Предоплаченные карты - пластиковые, где потребитель платит впереди, а не позже - были одним из самых быстрорастущих инноваций в личных финансах в 2009 году. Карты имеют много для них, а именно удобство и безопасность. Однако у них также есть серьезный недостаток. В этой статье мы рассмотрим плюсы и минусы предоплаченных карт.

Когда вы не можете получить кредитную карту … Карты с предоплатой предназначены для людей, которые либо не могут, либо не будут иметь дело с традиционным банком. Большая часть рынка - это люди, которые не могут получить банковский счет из-за кредитоспособности, но в нем также участвуют студенты, подростки и обычные люди, которым нужен способ совершать покупки в Интернете или что-то более безопасное, чем карман, полный наличных денег. По этой причине предоплаченные карты могут однажды вытолкнуть чеки и проверить магазины наличных денег в качестве основного финансового инструмента для людей без банковских счетов. Одним из плюсов карты предоплаты является то, что наличные деньги выплачиваются заранее, поэтому сложнее попасть в долговую проблему, хотя некоторые из них позволяют овердрафт на карте. (Воспользуйтесь банками сделок и найдите подходящую учетную запись для своего финансового положения, прочитайте Сумка Лучший банковский счет .)

Карты с предоплатой имеют много же льгот, что и кредитные карты. Это включает в себя покупки в Интернете, так как эти карты ограничивают доступ к наличным деньгам, если они получают доступ к вашей карте. Кроме того, карты предоплаты могут использоваться при аренде гостиничных номеров или автомобилей, для которых требуется предварительная авторизация. Тем не менее, предоплаченные карты не предлагают лучшей защиты, чем компании кредитных карт. Возможно, традиционная кредитная карта лучше защищена, потому что при возврате онлайн-мошенничества предоставляется полное возмещение. На практике, однако, возврат средств от предоплаченной компании или компании кредитной карты может быть не таким легким или свободным от стресса, как он представлен. Таким образом, предоплаченная карта обеспечивает большую безопасность, чем наличные деньги, меньше залогов, чем кредит, и приличный инструмент для онлайн-покупок. (Подробнее … Я несу ответственность за мошеннические платежи по моей кредитной карте? )

The Downside: Fees Недостаток предоплаченных карт становится очевидным, когда вы смотрите на их потоки доходов. Эти карты берут деньги вперед, и поэтому не нужно взимать процентные ставки, как традиционная кредитная карта. Обычные кредитные учреждения платят проценты в пользу хранения ваших депозитов; сберегательные счета, например, дают очень небольшую процентную ставку. Взамен банк может использовать ваши деньги для кредитования по более высокой ставке. Уплата сборов впереди кажется противоречивой.

Договоры с предоплатой карты так же свернуты, как и контракты сотового телефона, с небольшим количеством штрафов. Для некоторых карточек плата за активацию может соответствовать только годовым расходам регулярного банковского счета - вряд ли то, что вы ожидаете от отрасли, качка себя как способ сэкономить на банковском счете и сборов за овердрафт.Использование предоплаченной карты регулярно может означать оплату сборов за покупки, а также плату за оплату счетов, вызов обслуживания клиентов, получение обновлений учетной записи и нехватку - непростой способ не допускать комиссию за овердрафт. (Подробнее о том, что вы делаете ежемесячно, см. Внесение и вычет банковских сборов .)

Оплата высоких цен за более дешевую альтернативу Проще говоря, карты предоплаты упадут по сравнению с дебетовая карта или даже кредитная карта. Они не являются значительно более безопасными - и если номер украден, ожидайте плату, когда звоните, чтобы сообщить об этом. Они также не помогают вам создавать какие-либо кредиты.

Одна из ситуаций, когда предоплаченные карты являются более дешевой альтернативой, заключается в том, что ваш банковский счет постоянно перегружен и, следовательно, увеличивает комиссионные или ваша кредитная карта несет большой баланс. Предоплаченные карты, несмотря на их рой гоночных сборов, не сокращаются настолько глубоко, как банк или компания кредитной карты, когда они думают, что вы плохой риск. Предоплаченные карты в этом случае сэкономят вам деньги, то есть будут стоить вам меньше по сравнению, но они не будут устранять основные проблемы, которые удерживают вас в состоянии почти финансового краха. (Возможно, вы захотите прочитать Если вы закроете свою кредитную карту? )

Если возможно, наличие банковского счета и дебетовой карты, которую вы не перегружаете, - лучший способ. Если банковские сборы будут держать вас в ночное время, посмотрите на онлайн-банки, которые не взимают плату без каких-либо сборов. Предоплаченные карты в настоящее время играют роль, очень похожую на кредитных акул, предоставляя банковские услуги людям, которые либо не имеют вариантов, либо не знают об альтернативах. Кредитные акулы, по крайней мере, предоставили кредит, хотя и по чудовищным процентным ставкам, тогда как предоплаченные карты взимают плату за использование собственных денег.

Заключение Индустрия предоплаченных карт все еще находится в зачаточном состоянии, поэтому есть надежда на улучшение. Большие игроки заставляют гонорары снижаться, когда они входят с их собственными картами, а группы защиты потребителей лоббируют, чтобы ограничить некоторые из расходов. Как и в любом случае, вы должны уравновесить плюсы - удобство и безопасность - с высокими комиссионными. Несмотря на свою уязвимость к краже, наличные деньги предоставляют бесплатную альтернативу никелевым картам и картам с предоплаченными картами, а наличные деньги также не требуют банковского счета или хорошего кредитного рейтинга.