Что называется? Когда дело доходит до покупки страхования жизни, все в названии. Постоянное страхование жизни - это одно имя, которое вы услышите, когда находитесь в процессе покупки страхования жизни, но это один из многих. Вы также услышите о жизни, жизни, универсальной жизни, переменчивой жизни, гарантированной универсальной жизни и т. Д. Это может сбить с толку быстро. В этой статье мы рассмотрим основные типы страхования постоянного страхования и то, что вам нужно знать при выборе между ними.

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни - это полный срок для всех планов страхования жизни, срок действия которых не истекает, в отличие от страхования по срокам. Прежде чем приступать к определенной политике страхования жизни, вы должны анализировать потребности своей семьи, как до, так и после смерти. Существует два основных вида страхования постоянного страхования:

• Страхование всей жизни - Обеспечивает долгосрочные цели, предлагая потребителям последовательные премии и гарантированное накопление денежных средств.
• Универсальное страхование жизни - Предоставляет потребителям гибкость в премиальных выплатах, пособиях по смерти и сберегательном элементе их политики.

Особенности политики постоянной жизни

В принципе, этот вид страхования жизни обеспечивает пожизненное покрытие. Он обычно состоит из двух частей: сберегательной или инвестиционной части и страховой части.

Благодаря наличию сберегательного элемента, премии очень высоки. Здесь часть вашей премии (после вычета страховых расходов) инвестируется вашей страховой компанией, и накопленные проценты увеличивают вашу денежную стоимость. По этой причине постоянное страхование жизни также известно как страхование денежных средств.

Важнейшей особенностью политики постоянной жизни является то, что вы можете взять политический кредит за счет заимствования против вашей денежной стоимости. Обратите внимание, что в политике постоянной жизни стоимость номинальной стоимости отличается от денежной стоимости. Номинальная стоимость - это сумма страховки, которую вы купили, и что ваши бенефициары получат вашу смерть. Денежная стоимость - это накопленная экономия, к которой вы можете получить доступ в будущем.

Кредиты по вопросам политики в отношении постоянной жизненной политики

Чтобы иметь возможность заимствовать средства против политики, вам необходимо иметь хорошую денежную стоимость, поскольку вы не можете брать за нее номинальную стоимость. Этот вариант весьма благоприятен, поскольку процентные ставки, предлагаемые страховщиками, относительно ниже рыночных ставок. Если вы по умолчанию, страховая компания будет использовать денежную стоимость для покрытия суммы заимствованных. Лучше всего, что вы можете получить этот политический кредит без каких-либо ограничений на его использование и без каких-либо проблем, связанных с кредитными проверками.

Иногда ваши неожиданные финансовые расходы не позволяют своевременно выплачивать страховые взносы. Если у вас недостаточно денежных средств, то неуплата премий может привести к отмене вашей политики или ее можно преобразовать в политику с уменьшенным оплаченным взносом.Из-за строгих правил постоянной политики единственной гарантией здесь является использование сохраненной денежной стоимости в политике для покрытия страхового взноса. Вы можете использовать свою денежную стоимость для премиального платежа, чтобы продолжить страховое покрытие. Здесь также необходимо убедиться, что ваша денежная стоимость накопила достаточную сумму денег.

Если вы хотите отменить свою политику постоянной жизни, вы получите наличные деньги в руке и сможете использовать ее во время чрезвычайной ситуации. Однако вам нужно иметь в виду, что политика постоянного страхования жизни специально предназначена для сохранения в силе на всю жизнь застрахованного. Это может быть глупо сдать вашу политику после пяти лет, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим страховым консультантом, прежде чем предпринимать этот шаг. (Чтобы узнать, какие политики необходимы, см. «Пять страховых политик, которые должны иметь все».)

Страхование всей жизни

Страхование всей жизни покрывает вас до тех пор, пока вы живете. Вы должны заплатить ту же премию за определенный период, чтобы получить пособие по смерти. Обычно эта политика сохраняется в силе до конца вашей жизни, независимо от того, как долго вы будете жить. Этот вид страхования предоставляет страхование жизни с функцией экономии. В результате вы можете в конечном итоге платить более высокие премии в начале по сравнению с страхованием жизни. (Чтобы узнать больше о типах страхования, см. «Покупка страхования жизни: срок и постоянный».)

Здесь ваша страховая компания ставит часть ваших страховых денег на банковский счет с высоким процентом. При каждом страховом взносе ваша денежная стоимость увеличивается. Этот сберегательный элемент вашей политики увеличивает вашу денежную стоимость на основе налогообложения. В некотором смысле наличие гарантированных денежных значений делает эту политику стоящей, потому что вы можете одолжить против своей денежной стоимости или сдавать свою политику, чтобы получить денежную стоимость в наличных деньгах.

