Основные методы управления рисками могут применяться ко всем аспектам жизни человека. По мере того как население продолжает стареть, люди сталкиваются с большим риском с изменением образа жизни, карьеры и состояния здоровья, а риски, связанные со здоровьем и жизнью, пропорционально возрасту. Разумное управление рисками может окупиться в долгосрочной перспективе. Вот краткое руководство по управлению рисками с акцентом на здравоохранение и страхование жизни.

Что такое управление рисками?

Риск сопровождает все решения в жизни. Чистый риск - это то, что только влечет за собой возможность потери без какого-либо потенциального выигрыша, такого как благополучие человека. Это отличается от спекулятивного риска, который берется за возможность получить прибыль, например, инвестировать в фондовый рынок. Управление чистым риском влечет за собой процесс выявления, оценки и подчинения рисков для здоровья и жизни человека. Это защитная стратегия для подготовки к неожиданностям. Определение того, как результаты риска материально влияют на человека, если реализуется потенциальный риск, и планировать смягчение таких рисков, является целью управления рисками.

Тенденции старения

Люди живут дольше. Центры по контролю и профилактике заболеваний (CDC) сообщили, что с 2014 года средняя продолжительность жизни составляет 78,8 года в Соединенных Штатах, что на 0,4% больше, чем в 2013 году. Ожидаемая продолжительность жизни женщин составляет 81 год. 2% а продолжительность жизни мужчин - 76. 4 года. Согласно докладу Бюро переписи населения U. S. 2015 г., 65-летнее население, как ожидается, удвоится с 7 до 14% за 69 лет и утроится до 21% за 89 лет внутри страны. С более длинными ожидаемыми сроками жизни управление рисками становится главным приоритетом.

По мере того, как люди стареют, их способности, такие как время реакции, выносливость, иммунная система, функции организма, чувства и психологическая стабильность, ухудшаются. Это делает их более подверженными рискам, которые, возможно, считались само собой разумеющимися в более раннем возрасте.

Страхование здоровья

Страхование медицинских услуг оплачивает расходы на медицинское обслуживание, лечение и внимание, включая плату за врача, плату за больницу и учреждение, стоимость рецепта и различные сопутствующие услуги. Страхователь оплачивает это покрытие с помощью премий, которые могут не соответствовать работодателю застрахованного. Застрахованные члены обычно платят сооплату и / или вычитаются при получении медицинских услуг.

Страхование жизни

Страхование жизни выплачивается определенной суммой денег бенефициару или бенефициарам застрахованного лица при смерти. Цель страхования жизни - обеспечить финансовую защиту бенефициаров застрахованного лица, которые могут включать членов семьи. Срок жизни политики сегмент охвата по срокам. Если страхователь переживает политику, нет никаких преимуществ, которые могут быть выплачены.Премии становятся дороже, как застрахованный возраст. Политики страхования всей жизни поддерживают стабильные премии, а также возможность создавать сбережения. Когда застрахованный выбирает отмену всей своей жизненной политики, он или она может получить определенную стоимость кассовой наличности. Физические лица могут также заимствовать средства в отношении стоимости кассового наличного средства.

Ниже перечислены пять основных методов управления чистым риском.

Избежание

Избежание - это метод смягчения риска, не участвуя в деятельности, которая может понести травмы, болезни или смерть. По мере того как человек становится старше, список видов деятельности продолжает расти, поскольку он становится физически более жестким, чтобы противостоять ущербу от непредвиденных несчастных случаев и событий. Риск смерти от рака легких в 22 раза более вероятен для курильщиков-мужчин и в 12 раз более вероятен для курящих женщин. Половина долгосрочных курильщиков умирают в возрасте до 70 лет.

Компании по страхованию жизни смягчают этот риск с их конца, повышая премии до более чем на 400% выше для курильщиков, чем некурящих. Эта премия повышается еще выше, когда человек становится старше. Страховые страховщики обычно взимают на 15-20% более высокие премии для курильщиков. В соответствии с Законом о доступном здравоохранении, также известным как Obamacare, страховщики здравоохранения могут увеличить страховые взносы в зависимости от возраста, географии, размера семьи и статуса курения. Закон допускает до 50% надбавки за курильщиков.

