Управление вашим доходом всегда важно, но оно становится еще более важным во время выхода на пенсию, когда ваш доход исходит из ваших сбережений, а не из заработной платы и доходов. Поскольку ваш источник дохода, который вы так аккуратно сохранили в течение ваших рабочих лет, ограничен во время выхода на пенсию, вам необходимо обеспечить, чтобы он продолжался всю оставшуюся жизнь. Это означает определение ваших потребностей в доходах в годы, предшествующие вашему выходу на пенсию, и, как только вы уйдете на пенсию, эффективно управляйте своими пенсионными активами. В этой статье мы рассмотрим некоторые проблемы, которые необходимо учитывать при выполнении этих действий.

Планирование в период до выхода на пенсию

Как только приближается время вашего выхода на пенсию, всегда есть вероятность, что сумма, которую вы считаете достаточной для финансирования ваших лет выхода на пенсию, не будет. Причины могут включать увеличение стоимости жизни и более низкую прогнозируемую отдачу от инвестиций. Чтобы улучшить ваши шансы на финансовое обеспечение выхода на пенсию, регулярно проводите переоценку своих потребностей и источников дохода на пенсию за 10 лет до запланированной даты выхода на пенсию.

«Мы считаем, что чрезвычайно важно переоценивать ваши потребности в доходе на пенсию ежегодно в течение 10 лет до выхода на пенсию», - говорит Патрик А. Страббе, основатель и владелец Специалистов по сохранению, LLC, в Колумбии, SC , и автор Сохранить свой выход на пенсию! «Это связано с рядом факторов. Во-первых, ваше финансовое положение и яйцо гнезда постоянно меняются. Во-вторых, ваши мечты и желания могут измениться или измениться (возможно, вы решили, что вы не хотите ждать 10 лет, чтобы больше уйти на пенсию!). Наконец, полезно внести коррективы в зависимости от того, что происходит вокруг вас - с учетом инфляции, процентных ставок и общей экономической среды. «

Эффективность фондового рынка за 10 лет между 1999 и 2009 годами является хорошей иллюстрацией того, как потенциальные пенсионеры должны были перепланировать свой выход на пенсию. Для многих рыночный бум начала 90-х годов давал надежду на финансово безопасный выход на пенсию. Однако последующий спад рынка привел к значительному сокращению пенсионных активов, что вынудило многих лиц, находящихся на грани выхода на пенсию, отложить их первоначально ожидаемую дату выхода на пенсию.

Что делать, если вам недостаточно …

Если ваша переоценка вашего пенсионного портфеля и текущих расходов выявит нехватку ваших сбережений, вам может потребоваться продолжить работу за пределами ожидаемой даты выхода на пенсию. (Подробнее о том, как оценить, сколько вам нужно для выхода на пенсию и сколько у вас есть, см. Сохранение для выхода на пенсию: поиск успеха .) Если вы решите продолжить работу или получить работу после того, как вы для пособий по социальному обеспечению, следует знать, как ваш доход может повлиять на сумму, которую вы получаете, если вы меньше, чем полный возраст выхода на пенсию для вашей даты рождения, как это определено Администрацией социального обеспечения.

Кроме того, если вы обнаружите, что не можете уйти в отставку, как только вы планируете и должны продолжать работать, вы можете попытаться уменьшить свой расширенный период досрочного выхода на пенсию путем повторной стратегии. В принципе, вам нужно увеличить сумму, которую вы экономите, чтобы сократить время достижения своей цели. Вот несколько способов увеличить ваши сбережения:

• Рассмотрите консолидацию задолженности или рефинансирование для сокращения ежемесячных платежей по кредитным картам и другим кредитам, включая вашу ипотеку. Вы можете перенаправить снижение процентных платежей на свое гнездовое яйцо.
• Внесите изменения, которые уменьшают или устраняют расходы на предметы роскоши или другие вещи, которые вам не нужны. Это может быть проще, чем вы думаете! Подумайте о том, чтобы использовать менее дорогой автомобиль, покупая товары со скидкой и даже перемещаясь в более дешевый или дешевый дом или квартиру. Хотя может быть сложно внести эти изменения, вы можете успокоиться в том, что они помогут повысить уровень жизни во время выхода на пенсию, когда вы не захотите или не сможете работать, или получить высокооплачиваемую работу.