Вы также можете принять участие в профиците своей страховой компании и получать дивиденды ежегодно. И здесь у вас есть выбор либо получить свои дивиденды наличными, либо позволить им накапливать проценты. Вы также можете использовать свои дивиденды, чтобы снизить премию вашей политики или купить дополнительный охват. Проконсультируйтесь со своим страховым консультантом, прежде чем покупать всю политику жизни у конкретной страховой компании, потому что дивиденды не всегда гарантируются.

Страхование всей жизни предназначено для выполнения долгосрочных целей человека, и важно, чтобы вы сохраняли его в силе до тех пор, пока живете. Целесообразно покупать страхование всей жизни, когда вы моложе, чтобы вы могли позволить себе заплатить за это в долгосрочной перспективе. В отличие от страхования по срокам, страховые взносы за уровень, фиксированные пособия по смерти и привлекательные жизненные преимущества (например, займы и дивиденды) делают эту политику довольно дорогостоящей.

В заключение вы практически платите страховые взносы на протяжении всей вашей жизни и пользуетесь преимуществами денежных средств, пока вы живы и умерли, поскольку ваши кандидаты получают пособие по смерти. Страхование всей жизни очень подходит для долгосрочных обязанностей, таких как потребности в доходах супруга и доходы после смерти.

Универсальное страхование жизни

Эта политика также называется «регулируемым страхованием жизни», поскольку она обеспечивает большую гибкость по сравнению со всем страхованием жизни. Вы имеете право уменьшить или увеличить свою смертную казнь, а также выплатить свои страховые взносы в любое время и в любой сумме (с учетом определенных лимитов) после того, как был сделан первый платеж за премию.

Здесь вы можете увеличить номинальную стоимость своего страхового покрытия. Но вам нужно пройти медицинское обследование, чтобы получить право на это пособие. Аналогичным образом, вы можете уменьшить свой охват до минимальной суммы, не отказываясь от своей политики. Тем не менее, сборы за сдачу могут быть применены против денежной стоимости вашей политики.

Когда дело доходит до пособия по смерти, у вас есть два варианта: фиксированная сумма пособия в случае смерти или увеличение смертной казни, равная номинальной стоимости вашей политики, плюс сумма ваших денежных средств.

У вас также есть возможность изменить количество и частоту премиальных платежей. Таким образом, вы можете увеличить свои премии или даже заплатить единовременно в соответствии с указанным лимитом в политике. Как вы знаете, часть вашей премии за вычетом стоимости страхования помещается на инвестиционный счет, а проценты по ним зачисляются на ваш счет. Таким образом, проценты растут на основе налогообложения, что увеличивает вашу денежную стоимость.

В случае финансового затруднения вы можете уменьшить или остановить свои премии и использовать свою денежную стоимость для оплаты премий. Тем не менее, на вашем счете денежных средств должно быть достаточно денег для покрытия премиальных платежей. Обязательно обсудите состояние своего фонда денежных средств со своим страховым консультантом, прежде чем прекращать страховые взносы. Ваша политика может прекратиться только в том случае, если вы перестали выплачивать страховые взносы и имели недостаточную денежную стоимость для покрытия страховой стоимости.

Альтернатива кредита для политики - это дополнительный уровень всеобщего страхования жизни. Важно, чтобы вы не делали повторных выплат из своего накопленного фонда. Это может уменьшить количество денежных средств и сделает вас беспомощными во время настоящих потребностей. Еще одна хорошая вещь об универсальном страховании жизни заключается в том, что ваша страховая компания раскрывает вам всю стоимость страхования. Это дает вам представление о том, как работает ваша политика.

Недостатком универсального страхования жизни является процентная ставка. Если политика будет действовать хорошо, есть шансы на потенциальный рост сберегательного фонда. С другой стороны, плохая производительность вашей политики означает, что ожидаемая доходность не получена. Следовательно, вы в конечном итоге выплачиваете более высокие страховые взносы, чтобы получить свою денежную стоимость. Во-вторых, сборы за сдачу могут взиматься во время прекращения вашей политики или снятия денег со счета.

Универсальное страхование жизни предлагает всестороннюю защиту своим близким благодаря своей безопасности, гибкости и разнообразным инвестиционным возможностям. Во времена низкой ликвидности вы можете изменить свои премиальные платежи или даже отказаться от своего фонда денежных средств. Кроме того, вы можете увеличить или уменьшить номинальную стоимость вашей страховки в соответствии с вашими обстоятельствами.

Bottom Line

При покупке определенного полиса страхования жизни первостепенное значение должно быть уделено неотложным потребностям вашей семьи. Постоянное страхование жизни призвано предоставить вам и вашей семье пожизненную безопасность. Страхование всей жизни защищает ваших бенефициаров в ваше отсутствие и действует как инструмент накопления активов, в то время как универсальное страхование жизни дает вам возможность регулировать страховое покрытие в соответствии с вашим текущим состоянием. Конечно, ваш страховой советник всегда найдет вас, чтобы помочь вам выбрать политику, но, в конце концов, именно вы должны решить, что подходит вам и вашим близким.