Удержание

Удержание - это признание и принятие риска как заданного. Обычно этот принятый риск - это стоимость, которая помогает компенсировать большие риски в будущем, например, выбрать более низкий план страхования здоровья, который несет более высокую ставку франшизы. Первоначальный риск - это затраты, связанные с необходимостью оплачивать больше медицинских расходов из-за кармана, если возникают проблемы со здоровьем. Если проблема становится более серьезной или опасной для жизни, тогда льготы по страхованию здоровья доступны для покрытия большей части расходов сверх франшизы. Если у человека нет серьезных проблем со здоровьем, требующих каких-либо дополнительных медицинских расходов в течение года, он или она избегает платежей из собственного кармана, уменьшая общий риск в целом.

Совместное использование

Общий риск часто реализуется за счет льгот работодателя, которые позволяют компании выплачивать часть страховых премий сотруднику. Крупные компании с большим количеством сотрудников могут вести переговоры о снижении платы за счет экономии на масштабах, которую они приносят к столу. По сути, это разделяет риск с компанией и всеми сотрудниками, участвующими в страховых выплатах. Совместное использование - это метод снижения издержек, чтобы свести к минимуму риск удержания. Лица могут найти в своих интересах участие в совместном использовании риска с соответствием планам медицинского страхования и страхованию жизни.

Эта концепция является структурной темой обмена государственным медицинским страхованием под предлогом «Obamacare». Понимание заключается в том, что с большим количеством участников, разделяющих риски, расходы на премии должны сокращаться пропорционально. Достигнута ли намеченная цель - дебаты, поскольку страховые взносы на медицинское страхование продолжают расти ежегодно.С точки зрения страховой компании, страховые взносы от здоровых членов должны компенсировать расходы для больных членов. В прошлом страховые компании могли смягчить часть риска во время процесса регистрации, ограничив или отказав в охвате лиц, имеющих ранее существовавшие медицинские условия.

Отказавшись от покрытия лиц, связанных с более высокими медицинскими расходами, страховщики смогли лучше управлять издержками. Исключение составляло групповые планы. Поскольку Obamacare был подписан в 2010 году, с крупными реализациями в 2014 году, страховщики больше не могут отказывать в покрытии на основе ранее существовавших условий или причин для здоровья, за исключением краткосрочного медицинского страхования. Это привело к расходам на ракеты, которые могут быть смягчены только путем повышения премий по всем членам.

Трансфер

Использование страхования - это способ передачи риска от лица к страховщику. Страховые компании берут на себя финансовый риск в обмен на плату, известную как премия. Контракт между страховщиком и физическим лицом задокументирован в договоре страхования. В договоре оговариваются все условия и условия, которые должны соблюдаться и поддерживаться для того, чтобы страховщик взял на себя финансовую ответственность за покрытие риска.

Предотвращение и сокращение потерь

Этот метод управления рисками пытается минимизировать потерю, а не полностью устранять ее. Принимая этот риск, он остается сосредоточенным на сохранении содержащейся потери и предотвращении ее распространения. Страховщики здравоохранения поощряют посещения профилактической помощи, часто не оплачивая сооплаты, где члены могут получать ежегодные проверки и физические осмотры. Страховщики понимают, что выявление потенциальных проблем со здоровьем на раннем этапе и профилактическое лечение могут помочь минимизировать медицинские расходы в долгосрочной перспективе. Многие планы здравоохранения также предоставляют скидки в спортзалах и клубах здоровья как еще один способ профилактики и сокращения, чтобы поддерживать активных и здоровых членов.

Приняв условия и выплачивая страховые взносы, физическому лицу удалось перенести больший, если не все, риск страховщику. Страховщик тщательно применяет множество статистических данных и алгоритмов для точного определения надлежащих премиальных платежей, соразмерных запрашиваемому охвату. Когда претензии предъявляются, страховщик подтверждает, выполнены ли условия для предоставления договорной выплаты для результата риска.