Большинство юридических и финансовых продуктов предназначены для удовлетворения одной конкретной потребности, но где это выходит, если вам нужно больше?

Акции обычно покупаются теми, кто хочет вырастить свои инвестиционные активы. Ценные бумаги с фиксированным доходом приобретаются инвесторами, имеющими текущий доход в качестве основной цели инвестиций. Аннуитеты могут быть привлекательными для лиц, которые хотят генерировать налоговую отсрочку, или для потребителей, которым нужен автомобиль, из которого можно получить распределение активов. Завещания и доверие часто разрабатываются для содействия расселению имений. И, наконец, страхование жизни обычно приобретается теми, кто нуждается в защите своих активов или для тех, чья преждевременная смерть - i. е. , основной источник заработной платы - приведет к тому, что близкие будут терпеть финансовые трудности.

Однако, нетипичные для продуктов, отмеченных выше, политики с переменным универсальным сроком жизни (VUL) могут позволить владельцам политик пользоваться не только одной, но и многократной выгодой. Вместо того, чтобы просто воспользоваться преимуществами защиты активов от страхования жизни, владельцы политики могут получить прибыль от налогооблагаемой оценки капитала и аспектов планирования недвижимости. Читайте дальше, чтобы узнать много преимуществ политики VUL.

Функции «все-в-одном» VUL
Универсальное страхование жизни имеет все те же стандартные функции, что и другие полисы страхования жизни наличными. Он имеет владельца политики, застрахованного лица, пособие по случаю смерти, выгодоприобретателя, премию, денежную стоимость, условия займа и снятия средств и многое другое.

Субсчеты
Функция, которая делает политику VUL отличной от другого страхования жизни на наличных деньгах, - это субсчета, которые они содержат. Субсчетами являются инвестиционные транспортные средства, которые позволяют владельцам политик направить часть своих премиальных платежей.

Они очень похожи на взаимные фонды, поскольку они контролируются управляющим инвестициями, который определяет капитал и / или ценные бумаги с фиксированным доходом для инвестирования. Способность направлять средства инвестиционным менеджерам, которые выбирают акции, дает владельцам политик возможность генерировать отложенное с учетом налогов увеличение капитала посредством участия в фондовых рынках. Исторически инвестирование в акции было одним из наиболее эффективных способов накопления богатства людьми в течение длительных периодов времени.
Суб-счета, найденные в политике VUL, являются чрезвычайно важной функцией для тех, кто рассматривает покупку VUL, поскольку наличие политики частично зависит от производительности субсчетов. Владелец политики, возможно, должен будет внести больше денег в политику, чем он или она имеет финансовую способность, если суб-счета не выполняются. Кроме того, политика может прекратиться, если невозможно внести дополнительные взносы. (Чтобы узнать больше об избранных премиях, взносах и рассылках, см. Поясните свой страховой договор и Изучение основных принципов договора страхования .)

Техника снижения риска
К счастью, может быть использован метод, который помогает смягчить некоторые из рисков, связанных с возможностью недоиспользования субсчетов. Этот метод называется «переизбыток».

Оплачивая больше, чтобы получить больше
Overfunding предполагает внесение большего количества денег в политику, чем то, что требуется по контракту. То есть вы вкладываете деньги в политику выше и выше требуемой премии.

Этот дополнительный вклад создает дополнительный уровень защиты для владельцев политик. Добавленный уровень функционирует как подушка в случае недоиспользования субсчетов. Поскольку взносы выше и выше премии уже сделаны, дополнительные платежи для поддержки политики в случае спада на фондовом рынке реже будут необходимы.

Примечание : Необходимо принять меры к тому, чтобы политика не стала измененным договором о предоставлении средств. Проконсультируйтесь с вашим страховым, юридическим или другим доверенным советником.

Планирование и сохранение недвижимости
В то время как некоторые из них привлекаются к активам, связанным с защитой активов или отложенными налогами, из-за перераспределенных ВУЛ, другие привлекаются к возможностям планирования недвижимости, которые предоставляет политика. Застрахованные лица могут использовать наименования бенефициаров, а не просто полагаться на завещания и / или трасты, чтобы направлять распределение имущества. Как и другие полисы страхования наличных денег, ВУЛ выплачивает пособие по освобождению от уплаты налогов, когда застрахованный умирает. (Чтобы узнать больше о планировании недвижимости, см. Начало работы по вашему тарифному плану , Важность планирования недвижимости и непредвиденных расходов и Три документа, которые вы не должны делать без .)
Это налоговое преимущество, связанное с распределением поступлений от страхования жизни, является эффективным инструментом планирования недвижимости для многих. Политические бенефициары часто используют поступления, чтобы уплатить налоги на недвижимость, которые причитаются в наследство. В то время как Закон о примирении с экономическим ростом и налоговой реформой 2001 года создал более благоприятные условия для тех, кто облагается налогом на недвижимость в 2010 году, неопределенность относительно положения о закате, который планируется провести в 2011 году, является причиной того, что лица, сохранение функции страхования VUL. (Чтобы узнать больше о назначениях бенефициаров, прочитайте Обновить ваши бенефициары , Проблемные обозначения получателей - Часть 1 и Часть 2 .)

Многоцелевой инструмент < Перестрахованное страхование VUL может быть одним из самых универсальных финансовых продуктов на рынке. Продукт содержит накопленный налогом потенциал накопления акций, защиту активов страхования жизни и особенности планирования недвижимости волей и трестов. Он может обратиться к тем, кто предпочитает финансовое решение «все-в-одном», а не разрозненные планы, требующие координации различных движущихся частей.
Как правило, продукт хорошо работает для людей, у которых есть страховая потребность, полностью финансирует вклады в планах с льготным налогообложением (i.е. , 401 (k) s или IRA), имеют долговременный горизонт (более 20 лет), предпочтение отложенного с нажимом увеличения активов, способствуют налоговым последствиям, возникающим на налогооблагаемых счетах (краткосрочный и долгосрочный капитал прибыль, распределение доходов от прироста капитала, налоги на дивиденды и процентные доходы и т. д.), ожидают, что налоги на недвижимость будут выплачены, когда они умрут, и будут иметь желание создать наследие. Как вы можете видеть, политика VUL дает ряд потенциальных преимуществ, которые делают их привлекательным вариантом для многих. Это продукт, который стоит обсудить с вашим доверенным советником.

Чтобы узнать больше об этом предмете, см.
Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным и В чем разница между сроком и универсальным страхованием жизни?