Управление активами во время вашего выхода на пенсию

Оценка распределения активов

Рекомендация о том, чтобы ваши деньги работали на вас, также относится к вашим пенсионным годам. Выполнение этого означает инвестирование ваших активов для получения прибыли от инвестиций.

Тем не менее, важно сохранить свои активы в течение ваших пенсионных лет, когда у вас меньше времени для восстановления после рыночных спадов. Это означает, что вам может потребоваться перейти от инвестиций с более высоким риском к тем, которые обеспечивают гарантированную норму прибыли. Однако ваше перераспределение зависит от того, сколько вам лет, когда вы уходите на пенсию, и состояния вашего здоровья. Уход на пенсию рано, особенно если у вас есть более продолжительная продолжительность жизни, может потребоваться более агрессивное инвестирование даже во время пенсионных лет. (Для получения дополнительной информации о распределении активов см. Достижение оптимального распределения активов и 6 Стратегии распределения активов, которые работают .)

«Долговечность вашего пенсионного портфеля очень чувствительна к доходам в первые несколько лет изъятий », - говорит Кевин Михельс, финансовый аналитик CFP®, планирующий планирование Medicus в Дрейпере, штат Юта. «Отрицательные возвращения на раннем этапе могут значительно сократить срок службы вашего портфеля. Вот почему важно иметь соответствующее распределение активов с первого дня выхода на пенсию. «

При перераспределении ваших инвестиций также учитывайте итоговый уровень ликвидности и то, как это повлияет на вашу способность делать изъятия, когда они вам понадобятся. Например, непублично торгуемые или закрытые ценные бумаги могут занять от нескольких недель до более года, подлежащих ликвидации. Перераспределение ваших активов без внимания к ликвидности может оставить вас без наличных денег, что становится проблемой, особенно когда вам необходимо снять требуемые минимальные суммы (RMD) в соответствии с установленным сроком (это начинается в возрасте 70½ с ) . Было много случаев, когда люди не отвечали своим срокам RMD, поскольку активы не могли быть своевременно ликвидированы.

Управление потоком дохода

Ваш поток дохода во время пенсионных лет обычно зависит от ваших годовых расходов, суммы, которую вы сохранили, и количества лет, которое вы планируете выполнить, для покрытия.Чтобы сбалансировать свой доход с вашими расходами, подумайте над следующим:

• Составьте список ваших ежемесячных расходов, таких как коммунальные услуги - включая электроэнергию, телефон, газ и воду - бакалейные товары, налоги на аренду или недвижимость и транспорт. Также рассмотрите расходы на медицинское обслуживание и досуг. Эти суммы могут меняться каждый год из-за увеличения стоимости жизни, а это значит, что вы должны сделать оценку в начале каждого года. В целом инфляция увеличивается примерно на 3% в год, но может быть выше при определенных расходах, таких как здравоохранение и здравоохранение.
• Взгляните на сумму, которую вы сохранили для выхода на пенсию. Это включает в себя регулярные сбережения и баланс вашего пенсионного счета.
• Рассмотрите свою продолжительность жизни и добавьте дополнительно, чтобы быть уверенным, что ваш доход будет длиться.

Конечно, последние два фактора вместе определяют, сколько ежемесячного дохода вы можете получить, в то время как ваши сбережения сохраняются. Посмотрите, сколько вы спасли в сравнении с тем количеством лет, которое вы ожидаете от вас. Например, скажите, что вы думаете, что число будет 20 лет, и вы сохраните 500 000 долларов. Ваше ежемесячное распределение составит приблизительно 2, 100 долларов. Добавьте эту сумму в сумму, которую вы получите от Социального обеспечения (и любые пенсионные пособия, если они у вас есть). Это то, что у вас есть в качестве дохода, чтобы покрыть ваши ежемесячные расходы. (Чтобы оценить ваши доходы от социального страхования, используйте калькуляторы льгот на веб-сайте SSA.)

