Начиная с их введения в 1996 году, 529 планов сбережений колледжей стали популярными среди тех, кто ищет способ сэкономить на расходах на высшее образование. План 529 предусматривает возможность бесплатного снятия сбережений при условии, что деньги будут использованы на расходы колледжа. Со временем были добавлены дополнительные выгоды, такие как более низкие общие структуры расходов и государственные налоговые вычеты для взносов.

Биржевые фонды (ETF) не получили большой прибыли на рынке 529. Преимущества продуктов ETF не очень хорошо согласуются со структурой плана 529. Например, Служба внутренних доходов (IRS) допускает только одно изменение в 529 пакетов в течение календарного года. Основное преимущество ETF, их внутридневная торгуемость, отрицается, когда допускается небольшая торговля. ETFs существуют как варианты в 529 планах от штатов, включая Миссури, Арканзас и Неваду, поэтому важно знать, какие ETFs подходят для экономии в колледже.

Выбор правильного типа ETF

Учитывая, что ставки обучения продолжают расти значительно выше уровня инфляции, а стоимость типичного года обучения в колледже составляет от 20 000 долларов США (и больше для частных школа), важно максимизировать отдачу от каждого вложенного доллара и разумно строить сберегательный портфель колледжа.

Один из лучших способов максимизировать общий доход портфеля - ограничить расходы. Коэффициент затрат ETF показывает, сколько менеджер фонда взимает плату за управление портфелем. Более высокий коэффициент расходов означает, что деньги в конечном итоге оказываются в кармане инвестора, что делает необходимым выбирать средства, которые взимают как можно меньше. Многие пассивно управляемые индексы ETF будут хорошо вписываться в портфель сбережений колледжа. Индексные фонды от таких компаний, как BlackRock и Vanguard, имеют репутацию как экономичных лидеров и предлагают обширные массивы инвестиционных возможностей с бритвенными коэффициентами затрат.

В то время как недорогие ETF должны быть нацелены как общее правило, состав портфеля сбережений колледжа отличается в зависимости от возраста бенефициара. Совершенно новый план 529 для новорожденного может взять на себя значительно больший риск, потому что деньги не понадобятся в течение почти двух десятилетий. И наоборот, портфели для почти выпускников должны быть консервативно инвестированы, поскольку не будет времени для восстановления после неожиданных рыночных спадов.

Инвестирование для 0-5-летних

Даже если родители начнут экономить в колледже, как только их ребенок родится, они все еще сталкиваются с тяжелой битвой. Родители ищут необходимость сэкономить несколько сотен долларов в месяц с самого первого дня, если они планируют финансировать полное четырехлетнее образование. Вот почему важно использовать более высокую прибыль, которую могут предложить акции.

Многие родители опасаются вкладывать свои колледжи в свои колледжи во что-либо, кроме сверхбезопасных инвестиций, таких как депозитные сертификаты (CD). В конце концов, родители хотят, чтобы средства были там, когда они в них нуждались. Однако компакт-диски обычно предлагают доход, который не намного выше долгосрочного уровня инфляции. Портфель сбережений колледжа должен зарабатывать более высокую норму прибыли, чтобы оставаться впереди инфляции и идти в ногу с ростом стоимости обучения.

С почти 20-летним горизонтом времени есть много времени, чтобы преодолеть краткосрочную волатильность на рынках, чтобы заработать эти более высокие прибыли. На данный момент в жизни ребенка инвесторы должны ориентироваться примерно на 75% на акции, оставаясь на пути к облигациям или инвестициям на денежном рынке. Такой портфель исторически вернулся примерно на 6-7%, и в первую очередь должен включать в себя низкозатратные облигации и фондовые индексы фондовых индексов с большой капитализацией.

Инвестирование для 6-10-летних

По мере того, как ребенок начинает становиться немного старше, временной горизонт начинает сокращаться, и состав портфеля должен начинать становиться более консервативным. На данный момент распределение запасов должно быть снижено, но должно оставаться основным портфелем. Здесь более уместно обеспечить размещение на 60% акций с остатком, идущим к фондам облигаций и денежным рынкам.

В этих портфелях следует учитывать небольшое выделение международных фондовых ETF. В то время как международные запасы могут казаться рискованными в изоляции, они обеспечивают важные минимизирующие риск преимущества диверсификации, предлагая доходность акций. Многие индексы ETF, будь то внутренние акции, международные акции или облигации, имеют коэффициенты расхода на основе рок-дна и должны по-прежнему ориентироваться на портфели колледжей.

Инвестирование для 11-15-летних

Когда ребенок переезжает в среднюю школу, портфель должен начинать фокусироваться на облигациях и казначейских ETF. Примерно через пять лет, пока учетная запись 529 не начнет использоваться, основной задачей должно стать основное сохранение. Фонды ETF по-прежнему заслуживают места в плане 529, но на данный момент они должны занимать около одной трети всего портфеля.

В рамках облигационной части портфеля инвесторы должны искать недорогие краткосрочные ценные бумаги с высоким капиталом. Правительственные заметки являются самыми консервативными, потому что их принцип подкреплен полной верой и заслугой правительства. Корпоративные облигации не несут правительственную гарантию и поэтому, как правило, имеют более высокий доход. Опять же, краткосрочные облигации должны быть в центре внимания, поскольку долгосрочные облигации со сроками погашения 10 или более лет могут фактически иметь высокую степень риска, если процентные ставки начнут расти.

Инвестирование для детей старше 15 лет

На данный момент колледж близок. Ориентация портфеля 529 не должна быть максимальной отдачей, а на сохранении капитала, который уже существует в учетной записи. В этом возрасте целесообразно выделить 80-90% высококачественных облигаций и денежного рынка ETF. Хотя портфель в это время вряд ли приведет к значительным доходам, он также не должен давать каких-либо значительных потерь.Это должно быть первоочередным соображением, поскольку немедленное снятие средств с плана 529.

Заключение

Каждое государство предлагает свое собственное меню опций для 529 планов. Трудно сделать конкретные рекомендации ЕФО; большинство вариантов не будут доступны для всех инвесторов. Типы ETF, которые должны быть выбраны для учетной записи 529, должны включать те, которые имеют высокую степень диверсификации и минимальные коэффициенты расходов. Ограничение расходов, уплачиваемых за фонды и ETF в рамках плана, является одним из лучших способов улучшить производительность портфеля 529 с течением времени.

Для младшего ребенка инвесторы могут взять на себя больший риск. По прошествии времени, и ребенок становится старше, портфель 529 должен постепенно становиться более консервативным, чтобы обеспечить основное сохранение. Многие планы предлагают портфели по возрасту, которые со временем становятся более консервативными, и инвесторы должны учитывать их, если они не хотят активно управлять своими счетами.