогами », - говорит Кирк Чишолм, менеджер по богатству в Инновационной консультативной группе в Лексингтоне, Массачусетс.

Почему вы должны взять пенсию

Как насчет вашего супруга? Если вы выберете пенсию, вы можете убедиться, что он или она получит стабильный доход, если с вами что-то случится. Но если вы возьмете единовременную сумму, хватит ли денег, чтобы обеспечить вашего оставшегося в живых? И сможет ли он управлять такими фондами, как и вы? Если вы находитесь в отличном состоянии здоровья, а члены вашей семьи живут намного дольше, чем в среднем, это может повлиять на пенсию.

Вам также нужно подумать о медицинском страховании. В некоторых случаях спонсорский охват компании прекращается, если сотрудник получает единовременную выплату. Если это имеет место с вашим работодателем, вам нужно будет включить дополнительную стоимость медицинского страхования в свои расчеты.

«В условиях низких процентных ставок с фиксированным доходом и, как правило, увеличения продолжительности жизни, пенсионный поток, как правило, является лучшим способом. Не случайно частные и государственные работодатели отбирают эти выгоды. Они пытаются сэкономить деньги , - говорит Луис Кокернак CFA, CFP, основатель финансовых консультантов Haven, Остин, штат Техас.

Как оценивать предложение

Многие работодатели не предоставляют параллельные сравнения вариантов единовременной выплаты и пенсионных выплат и не дают информации, необходимой для принятия обоснованного решения. Поэтому ваша ответственность - выяснить, что означают цифры. Вот несколько ключевых вопросов:

1. Является ли значение единовременной суммы равным ежемесячным пенсионным выплатам по вашей предполагаемой продолжительности жизни?

2. Ваш работодатель удалял субсидии на досрочное выбытие при расчете единовременного предложения? Как правило, эти субсидии добавляются к стоимости пенсионных пособий в качестве стимулов для побуждения работников уйти на пенсию рано, и они могут стоить десятки тысяч долларов. Если эта сумма будет удалена из единовременного платежа, вы можете упустить много денег.

3. Не могли бы вы получить лучший доход, чем зарабатывают менеджеры пенсионных фондов? Рассчитайте, сколько вам нужно будет заработать, используя единовременную выплату, чтобы равняться преимуществам пенсионных выплат. Например, предположим, что вам предложили 400 000 долларов вместо пенсии в размере 2 500 долларов США в месяц. Точка безубыточности, если вы заработали 0% на единовременной выплате, составит 13 лет (400, 000/2, 500 = 160 платежей / 12 = 13. 3 года). Но если бы вы могли зарабатывать 5% каждый год на сумму 1 400 000 долларов, деньги продолжались бы 22 года, если бы вы потратили $ 30 000 ($ 2, 500 x 12) ежегодно. Но будет ли это достаточно долго?

Итог

Отложив номера в сторону, когда вы делаете свой выбор между паушальной суммой и ежемесячными пенсионными платежами, это должно решить этот важный вопрос: насколько вы уверены в том, что будете принимать правильные решения конвертировать эту единовременную сумму в поток дохода, который продлится всю оставшуюся жизнь? Кроме того, у вас есть самодисциплина, чтобы управлять этими деньгами, или вы в конечном итоге используете ее, чтобы купить новый автомобиль, пойти на каникулы или погасить долги? Готовы ли вы отказаться от обеспечения регулярных пенсионных выплат для себя и своего супруга в обмен на более высокий финансовый контроль за единовременной выплатой?

«Не существует правила« один размер подходит всем ». Для некоторых клиентов имеет смысл взять единовременную сумму, а для других имеет смысл принимать ежемесячные платежи. Потребители должны искать фидуциарного советника, который может посмотреть на уникальные потребности клиента перед тем, как принять решение о том, следует ли откатить [средства] в ИРА или оставить их у работодателя », - говорит Шиха Миттра, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, президент RETIRE SMART Консалтинг, LLC, Princeton, NJ

«Прежде чем сделать выбор, необходимо рассмотреть вопрос о социальном обеспечении, налогах, страховании жизни, ожидаемой продолжительности жизни, инвестициях и здравоохранении», - говорит Карлос Диас младший, менеджер по вопросам богатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Задавайте вопросы, делайте свои исследования и сокращайте числа - только тогда у вас будет удовлетворение, зная, что вы приняли правильное решение.