Ожидается, что пара, уходящая в отставку в 2014 году, потребует 220 000 долларов США для покрытия расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, говорится в исследовании Fidelity Investments. Это значительная сумма, и это требует дополнительного внимания при финансовом планировании, является ли финансовый консультант на картинке.

Для тех, кто приближается к отставке, это огромные расходы на планирование сверх нормальных расходов на проживание. Рост расходов на здравоохранение вынуждает пенсионеров принимать обоснованные решения в отношении расходов на медицинское обслуживание и медицинского страхования. Затраты на здравоохранение являются одним из крупнейших факторов инфляции при выходе на пенсию. (Более подробно см .: Советы по управлению инфляцией при выходе на пенсию .)

Медицинские расходы не являются дискреционными

В отличие от расходов на поездки или развлечения при выходе на пенсию медицинские расходы не являются дискреционными. Если вы больны или ранены, вам нужно лечение. Наличие адекватных резервов и хорошее медицинское страхование может быть разницей между комфортным выходом на пенсию и одним из вопросов, связанных с финансовыми проблемами. (Подробнее см .: Борьба с высокими издержками здравоохранения .)

Понять варианты покрытия

Только 28% фирм с 200 или более сотрудниками по-прежнему предлагают услуги по уходу за пенсией, говорится в исследовании Fidelity. Если вам посчастливилось получить пенсию по медицинским показаниям у вашего работодателя, важно понимать затраты и охват охвата, поскольку оба могут отличаться для пенсионеров и активных сотрудников. Вы также должны знать, что медицинское страхование на пенсию может быть отменено или изменено компанией с течением времени. (Более подробно см .: Какой возраст для участия в программе Medicare? )

Медицинское страхование для пенсионеров часто интегрируется с Medicare, как только вы имеете право на участие. Большинство людей имеют право на получение Medicare в возрасте 65 лет, но вам нужно понять, что делает Medicare и не покрывает. Это само по себе сложно. Многие пенсионеры также приобретают какую-то политику дополнения Medicare, чтобы увеличить охват и заполнить пробелы. (Подробнее см. Ниже: Страхование Medigap: кому это нужно? )

Варианты досрочного выхода на пенсию

Если вы уйдете на пенсию до того, как вы имеете право на получение Medicare, и ваш работодатель не предлагает медицинское страхование для пенсионеров, несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть:

• Если ваш супруг работает, добавьте себя в свой охват, если это применимо.
• Если вы будете работать неполный рабочий день, убедитесь, что ваш работодатель предлагает медицинское страхование и если вы имеете право на участие.
• Продолжайте свое текущее покрытие через COBRA в качестве временной меры, пока не найдете более постоянное решение. Однако это часто дорогостоящий вариант.
• Найдите покрытие через Healthcare. gov или через местного медицинского страхового брокера.
• Записаться в Medicaid, если это возможно.

Рассмотрим HSA

. Вы можете иметь право на финансирование Сберегательного счета здоровья (HSA).Они связаны с планами медицинского страхования с высокой степенью франшизы. Вы вносите взносы на основе до налогообложения, а деньги в плане могут использоваться для оплаты соответствующих медицинских расходов как текущих, так и будущих. Если вам не нужны деньги, чтобы покрыть текущие медицинские расходы, эти доллары можно будет накапливать, а затем использовать для оплаты стоимости медицинского страхования или медицинских расходов при выходе на пенсию. HSA не подпадают под «использование или потерять» положения таких планов, как гибкие счета расходов (FSA). (Подробнее см. Ниже: Сравнение сбережений и гибких счетов расходов .)

Будьте умным потребителем

В сегодняшнем ландшафте здравоохранения все мы вынуждены быть более умными потребителями здравоохранения. Это, безусловно, распространяется на пенсионеров.

Частью этого является выявление врача первичной медико-санитарной помощи и местной больницы, если это необходимо. В идеале оба будут в любой страховой сети, которой вы охвачены.

Вам нужно привыкнуть задавать вопросы о диагнозе врача, преимуществах любых проведенных тестов или процедур, если есть альтернативные варианты лечения и подобные вопросы. Многое было написано о количестве ненужных тестов, повышающих стоимость медицинского обслуживания, так что упреждающий потребитель здравоохранения может иметь финансовые выгоды для вас. (Подробнее см. Ниже: Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений .)

Фактор затрат на здравоохранение

Многие программные средства для планирования выхода на пенсию влекут за собой определение суммы расходов, которую вы сможете оказать на пенсию из всех источников. При определении целевого уровня расходов на пенсию разумно пройти и собрать бюджет на такие предметы, как жилье, питание, путешествия и другие обычные расходы. (Подробнее см. Ниже: Как советник может помочь сократить расходы на здравоохранение .)

Крайне важно, чтобы вы внимательно изучили, что могут быть ваши медицинские расходы, и учитывайте эти затраты в вашей оценке расходов на пенсию также.

По мере того, как вы приближаетесь к отставке, вы должны иметь лучшее представление о своей ситуации с точки зрения текущих медицинских потребностей. Очевидно, что все может измениться, если вы страдаете от изменяющейся жизни ситуации, такой как сердечный приступ или инсульт. У вас также должен быть неплохой показатель по любым медицинским пособиям на пенсии, к которым вы можете иметь право на данный момент.

Оставайтесь здоровыми, как вы можете

Один из способов борьбы с ростом медицинских расходов при выходе на пенсию - оставаться здоровым, как вы можете. Упражняйтесь, хорошо питайтесь и оставайтесь занятыми и активными. Все они цитируются как способы сохранить ваше тело и ум здоровыми.

Практический результат

Затраты на здравоохранение - это большой расход для большинства пенсионеров. Финансово успешный план выхода на пенсию будет включать положения о расходах на здравоохранение, включая планы по обеспечению надлежащего медицинского страхования. Важно, чтобы вы просмотрели все варианты покрытия, особенно если вы уйдете на пенсию до получения права на участие в программе Medicare, и ваш работодатель не предлагает медицинское страхование для пенсионеров. Неспособность учитывать расходы на медицинское обслуживание и планировать, может привести к отмене твердого пенсионного плана.(Подробнее см. Ниже: Потребности здравоохранения в отставке .)