Ежедневный анализ ваших расходов поможет вам определить, нужно ли вам корректировать свои расходы, гарантируя, что вы не будете компрометировать ваш доход в будущем. (Примечание: при оценке ваших потребностей в доходах от выхода на пенсию обязательно включайте любые доходы от вашего супруга, а также расходы вашего супруга.)

Ваш доход от ваших пенсионных средств

Сумма дохода, уйти с ваших транспортных средств сбережения на пенсию, как правило, зависит от того, сколько у вас есть или получите из других источников, таких как ваши обычные сбережения и социальное обеспечение. Когда это возможно, подумайте о том, чтобы больше не снимать с вашего пенсионного счета, чем вам требуется каждый год в соответствии с правилами IRS. Это позволит оставшейся сумме продолжать увеличивать налоговую отсрочку или освобождать от уплаты налогов в случае с МРТ Рот. Это также поможет уменьшить сумму, которую вы должны включить в свой доход, тем самым уменьшая налоги, которые вы должны выплатить за год. Ваш доход также определяет, что вы должны заплатить за Medicare Part B.

После того, как вы определили, сколько вам нужно / нужно будет распространять с вашего пенсионного счета за год, обратитесь к своему администратору плана пенсионного плана или поставщику финансовых услуг для установления запланированных распределения с вашего пенсионного счета. Для этого вы просите, чтобы распределения были выплачены вам в будущем и продолжались на определенной частоте, например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

При создании запланированных распределений убедитесь, что запрашиваемая сумма достаточна для удовлетворения любого RMD. Если сумма, которую вы снимаете со своего пенсионного счета за год, меньше суммы вашего RMD, вы должны IRS наложить штраф в размере 50% от недостатка, называемого штрафом за превышение накоплений [см. Избегание ошибок в обязательном порядке Минимальные распределения (RMD)] .Создание запланированных рассылок помогает обеспечить не только то, что ваш RMD будет распространен своевременно, но также и то, что вы получаете свои платежи без необходимости связываться со своим финансовым учреждением каждый месяц.

Доходы от пенсионных средств могут влиять на подоходный налог

При определении ваших годовых расходов и потоков доходов учитывайте, что вам может потребоваться уплатить подоходный налог с сумм, которые вы выходите из отложенных с уплаты налогов пенсионных счетов. Эти суммы будут рассматриваться как обычный доход для целей налогообложения.

Если снятие средств до возраста 59½

Если вы снимаете активы со своего пенсионного счета до достижения возраста 59 ½ , суммы будут облагаться акцизным налогом на 10%, если вы не встретите одного из исключения, установленные регламентом IRS (см. 9 Безжалостный отказ ИРА ). Этот акцизный налог взимается в дополнение к любым подоходным налогам, которые вы обязаны этой суммой. Если вы должны распределять суммы со своего пенсионного счета до 59 лет ½ , поговорите со своим финансовым планировщиком о стратегиях, чтобы избежать или минимизировать акцизный налог.

Итог

Как и другие аспекты финансового планирования, управление доходами, которые вы получите во время пенсионных лет, требует тщательного планирования. Очень важно, чтобы вы не дождались выхода на пенсию, чтобы начать делать свои финансовые планы. Вместо этого переоцените свой финансовый статус в течение ваших лет до выхода на пенсию, чтобы вы могли, во-первых, определить, нужно ли вам откладывать увольнение. Самое главное, поговорите со своим финансовым планировщиком, который сможет определить ваши конкретные потребности. (Имейте в виду, что темы, рассмотренные в этой статье, обсуждаются с общей точки зрения.)