Колледж стоит дорого. В зависимости от того, что вы читаете, некоторые говорят, что он не платит за учебу в колледже. Часть этой логики заключается в том, что чем больше вы сохранили, тем меньше вы получите финансовую помощь. Возможно, в этом есть доля правды, но по-прежнему имеет смысл экономить столько, сколько разумно возможно для образования ваших детей.

Некоторые люди говорят, что экономия для вашего собственного выхода на пенсию должна быть более приоритетной задачей, чем экономия для обучения ваших детей. Я согласен - вы получаете только один шанс на пенсию, и ваши дети будут благодарить вас за то, что они не были для них финансовым бременем позже в жизни.

Вот несколько советов для клиентов и их финансовых консультантов, которые касаются экономии средств на образование. (Более подробно см .: 529 Планы: Учебное пособие. )

529 Планы сбережений в колледже

529 планов сбережений колледжей - отличный способ накопить деньги для колледжа. Они, как правило, принадлежат родителям с ребенком в качестве бенефициара. Они предлагаются на государственном уровне, и большинство из них допускают инвестиции в отдельные паевые инвестиционные фонды или на основе возраста; распределение активов корректируется в зависимости от возраста ребенка. Они работают в некоторой степени, как целевые денежные средства для выхода на пенсию.

В некоторых штатах существует государственный вычет налога на прибыль для жителей, которые вносят взносы в свой государственный план. Это может быть хорошей сделкой, если базовый план содержит низкие затраты, солидные базовые инвестиции.

Чтобы быть ясным, вы не ограничены инвестированием в план, предлагаемый вашим государством, и вы можете совершать покупки по плану, который наилучшим образом соответствует вашим требованиям.

Morningstar занимает четыре плана как «золотые медалисты» - его рейтинг. Неудивительно, что два из этих планов, от Аляски и Мэриленда, управляются Т. Роу Прайс. План Невады управляется Авангард, а в плане Юты имеется ряд средств от консультантов Vanguard and Dimensional Fund Advisors. (Подробнее см. Ниже: Выбор правильного плана экономии 529. )

529 Предоплаченные планы обучения

529 prepaids, по сути, позволяют заранее оплачивать часть будущего обучения, покупая единицы для вашего ребенка. Некоторые из них охватывают государственные школы, другие могут иметь более широкий охват. Существует также частная школьная версия, которая охватывает несколько частных колледжей на национальном уровне.

Во время финансового кризиса несколько из этих планов столкнулись с проблемами из-за падения фондового рынка. Пара этих планов приблизилась к возмещению денежных средств - это похоже на хорошую сделку, но на самом деле могло бы привлечь многих бенефициаров в трудное место с точки зрения оплаты обучения в колледже. (Подробнее см. Ниже: Сохранение для колледжа: помощь клиентам за планом 529 .)

529 prepaids могут быть довольно рискованными, поэтому перед тем, как идти по этому маршруту, обязательно проверьте основные допущения, где деньги могут быть использованы, насколько сократится ваш ребенок, если он или она не посещают школу, которая является частью программы, и, если возможно, то, как вкладываются деньги.(Для соответствующего чтения см .: План 529 для обучения в Лиги Плюща. )

Заполните FAFSA

Бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи или FAFSA является отправной точкой для большинство видов финансовой помощи, включая некоторые стипендии на основе заслуг. Студенты и их родители должны закончить это раньше. Он обычно доступен в начале января и должен быть завершен в течение старшего курса студента в старшей школе, а затем на каждый последующий год колледжа.

FAFSA запрашивает финансовую информацию студента и материнской компании, включая доходы и активы. Определенные активы будут в большей степени учитываться как студентом, так и родителями, и есть какое-то планирование, которое может быть сделано в годы, предшествующие завершению FAFSA. (Для соответствующего чтения см .: Краткое руководство по работе с кредитами FAFSA. )

После завершения FAFSA правительство назначит вам ожидаемый взнос семьи или EFC. Это нечестивая сложная формула, в которой не указывается сумма денег, которую ваша семья должна будет вносить в нее, но это число, которое каждая школа подключает к своей материальной помощи, чтобы определить, сколько и какой вид помощи вы могли бы право на.

Дополнительные формы

Для данной школы могут быть дополнительные формы финансовой помощи. Многие частные колледжи нуждаются в профиле CSS / Financial Aid в дополнение к FAFSA. Заявки на индивидуальные стипендии часто поступают непосредственно в организацию, предлагающую стипендию, хотя многие также будут рассматривать данные FAFSA.

Merit Aid

Заслуженная помощь - это то, что это похоже на помощь или стипендии, основанные на некоторых стандартах достижения, которые считают учреждение. Некоторые школы предоставляют помощь на основе стоимости посещения, в то время как другие будут предлагать стипендии студентам, которые ищут независимо от их финансового положения. Если ваш ребенок - лучший студент с хорошими результатами тестов (SAT и ACT), он может заплатить за посещение школ, которые предоставляют помощь по заслугам. Иногда этот процесс делает посещение высшего частного университета гораздо лучше, чем даже выбор флагманского университета штата. (Подробнее см. Ниже: Типы финансовой помощи и кредитов в колледже .)

Возможности планирования

Клиенты и их финансовые консультанты могут сделать некоторое планирование, чтобы найти лучшее финансовое положение при заполнении FAFSA. Базовый год является оперативным. Например, для студентов, которые поступили в колледж осенью 2015 года, год, закончившийся 31 декабря 2014 года, был базовым годом, для которого доход был рассмотрен для FAFSA.

Взятие доходов рано или отсрочка на другой год, чтобы избежать всплеска доходов для родителей, которые будут искажать помощь в течение одного или двух лет, является хорошим шагом. Примером последнего может быть бонус от работы.

Взятие потерь капитала в течение базового года и внесение максимальных взносов до уплаты налогов в пенсионные планы являются примерами способов сокращения доходов за базовый год. (Подробнее см. Ниже: Сохранение для колледжа: страхование жизни или 529? )

Изъятия из пенсионного счета обычно вызывают налогооблагаемый доход, поэтому этого следует избегать как способ охватить колледж, если это возможно.

Что касается активов, то формулы финансовой помощи склонны предполагать, что активы в имени ребенка будут внесены в гораздо более высокий процент, чем активы у родителя. Оборотная сторона этого заключается в том, что доходы от активов, приносящих доход, будут облагаться налогом по предположительно более низкой ставке налога. Это отличная возможность планирования для знающего финансового консультанта, который может помочь семьям разобраться в этом, в идеале за несколько лет до завершения первого FAFSA. (Для смежных чтений см.: Правильно ли вы стоите для вас 529 сберегательных планов? )

Нижняя линия

Процесс финансовой помощи может быть как минимум сложным, как процесс подачи заявок в колледжи. Родители и студенты должны досрочно заполнить FAFSA и другие формы помощи и сделать некоторое планирование для сокращения своих доходов и активов в максимально возможной степени, чтобы юридически и честно оказаться в наилучшем возможном положении. (Для соответствующего чтения см .: 8 «Финансирование финансирования колледжа». )