Для большинства людей идеальный выход на пенсию предполагает постоянную проверку, не приступая к работе. В последние годы все большее число частных пенсионных планов, финансируемых из частных источников, закрылось, и эксперты прогнозируют, что за ними последует больше. Другими словами, идеальный выход на пенсию становится все труднее получить. Тенденция к пенсионному планированию заключается в том, чтобы инвесторы «сделали это сами». Исправленные отсроченные аннуитеты предоставляют инвесторам возможность строить собственные пенсии. В этой статье мы покажем вам, как определить, подходят ли аннуитеты для вашего пенсионного плана и как максимально использовать их.

Типы
Фиксированные отсроченные аннуитеты - это контракты с компанией по страхованию жизни, которые гарантируют определенную (фиксированную) процентную ставку. Как правило, ставка по этим аннуитетам фиксируется на начальный период, но после этого времени они корректируются периодически. Некоторые фиксированные отсроченные аннуитеты могут финансироваться за счет единовременного вклада, в то время как другие могут финансироваться либо единовременной суммой, либо несколькими депозитами с течением времени. Оба сорта предлагают гарантированную процентную ставку, гарантированный возврат вашего основного долга и отложенный от налогов рост до тех пор, пока вы не выберете деньги. (Более подробно см. Изучение типов фиксированных аннуитетов и Обзор аннуитетов .)

Налоговые льготы
Аннуитеты имеют две фазы: фазу накопления и фазу аннулирования. Фаза накопления начинается, когда вы вкладываете деньги в аннуитет. На этом этапе деньги увеличивают налог. Этот отложенный от налогов рост может быть основным преимуществом, поскольку, как только они уходят на пенсию, большинство людей оказывается в более низком налоговом бресте. Быть в более низкой налоговой скобке означает, что вы будете платить меньше налогов на деньги, полученные в вашей аннуитете, когда они выплачиваются вам во время выхода на пенсию, чем вы заплатили бы за эти доходы, если бы они не были отложены налогом.

-3 ->

Фаза аннуитизации начинается, когда вы начинаете брать деньги из своей учетной записи. Некоторые фиксированные отсроченные аннуитеты позволяют начать снятие средств в возрасте 59 лет 5, но в Соединенных Штатах Служба внутренних доходов не требует от вас начала распределений до 70 лет. 5. Даже тогда, когда вы берете требуемое минимальное распределение , вы можете позволить оставшейся части ваших денег продолжать увеличивать налог. Даже во время фазы аннуитизации вы контролируете налоги, контролируя сумму, которую вы снимаете каждый год, так как ваш доход облагается налогом только тогда, когда они изымаются из аннуитета.

Варианты выплат
Когда большинство инвесторов слышат слово аннуитет, они автоматически думают об этом с точки зрения потока дохода на всю жизнь. Хотя это, безусловно, один из вариантов, это не единственный способ взять деньги из аннуитета. Вместо того, чтобы вводить этап выплаты, когда определенная сумма денег отправляется вам на регулярной основе, вы можете вместо этого выбрать, чтобы снять деньги по мере необходимости.Вы также можете выбрать единовременный платеж, но это, как правило, не очень хорошая идея из-за налогового обязательства по доходам. (Выбор варианта выплат может стать серьезной проблемой, поэтому перед принятием решения прочитайте Выбор выплат по аннуитету .)

Возобновленные проценты по фиксированным отсроченным аннуитетам
Высокие тарифы и раннее снятие средств штрафы исторически сделали фиксированные отложенные аннуитеты непривлекательными для большинства планов 401 (k). В результате многие инвесторы экономят на пенсии, вкладывая средства в паевые инвестиционные фонды, а затем перекладывают свои деньги в аннуитеты, поскольку они близки к тому времени, когда они хотят превратить свои сбережения в поток доходов. Недавнее внимание к массовому переходу от пенсионных планов с установленными выплатами, финансируемым компаниями, к планам с установленными взносами, финансируемыми сотрудниками, возродило интерес к использованию аннуитетов в планах 401 (k) и стимулировало разработку некоторых новых продуктов. (Для получения дополнительной информации см. «Снижение плана с ограниченными возможностями» .)

Аннуитетные продукты
Как в отложенных аннуитетах, так и в диапазонах аннуитета с переменными, выпущены продукты, которые направлены на предоставление больше возможностей выхода на пенсию. Новые планы обеспечивают большую гибкость в условиях выплат и возрастов, при которых выплаты могут начинаться по сравнению с традиционными планами. (Чтобы узнать больше о переменных аннуитетов, см. Получение всей истории об аннуитетах с переменной длиной .)

Эти более гибкие и менее дорогие продукты обеспечивают способ для 401 (k) планировать инвесторов строить свои собственные пенсии покупая гарантированный поток дохода на всю жизнь, либо через ежемесячные взносы, либо единовременную сумму. С другой стороны, трудно точно сказать, сколько вы платите в гонорарах. Вы не можете изменить свое мнение, как только вы аннулируете - если вы умрете молодым, ваши бенефициары могут получить меньше полной стоимости вашей учетной записи.

Как и все новые новые продукты, текущий выбор ограничен, а также преимущества, которые они предоставляют. Конечно, если инвесторы примут участие в этих предложениях, другие провайдеры получат участие в лотерее и выкажут свои собственные предложения. Рост конкуренции вызвал рост инноваций, а это означает, что следующее поколение этих инвестиций должно быть еще лучше.

Перед покупкой
Если добавление гарантированной проверки в смешение инвестиций в портфолио пенсионного планирования звучит хорошо для вас, пришло время начать изучение преимуществ, которые могут предложить аннуитеты. Начните с изучения продуктов, предлагаемых крупными страховыми компаниями.

Важно отметить, что страховые компании не имеют страховой корпорации Federal Deposit Insurance Corporation, поэтому важно, чтобы ваш провайдер был в бизнесе, когда вы уходите на пенсию. С 1995 года 76 страховых компаний потерпели неудачу в соответствии с оценкой Weiss Ratings Inc. Хотя теоретически страховые компании должны иметь достаточное количество средств для покрытия своих финансовых обязательств в случае, если фирма выходит из бизнеса, вера в корпоративную надежность на все времена низкая любезность Энрона и другие скандалы. Зачем рисковать в неизвестной или плохо оцененной фирме, когда услуги рейтингов облегчают поиск сильных компаний?

Помимо тщательного выбора вашего провайдера, вы также должны обязательно прочитать договор аннуитета, так как каждый контракт, вероятно, будет иметь разные тарифы, процентные ставки, правила выхода и другие политики.